一、为什么需要需要投资，而且越早投资越好？

1、不懂得投资，老了连冰棍都吃不起。不知道你们有没有发现，小时候我们吃的冰棍1毛钱，现在最便宜的老冰棍都是1元钱起步，同样的东西过了十几年，价格却在飞涨，这在经济学上称为通货膨胀，所以不好好赚钱，几十年后可能老冰棍都吃不起了，其实我们不用太担心，还有一个经济学名字叫货币时间价值。

2、前两年最火的一条新闻，一个大连大妈08年5万炒股忘记密码，销户的时候发现账户变500万，

这就是货币的时间价值，这是最真实的案例，所以提前按照人生规划做好理财规划是非常重要的。

3、投资越早越好，不要总觉得自己钱少，只要时间够长，最终的收益超乎你的想想。不同时间进行投资对我们最终的收益影响巨大，

从上图我们可以看到，为了在60岁退休时我们获得200万的收益，投资的时间越早我们投入的资金就越少，以年化10%的收益率为例，如果我们在20岁开始投资，只需要最开始投资40172.6元，在每年复利的作用下，我们在60岁退休的时候就会获得200万元，但如果我们是在40岁开始投资，投资的初始资金就需要270261.14元，同样是在弗里德作用下，在60岁退休时同样是获得200万元，对比之下，晚投资了20年，初始投资资金是快4倍，最终获得的收益是一样的，所以投资越早越好，不要小看投资的资金小。

二、投资之前，需要先做好人生规划，我们该怎么做呢？

人生规划详细的说应该是人生事件规划，简言之就是把我们人生中的大事提前安排，做好规划，人生大事主要分为三件，分别为教育规划、退休规划和遗产规划。

1、教育规划是为了需要时能支付教育费用所制定的计划，主要包括个人教育规划以及子女教育规划。个人教育指的是自己的职业晋升、技术方面的教育，比如考MBA、专业证书等；子女教育就比较重要了，是我们家庭教育的核心，包括基础教育费用（9年义务教育）和高等教育的学费，还有一些素质教育的费用，比如兴趣爱好培训班、课外辅导班等的费用。

制定方法：（1）确定教育目标。您对子女学历的基本要求，比如上哪类大学、需不需要考研、需不需要出国留学等。您对子女的教育地点以及专业的要求。您对子女兴趣爱好以及专业的要求。

（2）计算教育资金需求。按照目前各级学校的收费，估算出子女每个年龄段需要的学费，还有高等学费的增长，这部分也要考虑到总的教育资金需求。

（3）计算教育资金的缺口。按照自己教育目标和已有的教育金储蓄情况，测算出子女每个年龄段教育资金需求的缺口。

（4）制定教育资金规划方案、选择合适的投资工具。确定子女受教育时间距离现在的时间长短，根据时间的长短选择合适的投资工具。短期教育规划工具有国家教育贷款、学生贷款；长期教育规划工具有银行储蓄、国债、基金产品、股票、债券、银行其他理财产品等。

（5）教育投资规划的跟踪与执行。定期检测教育投资规划的执行情况，从而对于经济、金融环境和客户自身情况的变化等及时做好教育投资规划的调整。

总体来说，教育规划一般期限较长，并且期限长短不一，前期可以采用积极的投资策略，后期距离教育资金使用时间越近，应采取稳健保守的投资策略。

2、退休规划。退休规划有三个误区，一是计划开始太迟了，二是对收入和费用估计太乐观，三是投资过于保守，这三种误区并不是单一出现的，所以在制定退休规划的时候就需要避开这三个点。

指定步骤：（1）确定退休目标。确定自己退休后的生活目标，是夜夜笙歌，还是稀饭、酸菜凑活一餐，如果是后者的话单靠我们的社保就完全足够了。

（2）计算退休资金的需求以及退休收入。退休后的生活费用、医疗费用等，考虑通货膨胀后，总体上进行估算。退休收入主要包括退休工资、企业年金、家庭存款、社会养老金等。

（3）计算资金缺口。退休后总的资金需求减去退休后总的收入，退休养老基金的“大缺口”＝PV退休需求－PV退休后既定养老金；

退休养老基金的“小缺口”又称“养老金赤字”，其计算公式为：养老金赤字＝养老金总需求－养老金总供给＝PV退休需求－（FV退休前资金积累＋PV退休后既定养老金）

PV退休需求就是退休需求养老金的现值，PV退休后既定养老金是指的退休后的养老金在退休时的现值。

提高养老金赤字是退休养老金规划的核心：

（4）指定退休规划。用于退休规划的资金要以稳健投资为主，适合的投资品种有银行存款、基金投资、股票投资、同业养老保险、房产投资。投资需要遵循“投资100”原则，既所有风险投资占总投资的比例是“（100减去年龄）%”。

（5）退休规划的执行与跟踪。因为退休规划时间过长，投资环境和市场情况轮替变化，而且自己的家庭状况、职业发展、生活状况、收支情况都会发生变化，所以我们需要定期跟踪，查看实施情况，并根据投资环境和家庭实际情况进行调整，以期达到最后的退休目标。

3、遗产规划。关于遗产规划我就不做过多叙述，有需要的朋友可以私信我。

三、介绍家庭生命周期？

家庭生命周期是指家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）的整个过程。

（1）形成期（结婚到子女婴儿期）。A、收入上主要以薪水收入为主，支出上随着子女的出生而增加；B、这阶段收入稳定、支出增加，储蓄水平很低并且增长缓慢；C、家庭资产有限，追求高风险高收益的投资；D、房贷是最大的负债；E、这个时期家庭的理财目标是保持流动性的同时需要配置高收益类金融资产，比如股票基金、货币基金以及流动性高的银行理财产品。

（2）成长期（子女幼儿期到子女经济独立）。A、收入以工资收入为主，支出趋于稳定，子女的教育负担非常重；B、收入增加支出稳定，储蓄稳步增加；C、家庭资产稳步增加，注重投资风险的管理；D、负担主要是房贷和车贷；E、理财的主要目标是保持资产的流动性，适当的增加固定收益类资产，比如债券基金、浮动收益类理财产品。

（3）成熟期（子女经济独立到夫妻双方退休）。A、收入以工资为主，支出伴随着子女经济独立而减少；B、收入是处于人生最多的阶段，支出相对较少，储蓄增长最快的阶段；C、投资达到巅峰，降低投资风险；D、房贷余额逐渐减少，到退休之前全部结清，所有负债都基本结清；E、资产配置以安全为主，保持资产回报收益的稳定，增加固定收益资产的比重，对高风险资产的持有逐渐减少。

（4）衰老期（夫妻双方退休至一方过世）。A、收入主要以理财收入以及转移性收入为主，医疗费用的支出增加，其他费用支出减少；B、支出大于收入，储蓄是逐步减少的；C、变现所有投资产品，投资以固定收益类为主；D、没有大额以及长期负债；E、整个家庭阶段是最注重资产安全性，八成以上的资产用于储蓄或者投资固定收益类理财产品，建议购买长期护理类保险。

四、家庭周期不同阶段资产配置的比重？

家庭生命周期的不同阶段资产配置的比重也是不一样的，这里先简单介绍一下：

上图可以清楚的看到各个家庭生命周期阶段我们的核心资产配置比重，以及保险和信贷的安排，但由于每个家庭的情况都是不一样的，我们需要详细了解后才能做出最详尽的资产配置。

五、有哪些适合的产品？

在我的其他文章里也有投资产品的介绍，您可以看看。

https://licai.cofool.com/user/guide_view_2347032.html

https://licai.cofool.com/user/guide_view_2340655.html

六、在做人生规划上的一些个人小建议？

1、年轻人才更应该去投资。大多数年轻人本金少，这是事实，但是你足够年轻，你的投资时间够长，就像我前边讲的，你的最终收益也会让你大吃一惊；

2、可以让专业的人帮你制定人生规划。之前讲的人生规划以及家庭周期都是基本的框架，但我们都知道天下没有两张一摸一样的树叶，我们每个家庭的情况也是不同的，可以让专业的人帮忙制定，这样会更加详细；

3、做投资理财不要好高骛远，只追求高收益。有的人觉得自己资金少，就不投资或者选择一些高收益的产品，比如股票，忽视了风险的存在，有句话是高收益一定伴随着高风险，但还有另一句话高风险不一定带来高收益。

4、投资理财不只有股票。股票只是最具有代表性的，高风险高收益，还有基金、债券，基金也分为偏债基金、偏股基金等等；

5、我们是专业的，值得信赖，从业多年，客户和我们一路的陪伴，是对我们最衷心的认可。

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