有不少委托人问我：龙哥，我该不该给宝宝买份保险？

我很肯定地回答他们：如果孩子是你亲生的，出生后尽快做好保险规划。

一、未成年人面临的主要风险

1、容易受到意外伤害

0-5岁的孩子，刚开始学走路时，由于稳定性差，经常会被摔倒导致磕磕碰碰。逗玩猫猫狗狗等宠物时，被抓伤、咬伤也是经常的事。没有生活经验，被高温物体烫伤的事也常有发生。利器划伤、夹伤等意外伤害也是家常便饭。6-17岁的孩子由于运动、溺水等造成的意外伤害发生率较高。

2、容易得各种疾病

小孩子从出生时候起，身体的抵抗能力比较低，容易引起各种疾病，如：感冒、发烧、支气管炎、咳嗽、手足口病等等。

(1)水痘是由水痘带状疱疹病毒引起的急性传染病，主要是通过呼吸道和接触传播，3-5岁的儿童为该病的高发人群。

(2)流行性腮腺炎是由腮腺炎病毒引起的急性呼吸道传染病，多见于3-15岁的儿童。

(3)菌痢是由痢疾杆菌引起的急性肠道传染病，与不洁饮食有关。菌痢类型中最严重的是急性中毒性菌痢，多发生于2-7岁体质较好、平素健壮的儿童。

(4)乙脑是由乙脑病毒引起的中枢神经系统急性传染病。蚊虫为传播媒介。多发生于10岁以下儿童。

(5)伤寒是由伤寒沙门氏菌引起的急性肠道传染病。病人和带菌者是主要传染源。

(6)疟疾由疟原虫经按蚊传播而引起的传染病，常见的有间日疟和三日疟两种。

(7)6岁以下儿童很容得流行性脑脊髓膜炎，主要经呼吸道传播，具有较强的传染性。此病主要分为普通型流脑和暴发型流脑两种类型。2-3岁儿童还易患一些肌肉疾病，比如股四头肌短缩症、进行性肌营养不良症、重症肌无力症等。小儿苯丙酮尿症、先天性耳聋等也是儿童易患的重大疾病。同时，毛细血管病、贫血、肌肉疾病等都是儿童易患的重疾。

(8)白血病是0-12岁孩子高发的重大疾病。

以上都是未成年孩子容易得的疾病。

3、教育金支出是刚需

我国一、二线城市的子女教育支出平均在3-6万元/年，三、四线城市的支出也在1000-2000元/月。孩子的教育金支出是刚需，利用保险产品的强制储蓄功能实现专款专用是很好的方式。为孩子准备一笔专项的教育基金，需要提前规划和准备，不然就会导致家庭财务风险和孩子得不到良好的教育。未成年人主要面临三大风险：意外、疾病和教育金储备。因此，家长要为孩子规划好意外保险、健康保险和教育金保险。

二、未成年人保险配置需遵循的几大原则

1、先大人，后孩子

孩子是一个家庭的精神支柱，给孩子配上保险是理所应当的。但是，在给孩子配置保险前要清楚一件事情：怎样保证孩子的保险不受家庭经济变故而中断呢？也就是怎样给孩子的保险再上一道保险呢？那就是，在给家里的孩子配置保险前，先给家里的主要经济支柱配上保险，防止家庭经济支柱由于重大疾病、重大意外等其他原因导致家庭经济来源中断时，孩子的保障方案不受家庭经济收入的影响而中断。

2、先保障，后收益

孩子未成年前，面临的首要风险是意外和疾病，这两种风险都是不期而至的，所以只能通过事先规划好风险保障，才能保证这两种风险发生时，家庭经济不会受到大的损失。而孩子的教育金储备可以根据家庭的收入情况，按计划去储备，是可人为去安排的，只要在需要前储备好就能保证孩子的教育不会受到影响。所以，先给孩子配置意外、疾病保障型，再配置解决教育、创业、婚嫁收益型，才是科学的配置方案。

3、先重点，后全面

世界上没有包罗万象的保险产品，每种产品设计一定有它的主导方向。在给孩子配置保险时，在经济条件有限的情况下，先解决主要风险的最大化转移，也就是主要风险的保障要做到足够，然后在经济条件允许的情况下，再追求更全面在保险配置。

4、先保额，再期限

许多家长在孩子的保障上往往采取的是“一步到位”的办法，即保障范围最全、保额最高、保障期限最长。但实际上，保险是个逐步配置的过程。孩子的保险不一定要选择终身的保障，尤其在预算有限的时候，更加没必要。再者，保险产品更新换代的速度非常快，等孩子长大有收入后，再逐步为自己配置保障范围更广、性价比更高的产品也是选择之一。龙哥主张，在满足保障足够的基础上，再追求更长期限的保障。

总之，保险配置是一项系统工程，需要用科学、合理的方法统筹兼顾、综合考虑。在充分满足需求的前提下，追求方案性价比最大化，才是委托人选择经纪人的价值所在。

三、未成年人的保险该如何选择

1、如何挑选意外险

首选综合意外险。就是一年内任何时间、任何地点发生意外事故都能赔的保险。大到坐车坐船坐飞机出意外，小到猫抓狗咬、划伤、烧烫伤等统统都能赔！

1.1 意外伤害责任

基于对未成年人的保护，国家法律规定10岁以下孩子的身故保额不能超过20万，18岁以下不超过50万。但我建议给孩子买至少30万保额的意外险，因为意外伤残是不受身故保额限制的，可以根据残疾等级按保额比例赔付。要注意有的产品的意外伤残保险金和意外伤害不一致，这类产品要综合评估其性价比。

1.2意外医疗责任

意外事故造成严重伤害的机率不大，更多的是一些小伤小害，由此导致的门诊、住院费用报销属于意外医疗责任范围。建议一定要选择包含社保外用药的意外险。同样的保额，与只能报销社保范围内的意外险相比，保费相差不大，也就多几十百把块钱，但获得医疗报销范围大很多。如果要追求更好的医疗条件，就给孩子选择可以在公立医院的国际部、特需部，以及私立医院就医的高端意外险。一旦有了宝宝，就会发现，家长们最害怕去的就是医院。因为孩子的免疫力较低，遇到意外事故需要在公立医院排队就医，耗时长、孩子得不到及时就医，还容易交叉感染，这是很让父母担心和头疼的事情。而高端意外险价格也不贵，比如30万的保额，一年只需600多块钱，但获得的医疗资源服务就完全不一样。

2、如何挑选医疗险

首推百万医疗险，这是基础的医疗保险，可以报销二级以上公立医院普通部住院的费用，以及住院前后一定时间内的门诊费用。同时，重大疾病住院和门诊以及质子重离子和靶向药一样可以报销，还有额外的保额。百万医疗可以报销社保目录外自费药的花费，一般基本保额高达300万，同时保费非常便宜，5岁以下的孩子因为患病概率相对比较高，每年要600-1000元，超过5岁每年的保费只需要150-400多。但是，百万医疗的缺点也是显而易见的。它只能报销公立医院普通部住院的费用，像国际部特需部的费用是无法报销的，私立医院住院也不能报销。如果要获得医院国际部、特需部、私立医院、国外就诊等较好的医疗服务，可以选择中端医疗和高端医疗保险。中端医疗，可以覆盖国内二级及二级以上公立医院的国际部和特需部，以及部分私立医院。保额200万，带门诊看病报销的话，保费6000元，不带门诊保费只要2000元。高端医疗，可以覆盖到全球所有昂贵医院，接受的都是顶尖的治疗和服务，而且大部分带直付功能，当然保费也较高，年缴费2万左右。越来越多的国内企业高管、高级人才及一些高净值人群选择高端医疗服务。高端医疗保险的费用，可以个人支出，也可以单位支出（一般保险公司可以开单位发票），保费支付方式比较灵活，同时直系亲属可以作为联合被保人。如果预算有限，但是在特殊时刻又想给孩子提供好的医疗资源的话，推荐海外重疾医疗险。它其实是高端医疗险的一个分支，可以保障6种高发重大疾病在海外的交通、住宿、就诊费用，全程由国际健康险服务公司来对接海外就医资源。全程治病的费用，包括一位陪同亲属的交通住宿费都是保险公司掏钱，不用自己垫付。保障额度高达1200万，价格却意外的便宜，未成年人每年保费400-1000。上述医疗保险，尤其是百万医疗的优势非常明显，用比较低的保费就可以撬动上百万的保额。但是医疗险是一年一买，如果得了比较严重的疾病，无法保证续保，同时产品停售的风险也是需要考虑的。前不久，平安健康保险公司在国内推出了第一款保证可以续保20年的百万医疗，建议家长重点考虑。

3、如何挑选重疾保险

与医疗险的报销性质不同，重疾险是给付型的。当罹患保险合同中约定的重大疾病后，一旦确诊，保险公司就一次性给付一笔钱。这笔钱主要的作用是补偿生病期间的家庭收入损失，以及后续的康复护理费用等隐性费用，它解决的是因疾病发生带来的各种经济损失。给孩子买重疾险要优先考虑足够的保额和更好的医疗资源服务。保额更高，获赔越多，一旦风险发生时就有充足的资金使孩子得到更好条件的医治。

3.1保障期间选定期还是终身

顾名思义定期就是只提供某一特定期间内的保障，比如保障到孩子30岁，终身则是可以保障一辈子，保障覆盖整个生命周期。

3.2保费豁免责任要不要兼顾

豁免责任包括两方面，一方面是被保人罹患轻症的保费豁免责任。罹患轻症，赔偿部分保额后，合同并不会终止，重疾理赔的责任继续存在，同时剩余的保费也不用再交了。另一方面是投保人罹患轻症或重疾的保费豁免责任，这个可以根据投保人身体状况以及保费支出情况综合考虑。

3.3轻症责任是否有优势

轻症责任非常重要，因为很多儿童高发疾病，比如“轻度昏迷”“单眼失明”“人工耳蜗植入”等均属于轻症理赔范围。

3.4是否存在隐性条款

比如有些重疾险条款规定，双耳失聪、双目失明针对3岁以下儿童不赔付。

3.5对于特定疾病是否有特别保障

比如像在少儿重疾中高发的白血病、淋巴瘤、重症手足口等是否有额外赔付，先天性疾病是否属于保险责任范围内。在预算充足的情况下，建议终身重疾险打底+定期重疾险做高保额，这是比较完美的组合方式。终身重疾险价格差别很大，刚出生的孩子，50万保额，从两千到七八千一年的都有，需要因人而异做出选择。暂时预算有限的情况下，建议给孩子配置可以保障30年左右的少儿定期重疾，优先保证保额！如果买定期重疾要考虑能否加保的风险，万一孩子在成长过程中得了一些疾病，甚至理赔过重疾，将来定期保险到期了，孩子不符合承保条件，就不能再加保购买其他重疾保险，导致定期重疾满期后，重疾保障裸奔。

4、如何配置教育金保险

如果家庭经济条件允许，在优先配置意外、医疗、重疾保险后，要尽早规划孩子的教育金保险。因为教育金保险需要花时间去获得增值。

综上所述，在家庭主要经济支柱人的保险优先配置后，要及时为孩子配上意外、医疗和重疾保险，同时，孩子的教育金储备也要从早考虑。

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