“现在越来越多的人都重视家庭保障了，有的客户大着肚子就来咨询孩子的重疾险。但是市面上产品五花八门，而且重疾险都不便宜，千把块钱还要交20年，那么如何买到一款性价比高且不踩雷的保险产品呢？”本期老饶针对重疾险为您提供知识服务~（本篇文章浏览需要3分钟）

为了方便咱们小白客户的理解，把知识点以问答的形式，罗列出来，希望您看完能豁然开朗。

1、保额重要吗?

答：保额是重疾险里最重要的一项了。因为发生重疾以后人在医院治疗，家属陪同，一家人都失去收入来源。重疾险的保额是用来支付家里的各种贷款，开销等费用的，如果太少的话，重疾买了没什么意义。

2、保额买多少合适？

答：最理想是50w，最低也不要低于30w。如果预算有限，还想要更高保额，怎么办？

①挑选吻合产品

有些产品表面上标注是30w保额，但是条款里写30岁之前确诊重疾，是赔付48w。这么操作在孩子的30岁之前，至少享有了48w的额度的保障。

相当于花了30w保额的费用，买了48万的产品，还是比较合适的。

②拉长缴费年限

一般重疾险是缴费20年，可以拉长到30年缴费，这样每年的费用就少很多了，缴费年限越高，其实杠杆越大。

③换成定期重疾

孩子的重疾险其实不贵，1-2k块钱就可以买一个不错的，终身的保费会比定期的贵一些。

定期可以给孩子买到70岁，最少也得到60岁。

父母之爱子，则为之计深远。之所以买到70岁，因为人生最重要且最该负责任的年纪是30—60岁，这段时间上有老下有小，如果确诊重疾，会造成家庭陷入困难的情况，所以这个阶段务必要有重疾险的保障。但到70岁以后，人生的大部分社会责任已经减轻，自己的孩子也已成年，确诊重疾对家庭影响不会很大。

3、要不要加投保人豁免

答：如果一个产品带投保人豁免，是蛮好的，一定要选。

这个功能是什么意思呢？

举个例子：小明给儿子买了重疾险，勾选了投保人豁免，如果在缴费期间，作为投保人的小明确诊重疾了，那么他儿子的后续重疾险的保费就可以不用缴纳了。

既然这个豁免这么好，那人人都愿意加上啊，但是，这个功能对投保人的身体状况有要求，必须是标准健康体才可以喔，如果曾经有过高血压，糖尿病，结节等疾病，那么就跟豁免拜拜了。

比如老饶有甲状腺方面的毛病，所以在给闺女做豁免的时候，就没办法勾选这个功能。

4、关于赔付次数的问题

答：如果你不是从经纪人手里买的重疾险，而是从保险代理人手里买的，我猜多半都是只赔付一次。

重疾险最开始是只能赔付一次的。

后来慢慢的开始有分组赔付多次和不分组赔2次的产品。这种产品多优秀啊，同样的保费，多赔付几次多划算。

■分组赔付多次是什么意思呢？

假如分为四组，每组疾病有一次赔付机会，比如癌症算一组，心脑血管疾病算一组，系统性疾病算一组等等。

■不分组赔付2次

就是不区分什么疾病，总共赔付2次。

目前来说，不分组多次>分组2次>一次赔付

为什么不分组要比分组好，因为一个人生病，都会有一个方向的，比如小明家族遗传心脑血管疾病，那么他就不一定会得系统性疾病，人也不会那么倒霉，把5组的疾病都得过来。

反而不分组两次，使用起来比较灵活。

5、重疾包含的病种越多越好吗？

答：不一定的，重疾其实分为3个等级（保险条款里也这么写的）分为轻症——中症——重症

一般我们通俗来讲的重疾就是重症，银保监会的规定，保险公司的重疾险必须包括25种疾病，所以每家保险公司条款里的疾病是一模一样的，一字不差。

有区别的是轻症和中症。对于轻症，保监会没有做规定，各家公司五花八门，所以要看有没有包含四种高发轻症。（四种轻症篇幅太长，以后细说）

举例：A保险公司有20种轻症，四种高发轻症齐全，B公司50种轻症，四种高发轻症缺三个，这两者哪个好？很多客户认为数量多的B公司好。其实不然，病种多但都是罕见疾病，一辈子都得不了一次，所以没有意义。

6、重疾和轻症是否共用保额

答：也就是轻症和重疾赔付的钱不能超过购买的保额。

举例说明：购买100万保额，轻症赔付20万，发生重疾赔付需减去轻症赔付的20万，剩余的80万赔付重疾。香港重疾险属于共用保额，保障功能就降低很多。

所以一定要选择【非共用保额】的重疾险，轻症赔完不影响重疾的保额，这也是大陆重疾险的一个特点，保障功能非常强。

7、等待期

答：等待期有的公司是90天，有的是180天，当然等待期越短越好，一般都是90天的等待期。

8、是否有恶性肿瘤二次赔付

重疾险最高发的就是癌症也就是恶性肿瘤，癌症在所有理赔数据里面占第一位，大概占60%-70%左右。再加上心梗、脑中风，三个疾病占了高发疾病的80%左右。

但大家知道癌症很容易转移，甚至复发。

举例：前几年确诊乳腺癌，控制病情出院了，结果后来又转移肝癌或肺癌完全是有可能的。

有没有癌症2次赔付、3次赔付是非常有必要的。

除了以上几点，买保险的时候，还可以看看这个保险公司的风险评级和偿付能力，因为这两个因素也是影响你保险安全性的一个标志。

一个优秀的保险公司，风险评级至少在A以上，偿付能力大于100%

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