银行作为我国金融三大支柱之一，很多人对它卖的产品有很大的信赖感。尤其是近几年，银行代理保险业务发展较快，已经成为保险产品发展的主要渠道之一。那么，在银行买保险理财到底看不靠谱呢？

一、银行理财型保险到底靠不靠谱？

说起银行推荐的理财型保险到底靠不靠谱，还得从银保渠道说起。

银保渠道，是保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险，通常针对的是存款业务和消费贷款业务的客户。

对银行来说，利用其庞大的用户群体，和接触顾客的便利，分销保险公司产品，可以从中获得部分利润。对于保险公司来说，利用银行增加销售渠道，可以达到增收的目的。

也就是说，银行相当于一个中间商，仅承担第三方产品的产品推介、产品销售和资金代收付等职能。

由于这些理财保险不是银行自己发行的，银行只拿业绩提成，因此其风控能力较弱。

银行的理财保险产品主要有分红险和万能险，那我们就一起来看看。

（1）分红险

分红险是指保险公司在每个年度结束后，将上一年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红险的关键词离不开“保本”、“分红”。缴费5年、10年，第二年就可以每年返还一笔钱，既保本又有分红，感觉很赚。

但分红险的收益跟公司的经营成果有很大的关联，如果公司经营发展好，得到的分红自然就多，反之，如果公司经营状况很糟糕，也有可能得不到收益。

分红保险时间跨度比较长，投入的钱是固定不可拿回的，若提前拿回会损失本金。

（2）万能险

万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。

万能险也是“”保本拿息”，与分红险不同的是，万能险可以随时提取账户的，不用担心损失本金。

但万能险的投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。

介绍完银行的两大主要理财保险，相信大家对于银行理财靠不靠谱已经有了答案。其实，不管是什么产品，买到合适自己的就是靠谱的保险。

那么，想在银行买理财型保险，有哪些需要特别注意的坑呢？

二、买银行理财型保险如何避免踩坑？

（1）避免销售误导

我们在购买保险的时候要分清银保产品、存款和理财产品的区别。

银保产品不是银行理财产品、不是银行存款，而是兼顾投资与保障功能的保险理财产品。大部分情况，银保产品都是理财型保险。

（2）明确自身需求

在银行所销售的保险产品大部分都是投资型的产品，消费者要根据自身的需求来选择。

理财型保险，最重要的就是能不能收益，但要明白的是：保单利益演示不代表对未来承诺的收益。

比如，每个收益前边都加了“预期”，是预期收益率，而不是实际收益率。

实际收益，最终要取决于保险公司的当年收益，然后再向投资者分配。

（3）防范飞单

所谓飞单，是指银行员工借助行内平台，私自销售未与银行达成委托销售关系的金融产品。更直白的说，飞单是银行个别员工打着银行的幌子为自己牟利。

2017年民生银行北京分行航天桥支行行长张颖，私自销售非本行理财产品，涉案金额高达30亿元人民币，给很多投资人造成了不小的经济损失。最近几年飞单更多的发生在私募理财产品中。

银行只是售卖保险理财产品的渠道之一。可以卖的产品都是有备案的，真正需要注意的是理财产品的保障内容和收益是不是自己真正需要的？

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