新征信体系是信贷市场必不可少的基础设施

10月26日举行的“亚太征信暨个人数据保护国际研讨会”上，中国人民银行行长助理杨子强表示，中国经济转型进入“新常态”，更多的人需要从正规金融渠道获得信贷，互联网、大数据等带来的金融新业态发展不断催生新的信贷和征信服务需求。征信体系有效缓解了信息不对称问题，降低了信贷成本，提高了信贷可获得性，是信贷市场必不可少的基础设施。

熊猫资本投资经理李豪达近日撰文指出，大数据征信在提供风控信息系统上有较大施展空间，尤其是未接入央行征信系统的全国8000多家小额贷款公司、2000多家P2P和其他民间贷款机构对此需求强烈。“现今中小贷款机构在项目风控环节主要还是靠人力审查，纸质材料传递，外加灰色渠道查央行征信。贷前黑名单扫描及贷后管理跟踪基本为空白，整体风控的效率非常低下。”

50万非金融数据为风控系统建模

“传统的人民银行征信体系只涵盖了与银行有关的数据，如信用卡还款记录，包括逾期次数、是否出现坏账等等，还有很多用户的信用状况无法被有效评估。”百融金服CEO张韶峰在接受《第一财经日报》采访时表示，“所谓大数据征信，就是用更多的数据——包括消费、阅读、社交、旅游、娱乐等生活数据进行金融建模。这个模型覆盖人群多，但缺点是与金融的相关性小，所以要用更多的变量来衡量。”

“银行信贷行为相对是低频的，但消费、社交行为是高频的，这正是掌握了上游数据的阿里巴巴、腾讯等企业在征信方面有天然优势的原因。”张韶峰说。

社区生活数据也能为信用打分

与阿里巴巴合作的芝麻信用是以人们在电商平台的消费数据为基础来评估信用状况，而花样年社区金融集团则是基于社区生活场景为信用打分。花样年集团主打社区服务运营，目前覆盖中国109个城市，旗下平台包括彩生活(住宅物业)、美易家(商业物业)等。该集团刚上线不久的P2P平台就利用了来自彩生活、美易家等平台的数据。

“我们之所以愿意与社区端合作，是因为它们确实掌握很多客户资料，比如你住在哪、是否为第一居所、缴交水电费记录是否良好、每天出入小区时间等等。这些资料和人民银行征信系统是互补的。” 花样年社区金融集团CEO周锦泉对本报记者说，“我们做征信不是单纯依赖某一个平台，但我们有彩生活，意味着在风控上可能比其他P2P平台要稳健一些。将来，我们还要基于社区发展旅游、养老、教育等更多业务，增加更多消费和行为场景，数据会越来越全面。”

未来：大数据征信或向非金融领域拓展

李豪达在文章中预计，未来基于大数据征信的风控系统将提供贷前调用黑名单扫描，贷中随时查询征信报告并选择评分模型，贷后监控等“一条龙”服务。

当然，大数据征信并不仅仅用于风险控制，北京安理律师事务所高级合伙人王新锐说：“征信强调的是客观、中立的第三方立场，而风险控制是针对企业内部的。二者不能完全混为一谈。” 未来，征信的使用范围可能进一步扩大，对个人的泛信用领域或将得到发展，包括婚恋、租房、工作等非金融领域。

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