最近发现一个问题，来找我咨询养老金规划的朋友越来越多了，而且大部分都是女性朋友来给自己咨询，在以前的咨询用户中虽然也是女性居多，但关注点一般都在爱人和孩子的保障型产品上面，现在突然都转向了自己

由此可见人口老龄化以及社保养老金的不足还是让人很忧心的问题

什么是人口老龄化？现状又是怎样的呢？

人口老龄化是指人口生育率降低和人均寿命延长导致的总人口中因年轻人数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态

国际上的看法是：当一个国家或地区60岁以上的老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会

截止到2121年5月11日，第七次人口普查结果显示，我国60岁以上人口占比超18%，80岁及以上高龄人口已经超过3000万，预计到2035年将达到5000万，到2025年预计65岁以上的人口将达4.77亿，占总人口比例34.9%，意味着我国将进入深度老龄化社会

人口老龄化不仅给经济带来一定的压力，对我们每个人以后的生活影响也是很大的
为了应对人口老龄化，国家也推出了一些政策，比如即将推出的延迟退休政策，一但落地
我们领取养老金的时间将被不同程度的延后，最长会被延迟15年

另外即便熬到了退休年龄，从我国的养老金现状来看，未来我们能拿到手的退休金情况也不容乐观

所以，很多有远见的朋友，为了能够“早日退休”，减轻自己的养老焦虑，提前开始给自己规划养老金了
在这其中，女性是占了大多数的，大概10个里面有8个都是女性

为什么女性会占比这么高呢？

因为各种调查数据表明，女性确实比男性更需要额外准备养老金，而且越早准备越好

首先女性的平均寿命比男性长

根据中疾控的最新调查数据显示，2035年，老百姓的平均寿命将达到81.3岁
其中女性平均为85.1岁，男性为78.1岁，女性比男性高出整整7岁

长寿有可能是幸福，也有可能是挑战
要知道人到老年，医疗、护理等各项开支都会加大
想想如果到时候自己的社保养老金不高，又没有准备足够的积蓄，那么漫长的晚年岁月要怎么度过呢？

其次，延迟退休一但落地，未来女性将比现在晚10-15年领取退休金
根据人社部方案，延迟退休方案将按“渐进式”方式进行，即每年延长几个月，最终过渡到不分男女，不分身份，全部在65岁退休
这对于女性来说就不友好了
因为男性的退休年龄在60岁，延迟到65岁也只是晚了5年而已
而目前女性的正常退休是在50岁或55岁，延迟到65岁，就意味着要推迟10-15年才能开始领取退休金
所以，如果想提前退休，不想活到老，干到老，就需要在自己有赚钱能力的时候提前准备养老金了
3、女性平均收入较男性相比普遍偏低
在这个社会，虽说提倡的是男女平等，同工同酬，但终究是还是有差别的，女性不仅要工作，还要承担生儿育女的责任，这就导致很多女性在工作的时间并不能连续工作，
随时会“被裁员”“被调岗降薪”

可是我国的社保遵循的是多缴多得，长缴多得的原则，女性可能会因为生育、家庭等各种原因导致社保中断，那相应的社保养老金缴纳的总额或是年限就会减少，将来领的钱也会变少，而男性的工作可以一直稳定上升，社保也不会出现断交的情况，将来领取的养老金也要高于女性，所以说女性更需要额外补充养老金

那面对这种情况又该如何规划呢？
这笔钱既然是以后退休的生活费，那肯定是不能出现风险的
如果是股票基金，或银行理财，万一亏了怎么办？已经退休没有收入来源了，在把养老钱亏掉，以后的生活怎么办呢？

还要做到专款专用
长期储蓄最重要的是对抗人性，如果这笔钱流动性太强，很难不被人惦记，可能随时花掉，也可能给到子女使用，失去了养老补充的作用

靠存款：我们没办法预知自己能活多久，所以在有限的存款内必须精心的规划自己的生活，花多了担心不够用，花少了生活又会很艰苦，每天看着银行卡余额慢慢减少，越来越焦虑

所以找来找去，像养老年金保险就很不错

只需要将一部分存款变成年金，就能保证我们以后的生活有一个“现金流”，源源不断

养老这件事，越早开始准备，压力就会小

比如以25岁女士为例：想60岁开始领钱，每年领12万，可以看下不同年龄准备养老金的区别

如果从25岁开始准备，那么每年存4.5万就够了，算下来一共存了90万
但如果在40岁的时候再开始准备呢，每年需要准备8万，算下来一共存了160万
交的钱比在25岁的时候多了整整70万
除了交的钱多了，准备晚了缴费年限也会缩短，每年的缴费压力就会增加

养老保险金长什么样子呢给大家看下：

从上图可以看到，固定的时间领取固定的钱，活到什么时候领取到什么时候，保障一辈子有钱花，真正做到陪伴终身

白纸黑字写进合同，确定性非常强，还能给我们长期锁定一个不错的收益

可以让我们更加从容的面对长寿生活，不用担心自己活得太久给子女造成负担，而会带着“活的越久挣得越多”的期盼享受生活

越往后好产品越少了，早点准备吧

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