贷款 30 年和 20 年哪个更划算，需要综合多方面因素考虑，以下通过举例为你分析：

假设贷款金额为 100 万元，分别按照商业贷款和公积金贷款，以及等额本息和等额本金两种还款方式来比较。

商业贷款

等额本息还款：

贷款 20 年：若年利率为 4.9%，根据公式计算可得，每月还款额为 6544 元，总还款金额为 157 万元，总利息为 57 万元5。

贷款 30 年：同样年利率 4.9%，每月还款额为 5307 元，总还款金额为 191 万元，总利息为 91 万元5。

结论：30 年贷款比 20 年贷款总利息多 34 万元，但是每月还款压力小 1237 元。

等额本金还款：

贷款 20 年：首月月供为 8250 元，随后每月递减，最后一个月还款 4183 元，总利息为 49.2 万元，总还款金额为 149.2 万元。

贷款 30 年：首月月供 6861 元，每月递减，30 年后最后一个月还款 2789 元，总利息为 73.7 万元，总还款金额为 173.7 万元。

结论：30 年贷款总利息比 20 年多 24.5 万元，前期还款压力相对 20 年较小。

公积金贷款

等额本息还款：

贷款 20 年：假设年利率为 3.25%，则每月还款 5671.96 元，总还款金额 136.13 万元，总利息 36.13 万元。

贷款 30 年：年利率 3.25%，每月还款 4352.06 元，总还款金额 156.67 万元，总利息 56.67 万元。

结论：30 年贷款总利息比 20 年多 20.54 万元，每月还款额少 1319.9 元。

等额本金还款：

贷款 20 年：总利息约为 33.13 万元，首月还款约 7041.67 元，之后逐月递减。

贷款 30 年：总利息约为 49.19 万元，首月还款约 6013.89 元，后期逐月递减。

结论：30 年贷款总利息比 20 年多 16.06 万元，前期还款压力比 20 年小。

综上所述，如果经济实力较强，收入稳定且能够承受较高的月供，选择 20 年贷款可以减少利息支出，相对更划算；如果经济实力一般，收入不太稳定或者希望减轻每月还款压力，那么 30 年贷款可能更合适，虽然利息支出较多，但每月还款负担较小。同时，如果有提前还款的计划，还要考虑不同还款方式下提前还款的违约金等因素。

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