最近几年，感觉结婚的越来越少了，父母一方面既想子女幸福美满，一方面又要防着“媳妇女婿”，为人父母者为子女计深远，可谓操碎了心啊。

但这其实也完全可以理解，这两年新闻出的太多了，比如下面这则新闻2023年就引起父母对子女婚姻的恐慌。

父母因车祸不幸离世，上海独生女继承2亿遗产后“被离婚”，丈夫要求分割财产

如果子女将要进入婚姻，特别是父母不太看好的婚姻，大部分都有着“故乡别来无恙”木子父亲的担忧。

木子的父亲的担心大概有以下三点。

1、担心子女遇人不淑，遇到骗子，骗了孩子感情

2、比感情被骗更可怕的是，怕子女婚姻不当，或造成创一代父母家族资产的严重缩水。

3、更担心自己根本没有办法阻止子女的婚姻发展动向。比如木子想跟陶鑫鑫结婚拦都拦不住。

为了解决这些问题，很多父母都会在子女结婚前做一些“防外人准备”，一般大概有以下3种，立遗嘱+财产公证、婚前全款买房、婚前给女儿一张银行卡（卡写女儿的名字）。

立遗嘱其实是个非常不错的选择，但老年人多少会觉得有点晦气，年轻小夫妻会觉得伤感情，因此如果立遗嘱需要父母、小夫妻双方都相对比较理性。

很多人不知道的是，即使立了遗嘱，等子女继承遗产的时候，还需要支付一笔继承权公证费。在我们浙江，最低收费是200元，根据继承收益额的不同，那公证费用也是不一样的，具体可以看下图。

婚前全款买房写子女的名字，是目前大部分人的操作方式。

这种方式的风险点就是子女非常容易把房子卖了换新的，比如买新的学区房啊，或者以房产做抵押去做生意，那么房产很容易就会变成婚内财产了。

婚前给子女银行卡（写子女的名字），这种操作方式一定要切记，婚后子女不要往这张卡里面大钱，一旦混同是为夫妻共同财产，如果未来离婚，仍然面临分割。

那除了以上三种方法，那有没有好的方法或者工具可以隔离子女的婚姻风险，进而达到规避家庭资产外流的风险呢？

有。

在香港，一般富人阶级都使用家族信托。比如我们熟知的许晋亨李嘉欣夫妇。

但家族信托的门槛非常高，至少1000万元现金起步，如果还有些特殊的个性化需求，则至少3000万起步，而且每年还是要收取一定的管理费的。

因此家族信托不是大部分家庭能够企及的，但是在保险领域，有两种工具也可以起到家族信托类似的功能，且适合更多的家庭灵活使用。

01

终身寿险

终身寿险，父母可以通过指定子女为受益人，顺利实现家庭资产的定向传承，即使最终子女婚姻破裂，这笔钱也不用担心分走。

当然实现以上功能，需要做一些合理的保单架构设计，如需要可扫码咨询。

父母在世时，父母控制这笔钱。

父母不再时，则这笔钱属于子女的个人财产，不属于婚内财产就不会面临被分割的风险。这点也是写进法律条款的。

参照第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要第五条

婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。

此外，终身寿险除了定向传承外，还有另外三个优点

1、私密性高，不容易引起家庭内部矛盾纠纷

因为终身寿险的身故金是直接打进受益人的账户里面的，不会惊动到其他任何人，包括子女的另一半。如果直接给房产，另一半稍微查询下就知道了，像我们浙江的，浙里办APP 不动产查询，一查就知道了。

2、方便省心

不用办理各种继承权公证，只要受益人拿着自己的身份证，被保险人的死亡证明，就可以问保险公司拿保险进了，也不用开各种“我妈是我妈，我爸是我爸”的证明了。

3、高杠杆

 是大部分家里撬动杠杆的好工具。比如50岁男性，每年交25万，第一年保费交出就有35万的身故保额，10年交完后，有至少350万以上的身故保额，如果父母寿命越长，甚至可以撬动500万、600万以上的身故保额。

02

养老年金

还有一种工具是养老年金。

年金险的好处是可以把一笔钱变成年年有月月有的现金流。

现在新生儿越来越少，人口老龄化程度越来越严重，80后、90后的我们已经不可能和父母一样，靠领退休金就能体面生活了。这也是最近很多父母找我为子女配置养老金的主要原因。

如上所述，给子女钱容易变成夫妻共同财产，给房子也容易被洗房，因此给孩子买养老金更容易真正意义上把钱给到子女一人，如果未来子女相伴到老，那就是父母给他们的祝福金，如果万一子女婚姻结束，那么另一半也无权分割这份保单。

以下是我上周的一个方案，一位55岁妈妈给30岁的女儿买的养老金，年交10万，交5年。

从55岁开始，每年领取50800元，领一辈子。

74周岁，累计领取101万，是总保费50万的两倍。

84周岁，累计领取101万，是总保费50万的三倍。

88周岁，还有一笔额外的祝寿金50800元。

不用担心保费拿不回来，可以看现金价值这一栏。

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