有砖家说：70后不相信保险，80后说一说就买保险，90后动不动就买保险。这个说法虽然有些诙谐，但也从某种程度反映了年轻一代的保险意识正在逐步增强，80后、90后已经成为现阶段商业保险的主力购买者。

前不久，中国新经济研究院联合支付宝保险平台共同发布了《90后保障报告》，报告验证了砖家的说法，同时反映出90后对保险规划呈现出以下几个显著特征 :

1、超一半的人认为至少需要三份保险来提升安全感；

2、面对工作和生活压力，六成以上的90后觉得自己处于亚健康或不健康状态；

3、90后更惜命，更注重健康保障，近七成拥有健康保险；

4、超三成90后每年在保险上的支出超过千元；

5、90后逐渐成为一家之主，百分之八十以上会为家人购买保险。

那么，90后该怎样为自己做好科学的保障规划呢？

在分享保险规划之前，还是有必要理清一个问题，那就是保险的意义：

1、保险的本质在于保障，即通过保险的杠杆作用来转移意外、健康等不确定风险带来的经济损失。

2、商业保障的核心在于重大风险带来的经济损失，商业保险的规划需要结合社会医疗保险、单位补充医疗保险统筹规划。

3、保障规划不是投资，是用当下可以支配的保费来撬动数十倍的风险保障杆杆儿，是个人财务规划的底层基座。

一、意外风险无处不在，意外保险首当其冲

90后应该是当下最活跃的一代，爱好运动，喜欢自驾，时不时会来一场说走就走的旅行，对于非常活跃的的90后来说，意外风险大，意外保障不可缺失。

规划意外保障，常常认为买份意外险就足够了，容易忽略另外两项保障内容：意外医疗保障和出行保障。比如各种摔伤、扭伤都可以通过意外医疗保险来进行报销，驾车、乘坐公共交通工具，则需要更高额度的意外保障。

90后常规的意外保障配置方案：20-50万的意外伤害保险+2万意外医疗保险，对于驾车较多或者出行较多的群体而言，再增加不低于100万保额的交通意外保险。意外医疗保险最好是零免赔额，医保目录范围内医疗费100%报销。以上保障方案算起来，每年也就几百元的保费。

二、社保医疗保障低，百万医疗不可缺

《90后健康保障报告》写道：面对工作和生活压力，六成以上的90后觉得自己处于亚健康或不健康状态，这是一个非常大的比例。处于大比例亚健康状况的90后，如果没有商业医疗保险，生病后全靠社保去平衡医疗费的支出，是不现实的一件事。社保医疗是国家的全民基础福利，具有受众广和报销比例低的特点。下有起付线，上有封顶线，同时社保目录外的用药还不能报销，对于一般公立医院的住院医疗最多可以报销七到八成，而对于三甲以上的大型公立医院，报销比例就只有六成左右。如果遇到重大疾病，全靠社保医疗的话，家庭经济的巨大缺口得不到填补。

这几年逐渐火起来的百万医疗保险，可以很好地弥补社保医疗的不足，对于一个20-30岁的90后来说，每年只需支出180-295元不等（年龄因素）的保费，当年就有高达200万的普通医疗和额外200万的特定疾病保障，社保报销后的部分可以在额度范围内100%报销。

三、弥补收入损失，重疾保险是刚需

重大疾病保险是当下社会的刚需保障，对于90后而言，不要因为觉得“我还很年轻”、“我身体很好”等理由而忽视了重大健康风险的保障规划。快节奏的工作，高压力的生活状态，意味着对于身体的消耗会更高，再加上可能存在的不规律的生活习惯，都会对身体造成很大的影响。根据中国肿瘤登记年报的数据表明，重大疾病的发病年龄越来越年轻化。所以90后要提高健康意识，及时规划重疾保障。

很多90后会认为，我如果有了百万医疗险的高额保障，就没必要规划重大疾病保险了！这是一个很大的误区，因为一个人一旦得了重疾，至少3-5年内不能正常工作，收入会受到极大的损失。同时重疾康复期的营养费和陪护人员的误工费等非医疗费用，是不能通过社保和百万医疗保险去报销的。如果正好是家庭主要经济支柱得病时，房贷、车贷、孩子的教育抚养费等家庭开支将会是一个很大的缺口。因此，没有一笔补助金填补家庭财务缺口的话，整个家庭的生活会陷入困境。重大疾病保险的设计初衷就是为了弥补收入损失，确诊一次性给付的特点正好可以满足弥补重疾患者收入损失的需求。

1、越早规划越划算

重疾险的费率和年龄成正比，越早规划保费越便宜，且不会因为后续可能会出现的健康问题而被保险公司拒保。

2、平衡保障需求和保费支出

90后整体来讲，工作时间不长，同时又有房贷车贷的大额支出，银行积蓄不多，在保障规划时要平衡保障需求和保费支出的问题，不能因为交纳保费而导致经济压力，同时也不能因为觉得保费高而推迟保障的实施。可以考虑终身保障与定期保障的结合，适当拉长缴费期限，降低缴费压力。

比如对于25岁的90后而言，30万终身重大疾病保障，20年交费，每年保费也就不到4000元（男性3999元，女性3786元），平均每月300元左右，完全在自己支付能力范围内。

有了基础保障后，今后可以根据自己的收入情况进行加保。

四、结婚生子成家庭主角，身故保障要关注

90后，大多都是独生子女，意味着要独自承担父母未来的赡养义务，再加上自己即将或者已经组建自己的小家庭，所以家庭责任重大。可以根据自身情况配置身故保障，比如定期或者终身寿险，高额的意外保障、猝死保障等。

在平时和年轻朋友交流过程中，发现存在对于保障认知不足或者决策拖延的问题，而导致自己的保障一直处于“裸奔”。万一发生风险，就只能自己承担，同时拖累父母。

持有以下观点的90后不在少数，其影响就是保障规划一拖再拖。

我还年轻，不需要保障

意外、健康风险是客观存在同时不可预知的，只是每个年龄阶段的风险程度会有不同，但年轻不意味着没风险。保险就是未雨绸缪，通过提前规划来预防未来可能会发生的风险。再说，我们的健康状况每年都会发生变化，今年可以买保险，不意味着明年还有资格买。同时，健康保险保费也是和年龄有关系的，越早买越便宜。

正如一位90年的朋友说的那样：“我以为刚出校门没几年，但掐指一算，马上到了而立之年，时间真让人恐怖！”为自己规划保障，是对自己和家人的一份责任，当下就是最好的时机。

我现在收入低，等以后再说

不可否认，相比于70后、80后，90后处于收入增长起步阶段，没有太多的积蓄。但要做的是在支付能力范围内，寻求专业的保险经纪人帮助做出最科学的保障规划。每年100元也可以获得20万的意外保障，每年2-3千元也可以规划几百万的医疗保障和几十万的重疾保障。

保障无大小，有保障总比没有好，保障是一个动态的过程，根据我们的保障需求和支付能力不断做出完善，不能因为需要交保费而导致很大的经济压力，也不能因为“没钱”而推迟保障规划。

我父母帮我买过保险，我不用再买了

作为父母，当孩子呱呱坠地时，总会给孩子做出各种美好的规划。90后是幸运的，赶上了中国保险发展的黄金阶段，一部分人在未成年时就已经有了各种保障配置。但是具体有哪些保障、保障什么内容、保障够不够可能一无所知。建议尽早翻出保单，交给保险经纪人做个专业的保单检视分析，尽早发现保障缺口，然后做有针对性的规划补充，才能有效转移上面分析的几种风险，确保保障相对完善，才不至于等某个风险发生时才发现保障缺失或不足，导致家庭经济严重损失。

保险已经成为影响我们美好生活很重要的因素，这本真经该怎么念？怎么样规划更合理？对于90后而言，自己的保障需要自己做主，自己的保障更需要听听专业人士的中肯建议。

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