上海公积金支持了最多的购房人，与其活跃的住房市场交易有关。

4月6日，《深圳经济特区住房公积金管理条例（征求意见稿）》向社会公开征求意见，这也是深圳首次以立法形式规范住房公积金制度。

近年来，围绕公积金存废问题不乏争论，从目前的情况来看，公积金制度并不会取消，而是将进行改革。恰如深圳在上述立法说明中指出，1999年国务院制定出台了《住房公积金管理条例》，2002年和2019年进行了两次修正，《管理条例》实施至今已二十多年，在住房公积金业务快速发展过程中，相关规定已难以满足现实需要。

从职工个人的角度，尤其是在房价高企的大城市，公积金对于购房、租房等住房消费无疑有着重要的支持作用，另一方面，公积金的缴存情况也能一定程度反映城市的企业结构与竞争力。

21世纪经济报道记者选取了2020年GDP十强城市，分别为上海、北京、深圳、广州、重庆、苏州、成都、杭州、武汉和南京，从公积金缴存人数、人均缴存金额、公积金支持购房和租房等几个维度作对比分析，哪些城市的职工享受到了更好的公积金福利？未来的公积金制度又将有哪些可能的改革方向？

北京人均月缴存公积金约为深圳2.3倍

一方面，缴纳公积金的人数既与城市的就业人口基数有关，另一方面，根据相关规定，国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体需为在职职工缴存公积金，但在实际经济活动中，包括国家机关、国企等“体制内”单位执行得更好，而私营企业等则可能并未落实。

此外，包括个体工商户、灵活就业人员等一般并未缴存公积金。这导致，一般越是民营经济、个体经济较发达的城市，公积金的覆盖面往往越低。

以北京和深圳两大一线城市为例，2019年各自的就业人口数量分别为1273.0万和1283.37万，相差仅约10万人，但北京实缴公积金人数为882.98万人，深圳仅为661.77万人，相差200多万。

北京作为国家机关、央企、国企总部的聚集重地，其人均公积金缴存额同样一枝独秀，是唯一一个月缴存超过2000元的城市；相比之下，以民营经济作为中坚力量的深圳，人均公积金缴存额不足北京的一半，并且在十座城市中“垫底”。

杭州的人均月缴存额为1798元，仅低于北京，但2019年杭州就业人员为720万，公积金的覆盖范围仅约为44%。

十座城市里，武汉的实缴职工人数最少，仅为238.69万人，2019年武汉就业人员数为623.13万，即公积金的覆盖面仅有38%左右。

大多情况下，公积金的缴存比例为单位与个人各一半（个人缴存比例可等于或高于单位缴存比例，但不可超出规定的上限），这也意味着，缴存金额越高，相当于职工享受到了更多单位福利。在比较城市的工资收入时，公积金这一项相对隐性的福利也不可忽视。

而在新业态频频涌现的背景下，包括深圳、苏州、成都等在内的城市，在今年发布方案或已经获批允许灵活就业人员自愿缴存公积金，以扩大公积金制度的覆盖面。

2020年，中国灵活就业从业人员规模已达2亿左右。如何让这一日益壮大的群体也能享受到公积金福利，将是公积金制度改革的一个重要突破点。

上海发放的住房贷款最多

缴存之后，个人如何享受到公积金福利？主要通过购房贷款和提取两种方式。

从2020年实际发放个人住房贷款的情况来看，上海发得最多，也是唯一一个发放贷款总额超过千亿元的城市，并且发放贷款数量达到15.08万笔，意味着给15.08万的购房人或家庭带去了实惠，这一数字大约是广州的2.9倍。

目前，公积金贷款利率是2015年10月调整并实施的，五年以上公积金贷款利率3.25%，对比商业房贷利率有极大的优势。据上海市住房公积金2020年年度报告披露，通过申请住房公积金个人住房贷款，在贷款合同约定的存续期内可节约职工购房利息支出192.18亿元。

上海公积金支持了最多的购房人，也与其活跃的住房市场交易有关。仅以二手房为例，数据显示，2020年上海二手住宅成交约30.2万套，同比增长27.0%，创下近4年来新高。同期，北京、广州和深圳2020年的二手房成交量分别为16.9万、13.1万、9.5万套。

从人均获得公积金贷款的金额来看，四大一线城市对购房者的支持度最高，尤其是北京，每笔平均贷款金额达到了75.64万元。

一方面，这与四大一线城市房价总体较高有关，另一方面，各个城市对于公积金贷款的上限作出了限制，这也直接影响了单笔的贷款额度。

其中，北京是最“宽松”的城市，个人住房贷款最高额度120万元，尤其值得注意的是，单缴存职工和双缴存职工的最高额度均为120万元。

深圳的额度在四大一线城市中最低，单缴存职工最高额度50万元，双缴存职工最高额度90万元。

深圳一位IT业白领向21世纪经济报道记者表示，深圳的房价已经动辄数百万，90万甚至只有50万的公积金贷款额度，的确显得有些杯水车薪。

相比之下，杭州和南京的公积金可贷款额度均超过了深圳，单缴存职工最高额度50万元，双缴存职工最高额度100万元，其中杭州还规定，高层次人才在杭州首次购买自住普通商品住房申请公积金贷款额度可按家庭当期最高贷款限额上浮50%确定。

在四大一线城市之外，杭州、武汉和南京平均每笔公积金贷款的数额也较高，均在55万元以上。

深圳人最热衷提取公积金租房

对于一些没有购房打算的职工而言，缴存公积金的意愿可能并不高。而要想增加缴纳意愿，必须要扩大公积金的有效用途。

近两三年的一个趋势是，提取公积金用于租房变得愈发普遍。根据全国住房公积金年度报告，2018年住房租赁提取公积金730.40亿元，同比大幅增长64.22%；2019年，支持1013.82万人住房租赁提取住房公积金937.83亿元，支持人数增长32.28%。

尤其是在房租价格较高、外来人口较多的大城市，公积金支持租房更是有着重要意义。被称为“移民之城”的深圳尤其典型，2020年深圳人提取公积金金额中，用于租房的比例高达42.10%，远高于其他城市。

受2020年疫情的影响，多个城市为帮助缓解职工的租房资金压力，提高了公积金提取额度，其中，深圳曾规定2020年7月至12月期间，每月可提取的租房额度由当月应缴存额的65%提升至80%。

相比于提取公积金用于购买、建造、翻建、大修自住住房，以及偿还购房贷款本息等，租房不可一次性全额提取，且单月提取额度受到限制，这使得深圳在2020年的人均提取金额较低，仅为17249元，在十座城市中“垫底”。

但深圳2020年提取公积金的人数为359.94万人，仅低于北京，说明公积金的使用覆盖人群较广。

在十座城市中，苏州和重庆提取公积金用于租房的比例较低，尤其是苏州仅为0.06%。21世纪经济报道记者查询苏州住房公积金管理中心官网得知，租商品房提取公积金所需材料包含了身份证件、婚姻关系证明、无房证明以及房屋租赁合同（协议）等。

一些城市则大大简化了申请材料。以北京为例，租住商品房，无须提供房屋租赁合同和房租费发票，只需证明确属无房的，便可申请提取本人住房公积金，每人每月额度为1500元；如职工除提供无房产证明外，同时还提供租房合同及实际房租支出发票，则每月提取的金额不得超过本人月缴存额，也不得超过月房租实际支出。

当前，在解决大城市住房问题时，发展住房租赁市场备受强调。若要扩大公积金对于租房的支持力度，在实际操作中，简化申请材料、提高提取额度，或许将是各个城市可以努力的方向。

（作者：王帆 编辑：周上祺）

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