当前，市场上贷款产品种类繁多，计息叫法五花八门，金融消费者一不小心就可能掉入利率“陷阱”。比如，有的贷款产品只展示日利率和月利率，或分期收费模式下只展示每期支付的利息或费用，乍看感觉很“划算”，实际算下来贷款年化利率却很高。

为了维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益 ，2021年3月31日，中国人民银行发布公告〔2021〕第3号，要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率。

目前，内部收益率（IRR）是计算贷款年化利率较为公允的方法。内部收益率是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，运用内部收益率计算贷款年化利率，能真实有效反映贷款成本。

例如：

1.30万，等额本息1年期，月利息两厘，年化利率4.4％。

2. 30万，等额本息三年期，月利息两厘，年化利率4.57％。

3. 30万，等额本息五年期。月利息两厘，年化利率4.55％

这个是用IRR方式计算出来的，如果用之前公式计算那一年期，三年期，五年期肯定年化利率都是一样的。但是实际上等额本息的还款方式，月利息相同，还款年限不一样，他的年化利率也是不一样的。 点击查看利率

之前的计算等额本息的公式：2厘（月利息）×12（月份）÷0.55(可用率）=4.36％

和实际的年化利率相差也不会太多，和一年期的相差4个BP点，三年期的相差21个bp点，五年期的相差19个bp点。(100BP=1％的年化利率）

只是有时候在给客户做产品的时候，比如长沙银行乐分期，湖南银行尊享金，这两个是月利息是固定的，还款方式也是固定的等额本息，只是可以自己选择分期1-5年，那客户自己选择的分期年限不一样，年化利率也会有所不同。不过相差都不特别大，30个bp点以内。

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