当银行贷款到期无法偿还时，借款人需及时采取措施应对，避免债务进一步恶化。建议通过合法渠道筹集资金，优先偿还高息债务。

一、立即与银行沟通

关键点：主动联系银行，说明实际困难，争取协商空间。

操作建议：

联系银行客服或信贷经理：表明还款意愿，说明逾期原因（如失业、突发疾病等）。

申请展期或分期还款：

展期：延长还款期限，降低当期还款压力（需提前申请，银行可能收取手续费）。

分期还款：将剩余本金重新分期，降低月供金额（需重新签订合同）。

协商利息减免：部分银行可能对困难客户减免部分利息或罚息。

二、寻求外部资金支持

关键点：通过合法渠道筹集资金，优先偿还高息债务。

操作建议：

向亲友借款：明确还款计划，避免因人情关系产生纠纷。

申请其他低息贷款：如信用贷款、消费分期等（需评估自身还款能力）。

变卖闲置资产：如车辆、贵重物品等，优先偿还紧急债务。

三、警惕非法“债务优化”陷阱

风险点：非法中介可能以“停息挂账”“征信修复”为名收取高额费用，甚至骗取个人信息。

识别方法：

拒绝“先付费后服务”：正规机构不会在协商成功前收取费用。

核实机构资质：通过“国家企业信用信息公示系统”查询中介公司是否合法注册。

避免签署空白合同：防止中介私自填写高额费用条款。

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四、合理利用银行政策

关键点：部分银行对特殊困难客户有政策支持。

操作建议：

申请“个性化还款计划”：如因重大疾病、失业等原因导致逾期，可申请特殊还款安排。

关注银行纾困政策：疫情期间，部分银行推出延期还款、减免罚息等政策。

保留协商证据：与银行沟通时，保留通话录音、短信记录等，避免纠纷。

五、做好法律风险防范

关键点：逾期可能引发法律诉讼，需提前应对。

操作建议：

避免失联：如更换联系方式，需主动告知银行，防止被认定为恶意逃债。

了解诉讼流程：银行起诉后，借款人需在15天内提交答辩状，积极应诉。

申请破产保护（极端情况）：如债务总额远超偿还能力，可咨询律师申请个人破产（需符合《企业破产法》相关条件，目前仅部分地区试点）。

六、长期债务优化建议

关键点：从根源上解决债务问题，避免再次陷入困境。

操作建议：

制定还款计划：按优先级偿还债务（如信用卡→网贷→银行贷款）。

增加收入来源：通过兼职、副业等方式提高收入。

减少非必要支出：压缩娱乐、购物等开支，优先保障还款。

建立应急储备金：每月存入部分收入，应对突发情况。

七、典型案例警示

案例：张某因创业失败欠银行20万元贷款，逾期后未与银行沟通，被第三方催收公司威胁“爆通讯录”。

正确做法：

立即联系银行说明情况，申请分期还款。

拒绝支付催收公司“协商费”，直接与银行协商。

保留催收短信、通话录音，必要时向银保监会投诉。

总结

应对原则：主动沟通、合法协商、量入为出。

禁忌行为：

逃避债务（失联、换号）。

轻信非法中介“征信修复”承诺。

以贷养贷（借新还旧）。

建议：若债务规模超过年收入的3倍，建议尽早咨询专业律师或债务管理机构，制定个性化解决方案。

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