‌房贷利率的变化主要由以下两大因素决定：LPR（贷款市场报价利率）和加点幅度。‌

LPR的影响

LPR是中国特有的一种基准利率体系，由多家报价行根据最优质客户贷款利率报出，然后剔除最高和最低利率后平均得出。

LPR的变动反映了市场资金供求关系的变化，对房贷利率产生直接影响。尽管新老房贷的利率都会根据LPR调整而变化，但调整的时间不一样。

新发放房贷往往以当时已公布的最新一期LPR作为参考定价，而存量房贷则受制于合同约定的重定价日，只有到了重定价日才能调整‌。

加点幅度的变化

加点幅度是房贷利率的另一个重要组成部分。不论是新发放房贷还是存量房贷，加点幅度在合同期限内往往固定不变。然而，市场形势的变化可能导致新老房贷利差扩大。

为了解决这一问题，中国人民银行发布了公告，完善商业性个人住房贷款利率定价机制。

自2024年11月1日起，借款人可以与银行协商重新约定重定价周期，可选择3个月、6个月或12个月，而此前规定个人住房贷款利率重定价周期最短为1年‌。

宏观经济与政策的影响

宏观经济与政策层面也对房贷利率有重要影响。央行通过调整贷款基准利率直接影响商业银行的贷款成本，进而传导至房贷利率。

当宏观经济面临下行压力时，央行往往会降低基准利率以刺激消费和投资，带动房贷利率下降；反之，在通胀加剧或经济增长过快的情况下，央行可能上调基准利率，导致房贷利率上升‌。

此外，存款利率的大幅下调也为银行降低贷款利率腾出了空间‌。

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