【案例】

苏某成（父）与张某佳（母）系夫妻关系并育有一子苏小某（子）。

2010年苏小某（子）与赵某娜办理结婚登记，4月27日，张某佳（母）为其子苏小某（子）在保险公司投保了保险单号为8835××的主险《吉星高照A款两全保险（分红型）》及附加险《附加08定期重大疾病保险》，保险期间：2010年4月28日0时起至2030年4月27日24时止，保险单的唯一受益人为张某佳（母）。2011年8月，张某佳（母）因病去世。苏小某（子）与赵某娜二人婚后并未生育子女，后因性格不合在2015年办理了协议离婚手续。

2020年2月5日，苏小某（子）因突发脑出血去世。

苏小某（子）去世后，保险公司向苏某成（父）给付了50万元的保险金。

领取保险金后不久，一位名为王某波的人便向法院提起诉讼，要求苏某成（父）以获得的保险金为限清偿张某佳（母）生前对自己的借款30万元。

庭审过程中，王某波主张：2006年，张某佳（母）因经营需要向王某波借款30万元，收到30万元后张某佳（母）为王某波出具了借条，现在被保险人苏小某（子）已经去世，保险公司给付的身故保险金应作为受益人张某佳（母）的遗产，苏某成（父）作为张某佳（母）的法定继承人应当以获得的保险金为限清偿张某佳（母）对自己所负的债务。

而苏某成（父）则认为，自己是基于苏小某（子）的法定继承人身份领取的保险金，该保险金属于被保险人苏小某（子）的遗产而非受益人张某佳（母）的遗产，该笔保险金无须用来清偿张某佳（母）对王某波的借款30万元。

【裁判要点】

受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，保险金属于被保险人的遗产，被保险人的继承人获得的保险金无须清偿受益人生前所负的债务。

【案例分析】

（一）受益人先于被保险人死亡，保险公司给付的保险金是否成为受益人的遗产？

《保险法》第42条第1款规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”

可以看出，在受益人先于被保险人去世的情况下，保险公司给付的保险金应作为被保险人的遗产，而非受益人的遗产。

本案中，张某佳（母）为自己的儿子苏小某（子）投保，张某佳（母）系唯一的受益人。在张某佳（母）先于苏小某（子）去世后，保险合同再无其他受益人。此种情况下，在被保险人苏小某去世后，保险人支付的身故保险金应属于被保险人苏小某的遗产。

（二）苏某成领取的保险金是否应当清偿张某佳对王某波的债务？

本案中，苏小某（子）去世前未留有遗嘱，故苏小某的遗产由其法定继承人依法继承。苏小某去世前，已经与配偶离婚，没有子女，母亲张某佳（母）去世，法定继承人只有父亲苏某成（父）一人。所以，苏某成（父）作为苏小某（子）的唯一法定继承人继承了苏小某（子）的遗产50万元身故保险金。因身故保险金属于苏小某的遗产，只能用来清偿苏小某生前所负的债务，不能用于清偿原受益人张某佳生前所负的债务，所以最终法院驳回了王某波的诉讼请求。