公积金贷款，借款人向委贷银行提出公积金贷款申请，填写《个人住房公积金购房担保借款申请书》。提供相关材料，经担保公司初审后，符合条件的借款人凭《个人住房公积金购房担保借款受理单》支付费用并签订合同。

一、公积金贷款申请条件

1.公积金缴存要求

申请人需连续、按月、足额缴存住房公积金6个月（含）以上，且贷款时处于正常缴存状态。

部分地区允许配偶参与贷款（参贷），夫妻双方可贷额度为个人可贷额度相加。

2.信用记录

申请人需信用良好，无严重不良记录。

具体要求包括：

公积金贷款申请前2年内，贷款连续逾期不超过3次，累计不超过6次。

信用卡连续逾期不超过4次，累计不超过7次。

无未还清的公积金贷款，且未被列入失信人名单或公积金中心黑名单。

3.还款能力

申请人需有稳定的职业和收入，具备偿还贷款本息的能力。

收入需为月供的两倍以上，若存在其他债务，收入流水要求可能提高。

4.购房资格

贷款需用于购买自住住房，部分地区支持建造、翻建、大修自住住房。

需符合当地购房政策，具备购房资格。

5.首付款比例

需支付规定比例的首付款（通常为20%-30%），具体比例根据购房类型和地区政策而定。

6.其他材料

需提供身份证明、户口本、婚姻证明、收入证明、购房合同等材料。

二、公积金贷款额度

1.按四项上限取最低值：

住房公积金管理委员会批准的最高贷款限额。

按公式计算的最高限额。

保底贷款额度（通常为20万元）。

所购房产总价款规定的比例（如购房总价款×(1-最低首付比例)）。

2.特殊人群额度提升：

多子女家庭、高学历人才等可享受更高贷款额度。

三、公积金贷款利率

1.首套房：

贷款期限在5年期以下（含5年）的，贷款利率为2.35%。

贷款期限在5年期以上的，贷款利率为2.85%。

2.二套房：

贷款期限在5年期以下（含5年）的，贷款利率为2.775%。

贷款期限在5年期以上的，贷款利率为3.325%。

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四、公积金贷款期限

最长贷款期限为30年，且贷款到期日不超过借款人法定退休时间后5年。

部分地区将贷款到期时间延长至男性68岁、女性63岁，或延长到缴存人法定退休年龄后5年。

五、公积金贷款申请流程

1.贷款申请

借款人向委贷银行提出公积金贷款申请，填写《个人住房公积金购房担保借款申请书》。

提供相关材料，经担保公司初审后，符合条件的借款人凭《个人住房公积金购房担保借款受理单》支付费用并签订合同。

2.贷款审批

银行确定贷款金额、年限，签订借款合同，并到不动产登记中心办理房产抵押。

3.贷款发放

借款人接到通知后，携带身份证原件和扣款银行存折或卡到住房公积金管理中心办理贷款发放手续。

4.贷款还款

还款方式包括等额本息及等额本金两种，执行每月20日固定日扣款。

贷款正常还款6个月（含）以上可提前全部结清或部分还款，无违约金。

六、注意事项

账户状态：公积金账户需处于正常缴存状态，不能被封存。

余额要求：账户余额会影响贷款额度，一般为账户余额的10至20倍。

面积限制：部分地区对所购房屋面积有限制，尤其是购买第二套房时。

贷款次数：公积金贷款次数一般不得超过两次。

征信审核：征信报告中的不良贷款记录、频繁查询记录及多头贷款记录可能导致贷款申请被拒。

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