央行超预期宣布于7月15日全面下调金融机构0.5个百分点存款准备金率的举措，让市场担忧实体经济尤其是小微企业在疫情冲击下恢复不达预期。

  为应对疫情冲击，多部委于2020年3月推出了针对小微企业贷款实施临时性延期还本付息的政策，后经过两次延长，该政策延续至今年12月31日。

  “为受疫情影响的中小微企业贷款本息实施延期，预计将有一定比例最终劣变为不良。”今年6月10日，银保监会主席郭树清在陆家嘴(600663,股吧)论坛上警示。

  数据显示，截至2020年末，全国银行业贷款余额近146万亿，累计对6.6万亿元贷款实施了延期还本付息，这其中有多少贷款将变为不良贷款？

  自7月7日国务院常务会议决定将采取降准等措施进一步加强金融对实体经济特别是中小微企业的支持以来，银行板块连续下跌，7月8日、7月9日、7月12日（上午收盘）分别下跌1.35%、0.65%、0.36%，部分中小银行跌幅相对更大。

  国股行整体风险可控

  21世纪经济报道记者独家获得的数据显示，截至3月末，一家国有大行累计对1300多亿贷款实施了延期还本付息，其中已经收回600多亿元，再次展期100多亿元，100多亿元已经认定为不良贷款，余额还有500多亿元。

  经测算，上述100多亿元不良贷款占全部延期还本付息贷款的近8%，但占该行全部贷款余额的比例仅不到0.1%，且该行已经对这部分不良贷款足额计提了拨备，对业绩影响较小。

  另一家国有大行延期还本付息贷款相对较多，截至3月末，余额为1400多亿元，目前风险总体可控。经测算，这部分贷款余额占该行全部贷款的比例约为0.23%。

  对比来看，股份行延期还本付息余额相对较少。据招商银行(600036,股吧)在2020年年度股东大会披露，截至3月末，该行延期还本付息贷款余额有175亿元左右，整体风险可控，而且对这些延期还本付息的项目、客户都采取了比较严格的管控措施，避免资产质量下滑。

  “我行受疫情影响无法还本付息的贷款占比很小，不会对资产质量造成冲击，随着疫情的控制和经济复苏，大多数企业都恢复至正常经营情况。同时，将持续加大处置、加大防控，确保资产质量总体保持平稳可控。”另一家总资产相对靠前的股份行相关人士告诉21世纪经济报道记者。

  而另一家股份行副行长对21世纪经济报道记者表示，该行延期还本付息贷款在全部贷款中的占比也不是很高，且随着整体宏观经济持续恢复，“目前还看到这部分贷款有信用修复的趋势，而且对于部分资产质量可能恶化的贷款已经加大了计提，不会对业绩产生较大影响。”

  对于延期贷款余额的资产质量，各家银行在持续关注、监测。上述一家国有大行相关人士对21世纪经济报道记者表示，该行将持续加强风险排查和监测，精准识别疫情影响下的资产质量变化情况，统筹管理，分类施策，将疫情对资产质量的影响降到最低程度。

  城农商行压力相对较大

  相较于国有大行、股份行，城商行、农商行的延期还本付息贷款资产或许更加值得关注。一家评级机构的报告表示，疫情以来，监管部门多次鼓励金融机构通过展期和续贷等方式加大对企业的支持，由于不良率指标具有一定的滞后性，需持续关注未来商业银行的信贷资产质量变动情况。

  “中小银行在政策引导下，贷款占比持续上升，投资资产和同业资产占比进一步下降，但由于中小银行抵御风险的能力相对较弱，资产端信用风险管理压力相对较大。”上述报告同时表示。

  以一家西南地区的农商行为例，截至2020年末，该行展期、借新还旧、无还本续贷及延期还本付息等瑕疵类贷款在总贷款中合计占比高达17.67%，但主要划分为正常类贷款。

  另一家东北地区的城商行2020年疫情期间对受疫情影响的企业采取展期、延期还本付息等扶持政策，逾期贷款规模及占比下降明显，但是同时关注类贷款规模及占比有所提升。

  “从银行业来看，延期还本付息贷款多数为正常贷款，但不少地区的中小银行逾期贷款比率或许更能说明问题，尤其是华北和中南两个地区的数据有所上升。”标普全球近日发布的一份针对城商行、农商行的报告表示。

  “大家担心延期还本付息贷款存在一定风险，我们主要从两方面应对：一是银行提升自身经营能力，审慎管理、主动化解风险；二是，对地方法人银行开展延期还本付息业务，有专门的货币政策工具给予配套支持。”今年4月，时任银保监会普惠金融部副主任丁晓芳在银保监会一季度新闻发布会上表示。

  对于中小银行开展的延期还本付息贷款，政策给予了特别支持：地方法人银行业金融机构办理的延期期限不少于6个月的普惠小微企业贷款，人民银行通过货币政策工具，按照延期贷款本金的1%给予激励。

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