每年年底两个月是交下年普惠保保费的时候，各地政府推出的普惠类医疗保险因其保费低（通常在200元以内，如北京为195元，广州为180元）、保额高（可达200-300万）、有既往病史也能投保，受到很多人的青睐。

作为医保的补充，有了普惠保是否就足够了呢？相比于百万医疗险和高端医疗险，普惠保是否真的是碾压级别的存在呢？

我们不妨先看一下普惠保的优点。

优点一：政府背书，可靠性高，基本能保证续保

普惠保一般都是各省市定制的保险产品，有地方医保、金融监管部门指导，多家保险公司共同承保。

优点二：门槛低，对老人及既往病史患者非常友好

①保费便宜不同年龄价格都一样，通常医疗保险年纪越大保费越高，普惠保对于老年客户可以说非常友好。

②产品一般不区分年龄、性别、职业、是否罹患疾病，只要有当地的医保就可以投保。

看上去普惠保是一款非常不错的产品，那有什么缺点呢？

1.免赔额高

部分地区的普惠保免赔额分为医保内费用和医保外费用两部分，事实上增加了免赔额，客户报销也更加复杂。

2.报销比例有限

很多人想着靠普惠保来弥补医保的不足，但是实际普惠保报销范围比较有限。

医保内部分经过医保报销所剩不多，而医保外部分一般只能报销住院费，以及一些特效药，而且只能报销70%~80%，既往病史报销比例一般在30%-45%。一旦生大病，最大的开销就是医保外的部分，尤其是自费药、进口药。

有的普惠保虽然有特效药保障，但保障种类无法覆盖所有高发重疾。以北京普惠健康保为例，虽然已经能报销 108 种特效药了，且大多属于高价抗癌药，但是这类药品费用最高只能报销 60%，剩下的只能自费。

所以，普惠保的保障还是相对有限的，单靠它来解决大病医疗费的问题，并不够。其实从名字“普惠”两个字就能看出这款保险的定位，是在医保上的普惠性质的补充，必然不会有太高品质的保障。

相比之下，商业百万医疗保险以及其他医疗保险的确有其缺点。

比如，保费相对较高，根据年龄不同级别差异很大，中高端医疗保险保费一年可超万元，保费相对较低的百万医疗险也比普惠保保费要高。

同时，这些医疗保险的核保相对严格，通常不能带病投保。如果要带病投保，只能投保对应的某一类特定产品，并且对疾病限制严格。此外，投保年龄限制较多。年纪较大的客户如果不是年轻时候就一直投保，通常情况下是无法投保的。

但这类保险也有着其优点，以百万医疗险为例。

优点一：免赔额通常涵盖社保内外费用，且最高为 1 万

这里 1万的免赔额，只要医保报销了自己承担的费用就可以计算，不用区分医保内外费用。且针对重大疾病住院医疗费用报销，社保医保报销后免赔额为 0 ；目前部分保险公司的百万医疗保险产品有投保几年后免赔额降低的条款。

优点二：保险报销比例通常较高

通常情况下不区分医保内外费用计算免赔额，免赔额之上通常能够100%报销。

以北京普惠保举例来说，在没有既往病史的前提下，假如住院花费30万，经过医保报销自己还需要支付8万。其中医保内5万，医保外3万。

此时购买免配额为1万的百万医疗险，可获得的赔付为（80000-10000）×100%=70000元。

而普惠保则要扣除两个相应的免赔额（50000-30404）×80%+（30000-15000）×70%=26176.8元。

由此可以看出，百万医疗险的报销比例还是很高的。

普通人该如何选择呢？

根据健康情况投保

如果自身有既往病史或者患病中，普惠保显然是更好的选择，通常情况下这部分人群是无法正常投保百万医疗险以及高端医疗险的。

根据家庭预算及保障需求程度投保

如果预算不高且家庭成员较为年轻，建议选择普惠保。

但如果预算充足，可以选择百万医疗保险和中高端医疗保险。尤其对于有全职主妇/主夫的家庭来说，为经济支柱购买百万医疗险或者中高端医疗险作为补充就显得十分必要。

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