孩子一出生，有三件大事必须要做，就是取名字、上户口、办保险。有人也许会问，为什么要着急给小孩子办保险呢？有风险才需要保险，一个生命诞生到这个世界，开始了他的生命之旅，就意味着不可能一帆风顺，既可能阳光灿烂，也可能风雨交加。

一、宝宝面临的风险都有哪些？

1、疾病风险

1）普通小病风险

孩子小的时侯，免疫力低，每年都要闹几次病。感冒发烧、咳嗽、过敏、肺炎……都是常见的。每次看病都免不了去医院，门诊每次几百元就可以解决了，但是住院的话往往都要大几千了，有医保的话可以承担一部分，但是还有一部分需要自费来解决的。

2）重大疾病风险

一般需要高额的医疗险，父母需要照顾孩子影响收入下降或收入中断，还有一些院外药品费用和长期康复疗养费用，都是个人没法承担的，这就需要医疗险和重疾险搭配完成。

2、意外风险

1）小意外：孩子活泼好动，但尚未有安全意识，如果大人在照顾孩子时粗心大意，很容易发生一些意外伤害情况，小的如嗑嗑碰碰、猫抓狗咬、摔伤、烫伤等，大的如溺水、跌落导致脑部受伤等，这就需要门诊或住院了。

2）大意外：一般指的是意外身故或残疾，像意外溺水、交通意外等，但是未成年人保护法有规定，对于0-10岁的儿童身故最高赔付20万，但是如果发生残疾是可以按比例赔付的。

3、教育储蓄

很多家长在孩子出生时就考虑给孩子存点钱，因为教育是刚需的，不能因为没有钱不让孩子上学，或者因为缺钱，失去优质教育的资格。

二、给孩子买保险，要科学配置

小王妈妈：给孩子买什么保险好?

小李爸爸：终身重疾好不好?
小赵妈妈：教育金要不要提前准备?
很多人可能在孩子的保险上面花费了很多钱，
但在真正需要的时候才发现保额不够，
该买的保障却没有买

三、保险配置需要注意的情况

1、保险越早配置越好，风险是不确定的，但我们可以提前规划，转移风险。

2、健康告知很重要，尤其是医疗险和重疾险，在投保时，像孩子的过往的体检结果，就医记录，过往病史，还有新生儿早产、难产、等一系列问题，一定要按要求如实告知，以免后期理赔时出麻烦。

3、意外险不需健康告知，最好一年一买，这种保险很便宜，不受年龄限制，每年买新的就行，不要买那种长期的，华而不实，保费还贵。

4、医疗险主要考虑续保条件（保证续保的最好），免赔额的选择（有条件还是选择0免赔的），就医限制（这个要根据每个家庭的需求来定），一般情况0-5岁的孩子医疗险要贵，5岁以上就要便宜很多，当然预算充足的话还是推荐高端医疗险。

5、重疾险是每个保险公司的主打产品，也是容易买错的保险。

1）重疾险，保额是核心

孩子的保额要充足，至少要50万，预算充足的话可以买到80万或100万。这笔钱不仅仅是未来的医疗备用金，还要覆盖3-5年的家庭年收入。

2）儿童特定疾病有没有

儿童特疾尤其是白血病、重症手足口病、川崎这些是0-17岁儿童高发的，最好是能双倍赔付（也就是说投保50万，实际赔付100万），还有不限年龄的更好。

3）保障期限、多次赔付还是单次赔付

预算充足的话，建议给孩子选择保70岁或终身、多次赔付的重疾险。

因为给孩子买的重疾险生命周期长，发生二次重疾的概率相对比成人要高。而且未来医疗水平会越来越好，现在很多严重的疾病，可能就变得不那么难治了，有了多次赔付可以增加赔付的几率，当然对于恶性肿瘤来说也是这样，一旦患过一次重疾，就基本买不了其他重疾险。为了避免赔付了1次重疾之后，孩子就没有重疾保障的情况，买多次赔、终身的重疾险，是保障比较充足的方案。

4）不要买返还型的

返还型的保险，看着是不错，也符合大家的想法，但是实际上不但多花钱，还有可能最后一分钱拿不到，因为有条件限制。如果喜欢这种的，不如花同样的保费买一份纯重疾+一份储蓄保险，这样可以保证100%拿回来。

5）不要买捆绑寿险责任的重疾险

寿险责任就是身故或全残，对于儿童来说没有太大必要。要知道重疾险捆绑寿险之后，价格会直线上涨，而且寿险和重疾保额是共享的，也就是二选一，只赔一个的，这个需要提前了解清楚。
总的来说，对于每个家庭来说，孩子很重要，恨不得把所有的都给孩子，但是也不要忽略了我们自个的保障，要知道对于孩子来说，我们父母最大的保障。但最终买什么，怎么买，还是要根据家庭情况来选择，欢迎私聊，按具体需求来定。

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