培训是防范洗钱风险 最好的投资

   作者： 倪建明

  境外许多国家或地区，都要求金融机构从业人员每年必须接受最低时数的反洗钱培训。我国虽然没有强制时数要求，但也明确应按照要求开展反洗钱培训。随着机构因反洗钱被处以巨额罚款，高管因未参加培训而被取消任职资格，国内反洗钱义务机构日益重视培训。相较于投资构建昂贵的信息系统，培训相对而言是项低成本、高性价比的投资。

  一、开展反洗钱培训是金融机构的法定义务

  我国现行反洗钱法和2021年的反洗钱法修订草案征求意见稿，都明确要求金融机构应按要求开展反洗钱培训。国务院在《关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》即“三反意见”纲领性文件中，也明确要求建立覆盖各类金融机构的反洗钱培训机制。

  人民银行反洗钱局在2018年19号文《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行）》中明确：金融机构的反洗钱管理部门、业务部门、人力资源部门，在反洗钱培训中应分别承担组织协调、开展本部门培训以及提供培训支持等具体职责；银保监会在2019年第1号令《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》中，要求金融机构建立反洗钱培训制度，并把接受合格反洗钱培训，作为金融机构高管任职的基本条件之一。

  如果不能开展有效反洗钱培训，反洗钱义务机构和个人可能遭受严厉的“双罚”。依据最新反洗钱法修订稿，金融机构未有效开展反洗钱培训，可能遭到20万至200万元罚款。如果因此导致洗钱等后果，最高处罚可达1000万元或涉及洗钱金额的10％，同时影响高管任职，甚至会遭到禁业等惩罚。

  二、反洗钱培训是防范洗钱风险性价比最好的选项

  做个简单的统计就可以看出，机构遭受反洗钱处罚，主要原因不是因为缺乏IT系统或资金支持，而是客户身份识别不到位、违规违法开户等。暴露出了这些机构责任心不足、工作手段欠缺等问题。解决这些问题的最好选项，就是要通过有效的培训，使高管重视、各部门配合，职能部门人员的工作技能和手段切实得以提高。

  要开展有效的反洗钱培训，建立起义务机构良好的反洗钱合规文化，可从以下三个方面入手：

  （一）覆盖全员

  银保监会2019年1号令已经要求，金融机构须将反洗钱纳入机构全面风险管理框架，实施全员反洗钱培训。培训对象必须从董监高覆盖到第一线员工、境内外所有的分支机构与各个业务条线人员。2019年1号令还要求，金融机构的反洗钱培训应包含多层次内容，针对高管、反洗钱专责部门、人力、审计、信息科技、各业务条线管理岗位和一线员工岗位职责，满足对金融机构不同部门、不同层次的反洗钱技能需求。

  （二）讲究时效

  反洗钱培训除了要跟踪保障内容的正确性外，还要与时俱进地更新培训的技术手段。国务院在“三反意见”中特别指出，要积极鼓励创新的反洗钱培训形式，充分利用现代科技手段，扩大受众范围。因此，金融机构的反洗钱培训平台应积极利用云计算、手机移动端等方式，对全员提供不间断、流畅、便利的学习条件，辅以广泛、生动的培训形式和内容，并可随时为人力资源和管理部门提供学习培训进展与效果统计信息。

  （三）持续不断

  人民银行反洗钱局2018年19号文和银保监会2019 年1号令，都要求金融机构必须制定内部反洗钱培训制度，持续开展反洗钱培训。这意味着金融机构从新进员工入职培训起，到员工岗位调整和升迁，都必须有最低时数要求，每年提供持续的反洗钱培训，以确保满足不同岗位和不同时期的反洗钱技能要求。以香港为例，香港金管局在《打击洗钱及恐怖分子资金筹集指引》中，就明确要求银行反洗钱专职人员(CAMLP)每年须有不少于12小时的反洗钱专业培训时数。

  最后，金融机构可以利用4W2H2R记录并保存反洗钱培训档案，包括人员（Who）、时间（When）、地点(Where)、内容（What）、方式（How）、培训时数（Hours）、测试成绩（Result）、培训活动记录（Record）等，以作为反洗钱审计和人民银行监管的备查材料。

  （本文作者曾任人民银行反洗钱监测分析中心分析部主任、亚马逊中国首席金融政策官，现任上海富拉凯会计师事务所·上海富拉凯金融软件公司总经理）