2015年，深圳首次推出“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，作为惠民保产品雏形。

这几年来，陆续有40多个城市都推出了「惠民保」，超2000万人参保，累计保费超10亿。

之前给大家介绍过广州惠民保，当时有很多朋友觉得不错，纷纷追问自己的城市有没有。

所以我整理了各地的惠民保，今天来分析一下，惠民保有哪些优点，能否代替商业医疗险。

主要内容如下：

1.什么是惠民保？有哪些特点？

2.目前有哪些城市能买惠民保？

3.有惠民保，还用商业保险吗？

什么是惠民保？

2020年3月5日，国务院正式发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》中明确：

到2030年，全面建成以基本医疗保障为主体，医疗救助为托底，补充医疗保障、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的多层次医疗保障制度体系。

为了改善 “治病难、治病贵、住院贵、吃药贵、因病返贫” 的问题，各地政府纷纷开始主导，联合保险公司和第三方运营平台，推出惠民保。

所以，惠民保是由地方政府联合商业保险推出的“普惠型”医疗保险。

惠民保是补充医疗保险的一种形式。

它本质上是一个大病医疗保险，可以报销一些大额或大病医疗费用。

目前已经推出的惠民保们的保障责任，基本都有2部分：

医疗费用：门诊、住院都可以报销。

特药保障：部分药物可以报销，以癌症的靶向药为主。

部分地区的惠民保还有质子重离子、癌症津贴等保障。

可以说，惠民保可以满足在医保基础上的“二次报销”。

整体来看，各地的惠民保，都有这么几个特点：

1）参保门槛低：基本出生28天以上就可以投保，而且不限职业，没有健康告知和等待期。

2）适用人群广：只要有医保，就可以参保。

3）保额比较高：各地惠民保的保额基本都是100万及以上，也就是说，每年最高报销总额在百万左右，可以解决高额医疗费和重点疾病的药品保障。

4）免赔额较高：虽然说保额比较高，不过基本都有2万的免赔额，甚至3万。

5）报销比例高：报销比例基本都在70%以上，还有一些惠民保可以免赔额以上100%报销。

6）健康告知松：各地要求的不太一样，但整体都比较宽松。有些地方甚至没有健康告知，

7）价格较亲民：各年龄人群参保的价格比较统一，保费也比较便宜，基本都是49-59之间，甚至29元，而且很多地区还能用医保的个人账户缴费。

目前我国的住院平均费用在1万元左右，但是，惠民保的设计就只为了转移大病大额社保内自付费用的开销。

而且承保人群最广泛，整体来看，惠民保的优势非常明显。

对缺乏基本保障的人群来说，是不错的补充型产品。

哪些城市有惠民保？

惠民保是一城一策的方式，所以有很多朋友都很关注：

自己所在的城市有没有惠民保，以及具体的政策。

为了方便大家，我整理了一下，做了张表格：

上海市的医疗和重疾产品比较特殊，这里没有纳入统计。

如果这里没有列举到你的城市，可以在当地医保局官网，或者当地社保部门公众号查找。

或者拨打社保局电话：“区号+12333”，咨询具体是否有这类保障。

可以看到，截止到10月8日，全国一共有18个省市开展了惠民保业务。

由于保险行业在当地发展程度不同，目前推出惠民保的地区以中东部为主，西部城市较少。

广东、浙江、江苏等地，因为开展惠民保的时间较早，目前开展惠民保业务的城市也最多。

不过，360联合多家保险公司推出的全国版的城惠保，可以弥补部分地区的缺口。

虽然各地的惠民保由不同的保司承保，但是地区间的保费差异并不大，保额也都比较高。

具体的投保方式，我也同样做了整理，大家可以在后台回复“惠民保”查看。

哪些人适合买惠民保？

不可否认，惠民保有其他商业保险没有的优势——

不限投保年龄、职业、健康状况。

而且健康告知非常宽松。 只要有当地的社保，就能买惠民保。

所以，如果你属于这些人群，当地又有惠民保，可以买一份。

1）年龄偏大

一般来说，超过65岁以上的人群就很难再买到百万医疗险了。

而且年龄越大，患病风险就越高。

惠民保投保不限年龄，对于年龄较大的人群来说，这个羊毛一定要薅。

2）身体状况欠佳

一般商业健康险，尤其是医疗险和重疾险，对于被保人的健康状况要求非常严格。

如果有高血压、糖尿病、乙肝等疾病，很难买到非常合适的产品了。

惠民保不限制健康状况，只要有当地医保，就能买。

3）高危职业人群

很多商业保险对于职业都有要求，如果属于高危职业，能投保的产品不多。

惠民保是没有职业要求的。

4）被百万医疗险除外承保

有些朋友虽然投保了百万医疗险，但因为身体原因，有些疾病被除外承保了。

这就意味着，有相关疾病是不能赔付的。

如果再投保一份惠民保，可以覆盖这些风险。

比如王女士因为乳腺结节被除外承保，乳腺相关疾病（乳腺癌、乳腺原位癌）都不赔付。

如果她买了惠民保，罹患乳腺癌时可以通过惠民保覆盖治疗费用，特定药品也能报销。

惠民保可以替代商业保险吗？

和城乡居民大病保险相比，惠民保增加了重特大疾病特药报销，也提高了赔付比例。

但是，即使有了惠民保，我们也仍然需要商业保险。

可以看到，惠民保和百万医疗险有相似之处，但也有不同。

和百万医疗险相比，惠民保保留了百万保额，但也删除或降低住院医疗自费项目及保障范围。

当然，保费也因此降低了不少，更加平民化。

所以，如果只有社保和惠民保，在住院治疗时，仍然有它们覆盖不到的范围。

1）保障责任：

多数惠民保，只报销医保目录内的自付部分。

进口药、自费药、自费项目，这些大头基本都不在报销范围内。

而且也不能全部都能报销。

多数惠民保只能报销70%左右，这就意味着有近30%左右的费用需要我们自付。

2）免赔额：

一般免赔额2万元。

只有超过免赔额以上的费用，才能用惠民保报销。

而普通的百万医疗，免赔额只有1万，重大疾病0免赔。

举个例子：

广州的王先生因肺癌住院，仅医保目录内花费了30万，医保报销18万。又自费购买抗癌药10万。如果有广州惠民保，根据报销规则，目录内共能报销（22-2）*80%=16万。 剩下的6万元，以及医保目录外花费，都需要自付。 但如果是百万医疗险，比如超越保2020，由于属于特定疾病，没有免赔额，也可以100%报销，而且不论是否在医保范围内。

所以，即使有社保，又买了惠民保，保障仍然是不足的。

这块空白，需要通过不限社保报销、免赔额低或者没有免赔额的商业医疗险补充起来。

3）续保：

需要注意的是，虽然惠民保是由政府牵头的福利，它也依然是短期的医疗险。

这就意味着，惠民保，存在续保风险。

目前就已经有一款产品光速下线了—— 今年8月13日正式上线的惠嘉保，9月24日就下线了。 只存在了短短的1个多月。

万幸的是，已经成功参保缴费的市民，保险责任和理赔服务还按照之前宣传的执行。

只是，公告中没有提及续保问题。

所以，惠民保仍是由保险公司承保的商业医疗险，可能会涨价，可能会停售。

今年能买，明年可能就买不到了。

总结

总的来说，惠民保的出发点是普惠和公益。

虽然性价比非常高，也有独特的优势，但依然不能替代百万医疗险。

如果因为有了惠民保，就对商业保险避而远之，未免过于武断。

但如果已经买不了其他的商业保险，那惠民保是不错的选择。

希望今天的内容对大家有帮助。

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