在金融借贷的领域中，个人消费抵押贷款的申请选择并非十分丰富。不少人在急需资金周转时，会考虑以房产抵押获取消费贷款。一般来说，个人消费抵押贷款的最高额度多被限定在 300 万元，利率大致处于 4.5% - 7% 之间，还款方式涵盖先息后本、等额本息以及等额本金，贷款年限在 1 - 5 年不等。不过，从更优的借贷性价比角度出发，经营性抵押贷款其实是更值得推荐的选项，因其可选银行众多，利息较低且额度更高，并且申请经营性抵押贷款的操作也不算复杂，拥有一个合适主体即可，过户、代持或是借助亲属企业都能满足申请条件。接下来，为大家详细梳理几家提供消费性抵押贷款的银行产品。

一、抵押消费贷 — 中国银行

1. 产品简介

1. 额度：最高可达 300 万，单笔贷款则不超过 200 万。

2. 利率：区间为 4.75% - 5.7%。

3. 期限：最长为 5 年。

4. 成数：住宅方面，房龄不超 10 年的，抵押成数可达 7 成；10 年＜房龄≤20 年，成数为 6 成；20 年＜房龄≤30 年，成数为 5 成。商务公寓的话，房龄≤10 年，成数为 5 成；10 年＜房龄≤20 年，成数为 4.5 成；20 年＜房龄≤30 年，成数为 4 成。

5. 还款方式：贷款年限≤1 年时，可选择先息后本、等额本息或等额本金；1 年＜贷款年限≤5 年，若抵押成数≤6 成，采用按月付息，每月还 1‰ ；若成数＞6 成，则是等额本息或等额本金。

2. 申请条件

1. 年龄：年满 18 周岁的境内居民或香港人，且借款人年龄 + 借款期限≤65 周岁。

2. 户籍：大陆居民或香港人。

3. 房屋性质：住宅、商务公寓。

4. 房龄：不超过 30 年。

5. 房产要求：仅受理借款人本人、配偶、借款人及配偶的父母、成年儿女、兄弟姐妹名下在上海的物业。

3. 征信要求

1. 当前无逾期。

2. 历史无 2（逾期等级）。

3. 近 1 个月征信查询次数≤5 次。

二、抵押消费贷 — 华夏银行

1. 产品简介

1. 额度：300 万。

2. 利率：5.6%。

3. 期限：3 年。

4. 成数：住宅按净值可贷 7 成，公寓净值 6 成，别墅净值 5 成。

5. 还款方式：先息后本。

2. 申请条件

1. 年龄：23 - 70 周岁。

2. 客群：授薪人士。

3. 户籍：大陆公民、港澳居民可做抵押人，但需追加大陆担保人。

3. 征信 / 负债要求

1. 房屋性质：住宅、住宅公寓、别墅。

2. 房龄：房龄超过 30 年但带有好学区的情况，可沟通。

3. 房产要求：近半年有新增按揭记录的客户不受理；抵押物需过户满一年以上。

4. 负债方面：月负债是月收入的 55%，且金融资产加收入能覆盖三年贷款本息。

5. 征信方面：借款人及配偶近 2 年无 3（逾期等级），无 6 个 1 以上，且客户不能有连续逾期。

三、抵押消费贷 — 光大银行

1. 产品简介

1. 额度：300 万。

2. 利率：5.7%。

3. 期限：最长 5 年。

4. 成数：住宅、住宅公寓 7 成，双拼房、别墅 5 成。

5. 还款方式：前 3 年先息后本无需过桥，后 2 年等额本息还款。

2. 申请条件

1. 年龄：借款人 / 抵押人年龄 22 - 69 周岁。

2. 户籍：大陆。

3. 客群：在上海有代发、社保或公积金的授薪人士。

4. 房屋性质：住宅、双拼房。

5. 房龄：房屋楼龄不超过 30 年。

6. 房产要求：房产过户满半年以上；仅受理借款人本人、配偶、借款人及配偶的父母、成年儿女、兄弟姐妹名下在上海的物业。

3. 征信要求

1. 逾期：一年无连续 3 个 M1 累计 6 个 M1，半年无 M2，一年无 M3，两年无 M4。

2. 查询：次数 3 个月不超过 10 次。

四、抵押消费贷 — 宁波银行

1. 产品简介

1. 额度：250 万。

2. 利率：最低可达 5.0%。

3. 期限：最长 5 年（三年后需过桥）。

4. 成数：住宅 7 成，住宅公寓 6 成。

5. 还款方式：先息后本，随借随还。

2. 申请条件

1. 年龄：申请人及配偶年龄 18 - 60（含）周岁，借款人年龄加贷款期限原则上不超过 60 年；抵押人年龄 18 - 70 周岁以内。

2. 户籍：大陆。

3. 房屋性质：住宅、住宅公寓。

4. 房龄：楼龄不超 30 年。

3. 征信负债要求

1. 无当前逾期，若有当前逾期需提供结清证明（疫情期间逾期可沟通）。

2. 原则上贷款逾期 24 个月内个人贷款累计不超 6 次，信用卡累计逾期不超 6 次，且 24 月内不得有 2 ；超过 24 个月且 60 个月以内的贷款逾期仅作参考，信用卡（准贷记逾期不计入，年费逾期不计入，1000 元以下逾期可不计入，24 个月以前的逾期不参考）；抵押人及配偶仅参考 2 年内征信。

五、抵押消费贷 — 民生银行

1. 产品简介

1. 额度：最高 300 万。

2. 利率：5.5%。

3. 期限：最长 5 年。

4. 成数：住宅评估价 7 成，住宅公寓 6 成，别墅 6 成。

5. 还款方式：先息后本，提前还款不罚息。

2. 申请条件

1. 年龄：25－60 周岁。

2. 客群：优质单位受薪人群（企事业单位、世界 500 强企业 、优质国企、民企）。

3. 户籍要求：大陆户籍。

3. 抵押物要求

1. 房屋性质：住宅、住宅公寓、别墅。

2. 房龄：楼龄不超 30 年。

3. 房产要求：房产过户满 12 个月。

4. 征信负债要求

1. 逾期要求：2 年内贷款累计逾期不超过 6 个 1，无本金逾期，2 年内不超过 10 个 1，信用卡无恶性逾期（夫妻累计）。

2. 负债要求：小额贷款审批前需结清；信用卡使用额度 + 信用贷款 <100 万；月收入 / 总月供> 2（代发工资、奖金、房租等可核实收入）。

六、抵押消费贷 — 平安银行

1. 产品简介

1. 额度：300 万。

2. 利率：5.65%。

3. 期限：最长 5 年。

4. 成数：七成。

5. 还款方式：先息后本，每年过桥。

2. 申请条件

1. 年龄：借款人年龄 18 - 60 周岁，抵押人年龄 18 - 70 周岁。

2. 客群：名下没公司，在上海有代发、社保或公积金的授薪人士。

3. 房屋性质：住宅、双拼房、别墅、70 年产权公寓。

4. 房龄：房屋楼龄不超过 30 年。

5. 房产要求：房产过户满 1 年以上；仅受理借款人本人、配偶、借款人及配偶的父母、成年儿女、兄弟姐妹名下在上海的物业。

3. 征信要求

1. 当前无逾期。

2. 一年内无连续 3 个 M1，累计 6 个 M1，半年无 2，一年无 3，两年无 4。

3. 近 2 个月征信查询次数≤4 次。

七、抵押消费贷 — 浙商银行

1. 产品简介

1. 额度：最高 300 万。

2. 利率：年化 5.67%。

3. 期限：最长 5 年，无需过桥。

4. 成数：住宅 / 住宅性公寓 7 成。

5. 还款方式：先息后本，随借随还，提前还款不罚息。

2. 申请条件

1. 年龄：25－60 周岁。

2. 客群：优质单位受薪人群（企事业单位、世界 500 强企业、优质国企、民企）。

3. 房屋性质：住宅、住宅公寓。

4. 房龄：楼龄不超 30 年。

3. 征信负债要求

1. 2 年内贷款累计逾期不超过 6 个 1，无本金逾期，2 年内不超过 10 个 1，信用卡无恶性逾期（夫妻累计）。

2. 小额贷款审批前需结清。

3. 信用卡使用额度 + 信用贷款 < 100 万。

4. 月收入 / 总月供 > 2（代发工资、奖金、房租等可核实收入）。

需特别告知大家，上述产品信息源自产品方官网、网点、客户经理或第三方公开信息平台，由于金融产品信息具有时效性，部分银行的产品细节可能会发生变动，最终情况务必以产品方发布的最新信息为准。希望大家在申请贷款时，务必仔细比对各银行的要求与自身条件，做出最适宜的选择。若您在金融借贷方面还有其他疑问，欢迎随时交流。再次感谢大家的关注与支持，愿大家都能顺利解决资金难题。

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