住房公积金交满12个月后，贷款额度根据地区政策、缴存基数、账户余额及还款能力综合确定，单职工最高可贷50万元，双职工最高80万元，生育二孩及以上家庭可上浮10万元。

一、贷款额度计算方式

按缴存余额计算

连续缴存满6个月：贷款额度=账户余额×8

连续缴存满12个月：贷款额度=账户余额×15

连续缴存满36个月：贷款额度=账户余额×20

（账户余额不包含近12个月补缴或外市转入金额）

按还贷能力计算

公式：月缴存额÷缴存比例×0.45（个人还贷能力系数）×12×可贷年限

（夫妻双方共同贷款需合并计算）

按房价成数计算

商品房最高贷80%，二手房最高贷70%

按最高限额计算

单职工最高50万元，双职工最高80万元

（生育二孩及以上家庭可上浮10万元）

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二、其他影响因素

缴存基数：月缴存额=缴存基数×（单位比例+个人比例）

还款能力：需覆盖家庭负债，征信报告需良好

政策差异：部分地区（如海南）对多子女家庭、绿色建筑贷款有额外上浮

三、示例

账户余额5万元，缴存满12个月

贷款额度=5万×15=75万元

但受单职工最高50万元限制，实际可贷50万元

夫妻双方账户余额共8万元，缴存满36个月

贷款额度=8万×20×1.2（时间系数）=192万元

但受双职工最高80万元限制，实际可贷80万元

四、注意事项

需连续缴存满12个月，期间断缴需补缴并重新计算

贷款额度取四种计算方式的最小值

建议持证件到当地公积金中心测算，或拨打12329咨询