目前我比价推荐的一份养老保险，是中荷人寿的金生有约养老年金保险。

近期一个伙伴给我们留意说天天向上教育金也可以做养老金，即：

天天向上教育金有养老年金转换权，而它的产品预定利率是4.025%，我们可借购买此款产品来实现在当下买到一份预定利率为4.025%的养老年金保险。​​

这个思路简直是太棒了！

如果可行，就意味着我们目前依然可以买到一份预定利率4.025%的终身养老产品。这个方法到底靠不靠谱呢？这就是本篇文章要跟大家分享的。

关于信美天天向上教育金，我之前有跟大家推荐过。

而在当下，放眼看去全是预定利率3.5%的养老年金保险时，信美天天向上教育金的养老年金转换权就显得特别的有吸引力了。可能大家也都已经忘了这款产品，这里再带大家来简单了解一下：

作为一款教育金，天天向上的保单收益大约有3.85%，这个收益在教育金产品中是很不错的。

天天向上教育金的优势是保单现金价值特别高，并且现金价值保证按4.025%复利增长。

如果是趸交保费，在第一个保单年度末，现金价值就已经接近保费了，第二个保单年度末，现金价值就会超过保费。

另外就是，它有养老年金转换权。

保险条款中对养老年金转换权是这样规定的：

如果转换成养老年金，则从被保人60岁开始领取保险金；

并且，60-85岁期间为保证领取期，即保证领取25年。

同时，电子保单投保须知中有约定：保险合同生效满3个保单年度后，才可行使养老年金转换权。

所以，我们如果买信美天天向上，依然要以教育金的方式先购买，等保单生效满3年后，再向保险公司申请转换成养老年金。

当我们申请把天天向上转换成养老年金后，保单的预定利率还会是4.025%吗？

总体保单收益高不高呢？

关于预定利率，可以很确定行使养老年金转换权后，保单预定利率依旧会是4.025%。

天天向上的教育金与养老年金是共用一个条款的，你可以理解它的保障包括两大块，可以选教育金保障，也可以选养老年金保障；

但不管是选教育金还是选养老年金，它们都对应同一个条款，保单预定利率自然都会是4.025%。这一点，我也有打保险公司客服电话核实确认。

从这份利益演示表中，我们能得到一个很关键的信息：

转换成养老年金后，保单的现金价值会在原有的基础上，继续按4.025%预定利率持续增长。

这正是我们想要的。

比如，给0岁女宝购买天天向上趸交保费10万，第三个保单年度末保单现金价值是108065元；

转换成养老年金后，保单现金价值会在108065的基础上保持每年4.025%增长，并不会出现转换成养老年金后，保单现金价值先突然减少，然后再增长的情况。

我们该怎么利用减保来养老呢？

以我自己为例：假如我以自己小孩为被保人买一份天天向上教育金，年交保费10万，10年交费，并且我打算65岁开始领养老金。

那我就可以在65岁（小孩35岁）时，每年申请减保15万，这15万就拿来自己养老用。

此时的天天向上保单现金价值够我领多少年呢？按15万的额度，领到100岁都还领不完...但更实际的，养老保险金应该每年都增长一点来抵御通货膨胀，我们假定每年养老金增加5000元，这够领多少年呢？

大约够我领24年，也就是领到88岁，并且到88岁时，我每年领的养老金已经从15万增长到了26.5万。

在有养老年金转换权的前提下，信美天天向上教育金的确是一款很不错的养老年金保险。

甚至可以说是目前最推荐的养老保险。

它能够允许我们在当下买到一款终身预定利率4.025%的养老保险，这绝对是稀有产品。

但是买这款产品，有条件：你得先有个孩子！

天天向上教育金趸交保费最高可投保年龄是16岁，10年缴费的最高可投保年龄只到8岁。

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