在郑州，若个人征信记录不佳但急需20万贷款，可以考虑小额贷款公司、互联网金融平台、银行贷款产品，在做出贷款决定之前，请务必谨慎选择可靠的贷款来源，仔细比较不同平台的利率和服务条款，确保所选方案既符合自身需求又不会造成过重的负担。

一、小额贷款公司

中原消费金融等地方小额贷款公司，专注于为小微企业和个人提供贷款服务，审批流程较为灵活，对申请人的信用要求相对宽松。但请注意，利率可能会比银行高一些。

二、互联网金融平台

1.360借条：奇富科技旗下产品，最高可借20万元，审批速度快，支持随时还款。利率透明，申请流程简单，新用户可能享受最长30天的免息期。

2.度小满金融（有钱花）：百度度小满金融旗下产品，最高可借20万元，审批放款迅速。优势在于利率透明、申请流程简单以及良好的用户体验。

3.京东金条：京东金融旗下产品，同样提供最高20万元的借款额度，审批放款速度快，支持多种还款方式，用户体验好。

4.拍拍贷：已转型为合规的助贷平台，提供最高20万元的贷款额度，年化利率根据用户信用状况浮动。

5.众安贷：以其灵活的服务和多样化的贷款产品受到市场欢迎，适合不同需求的借款人，提供最高20万元的贷款额度。

三、银行贷款产品

1.中国工商银行：作为大型国有银行，提供多种贷款服务，包括个人消费贷款、经营贷款等，额度较高，信誉保障良好。

2.中国建设银行：同样提供多种贷款产品，支持线上申请，方便快捷。

3.郑州银行：推出的“郑e贷”消费贷款产品，线上额度最多20万，线下额度最多30万，年利率合理。

四、民间借贷机构

如果上述方式都无法满足需求，还可以尝试联系正规注册的民间借贷机构。但务必确保对方合法经营，并仔细阅读合同条款，避免陷入高利贷陷阱。

五、抵押贷款

如果拥有房产或其他有价值的资产，可以选择向专业的抵押贷款公司咨询。这类公司通常提供不押房、不押车的贷款服务，放款速度快，额度较大。但请注意，抵押贷款需要承担一定的风险，务必确保自己能够按时还款。

六、其他途径

信用卡取现：如果持有信用卡，也可以考虑使用信用卡取现功能来解决短期的资金缺口问题。但请注意，这种方式会产生较高的手续费和日息，仅适用于小额且能迅速偿还的情况。

亲朋好友借款：向家人或朋友寻求帮助往往是最直接有效的办法之一，既能减少经济成本，又能增进彼此之间的信任关系。

在做出贷款决定之前，请务必谨慎选择可靠的贷款来源，仔细比较不同平台的利率和服务条款，确保所选方案既符合自身需求又不会造成过重的负担。同时，务必保持良好的还款习惯，逐步修复个人信用记录。