年收入 20 万，虽然说不上特别富裕，但日子也能幸福安稳，典型的小康状态。

在我们的粉丝中，也有很多年收入在这个水平的家庭。年收入 20 万家庭该如何买保险？怎么做好全面的保障计划？

今天深蓝君就来和大家聊一聊这个话题，主要内容如下：

1）年收入 20 万，要注意哪些风险？

2）三个典型案例，全家保险怎么买？

3）产品组合那么多，哪种最合适？

年收入 20 万家庭，要注意哪些？

表面都是年收入 20 万，但居住城市、负债情况、家庭结构等方面的差异，也会让生活状态有所不同。

• 城市差异：如果在一线城市，除去衣食住行开销之后，剩下的钱仍然需要精打细算。而如果是小城市，年入 20 万恰好能够过的轻松惬意。

• 负债差异：如果没有房贷，收入大部分都可以自由支配。而背负房贷、车贷，还完贷款可能所剩积蓄并不多。

• 父母差异：有的父母有一定积蓄，关键时刻还能支援孩子。而有一些家庭，则需要年轻人承担起更多的家庭责任。

所以买保险一定要结合自己的实际情况，就算收入差不多，但是实际上保险规划的侧重点也完全不同。

深蓝君之前提到过，保险是一个组合，不同保险的作用和目的都不同。

一个完善的保险组合，要包含如下四个险种：

• 重疾险：家庭成员如果罹患重疾，不仅要花费大量医疗费，而且没办法工作也会产生收入损失。重疾险一次性赔付几十万，可以有效应对各种支出。

• 医疗险：国家医保仅仅是保底，一份商业医疗险价格不贵，但是可以很好的弥补医保的不足。

• 意外险：每天都有各种意外事件发生，意外险可以有效弥补意外所造成的损失。

• 定期寿险：家庭挣钱最多的人身故了，房贷车贷抚养孩子，都留给了另一半，如果购买定期寿险，就能规避这个风险。

接下来深蓝君就沿着这个思路，通过有代表性的三个案例，看看年收入20万家庭如何买保险？

案例一：保守型20万家庭

A 先生和太太生活在县城，A 先生在国有企业上班，太太在事业单位。两人加一起年收入 20 万左右。家里前不久刚换了新房，宝宝今年出生。

家庭风险分析：

虽然夫妻二人的工作收入都比较稳定，但也需要偿还房贷，照顾孩子。如果遭遇大病或者意外，对家庭就可能造成沉重打击。

家庭投保偏好：

A 先生和太太较为保守，只了解身边几家大保险公司，对没听说过的公司，总是不太放心，而且希望选择保终身的产品，这样会更有安全感。

根据以上的情况，深蓝君为 A 家庭设计了以下保险方案：

这个方案每年所交保费不到 2 万，占家庭年收入的 9.7%，可以获得的保障如下：

A 先生和太太：

• 重疾保额：30 万 （保终身）

• 疾病身故：30 + 100 = 130 万

• 意外身故：100 + 100 + 30 = 230 万

• 医疗保额：200 万 

宝宝：

• 重疾保额：30 万 （保终身）

• 意外保额：20 万 

• 医疗保额：200 万 

因为 A 家庭偏好大公司，所以这套方案选择的都是 平安、太平洋、泰康、阳光等在线下有众多分支机构的大品牌。

大品牌的重疾险，往往都是保障终身、带身故责任的产品，相对而言会贵一些，同样的钱买的保额不会太高。

考虑到家庭保费开支，最好不超过年收入的 10%，所以为 A 先生和太太只配置了 30 万终身重疾。

夫妻二人要偿还房贷，也要抚养儿女，正是家庭责任的高峰期，如果人不在了，那么家庭财务也就破产了，所以各配置了 100 万的定期寿险。

这种方案的不足之处在于：

• 产品选择受限：大家心目中的“大品牌”，就是总打广告的那几家，在有限的范围内，能够选择的产品也比较少。

• 保额难以做高：大公司高性价比的产品有限。所以在相同保费的情况下，能够买到的保额并不高。

这就是 A 家庭的情况，需要在品牌和保额当中做一些取舍，希望能给大家一些启发。

案例二：高性价比保险方案

B 先生今年 30 岁，在省会工作。B 太太全职照顾宝宝，家庭年收入 20 万，B 先生是绝对的家庭经济支柱。

家庭风险分析：

B 先生是家里的顶梁柱，万一有什么三长两短，妻子和孩子都要面临经济收入中断的窘境。所以 B 先生是方案中的重点保护对象。

太太虽然目前主要照顾孩子，但是保障同样不容忽视，也应该配置基础保障，待全职上班后再进一步调整。

家庭投保偏好：

B 先生经过了解，知道保险的保障和公司大小并没有太大关系。想要在有限的预算内，尽可能做高保额，选择性价比最高的产品。

以下就是根据 B 先生的偏好，制定的方案：

这个方案 每年保费只需要 1.2 万，仅占家庭年收入的 6.2%，可以获得如下保障：

B 先生：

• 重疾保额：80 万（60岁前），50 万（70岁前）

• 疾病身故：200 万 

• 意外身故：200 + 150 = 350 万

• 医疗保额：200 万

B 太太：

• 重疾保额：50 万（70岁前）

• 疾病身故：100 万

• 意外身故：100 + 100 = 200 万

• 医疗保额：200 万

宝宝：

• 重疾保额：100 万（30 岁前）

• 意外身故：20 万

• 医疗保额：200 万

以上方案的配置思路，重点就在于：挑选性价比最高的产品，选择定期保障。这样可以花更低的保费，做到更高的保额。

B 先生是家庭的主要经济来源，重疾 80 万、定期寿险 200 万 的保额，也是足够的了。

B 太太也有基础保障，等 B 太太以后重返职场，家庭有更多收入时，也可以再增加保额。

方案中给孩子配置了 100 万的重疾险，虽然只保30年，已经足够长了，孩子长大成人自己再买也不迟。

宝宝年龄小买保险也很便宜，100 万的保额，保费也只不过几百元。

这种方案的缺点是：70 岁之后就没有保障了，不过 保险是多次配置的过程，在预算不足的情况下，先把保额做高，保到 70 也已经足够好了。

B 家庭花更少的钱，买了更高的保额，比较符合自己的需求，这种思路也值得大家借鉴。

案例三：均衡型保险方案

C 先生和太太是广州人，两人都有稳定的工作，家里有一套住房不用偿还房贷，年收入 20 万。前不久宝宝的出生，让两人感觉身上的担子重了起来。

家庭风险分析：

夫妻二人虽然有一套住房，但考虑到孩子未来的教育等支出，花钱还是不能大手大脚。而一旦发生疾病或意外，之前的积蓄也可能化为泡影。

家庭投保偏好：

C 先生希望能够拥有一套可以兼顾长期和短期保障的方案，不追求全都保障终身，也不至于都是定期产品那么激进。

根据 C 先生的家庭情况，我为他设计了如下方案：

这个方案 每年所交保费 1.5 万，占家庭年收入的  7.8%，可以获得的保障如下：

C 先生和太太：

• 重疾保额：60 万（ 70 岁前）；30 万（终身）

• 疾病身故：30 + 100 = 130 万

• 意外身故：30 + 100 + 100 = 230 万

• 医疗保障：200 万

宝宝：

• 重疾保障：50 万 

• 意外身故：20 万

• 医疗保障：200 万 

这种方案，就是在保守型方案与激进型方案之中，找到了一个平衡。价格适中，既有终身产品延长保障时间，也有定期产品增加保额。

C先生和太太，拥有定期和多次赔付重疾各 30 万。

多次赔付的倍加尔保，也是同类型产品中性价比最高的，108 种重疾最多赔 6 次，即便第一次赔付后，还有后续的 5 次可以继续保障。

全家人配置的都有 200 万的医疗险，再加上社保，看病住院基本不用再自己掏钱了。

如果你想查看更多同类产品，可以通过以下链接查看 最新测评：

• 消费性重疾险

• 多次赔付重疾险

• 百万医疗险

• 定期寿险

• 意外险

三种方案对比，哪种适合自己？

虽然同样年收入都是20万，但每个家庭的 资产负债情况，投保偏好不一样，所以方案差异也很大。

以上三种方案，深蓝君这里通过一张表格来回顾一下：

如图所示，保险是非常复杂的商品，可能花 1.2 万更少的钱，买到的保额会更高，某些维度来看更有优势。

总结一下，每种方案各自的特点如下：

• 保守型：追求大品牌和保终身，所以花的保费是最多的。但因为产品性价比都一般，相同预算下，保额不会很高。

• 激进型：追求高性价比、高保额。所以花很少的钱，就能把保额做高。不过因为只保障一段时间，以后的保障可能存在缺失。

• 均衡性：介于以上两者之间，兼顾短期保障与长期保障。保费适中，保额也是够用的。

不同家庭差异很大，买保险一定要适合自己，深蓝君努力去做的，正是将保险规划思路差异展现出来。

我之前也写过 年收入5-10万、年收入50万 家庭的保险规划文章，感兴趣的也可以参考。

写在最后：

年收入 20 万的方案，我在去年 11 月写过一次，但仅仅过去半年多，市场上就又出现了众多性价比更高、保障更全面的好产品。

关于《有了新产品，老产品要退保吗？》、《有的保险公司都没听过，能靠谱吗？》，深蓝君已经分析过，有兴趣可以查看相应测评。

归根结底，保险是每个人自己的选择。我能做的就是把各种利弊告诉你，还原保险原本的面目。

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