止凡

据《工人日报》报道，个人开户数量过多会造成个人对账户及其资产管理不善，同时也造成银行资源浪费，长期不动的账户还成为银行内部风险点。今年以来，多家银行对“沉睡卡”进行了集中大清理。但是，各家银行的认定标准不统一，处置手段也有所不同，用户有诸多担忧亟待回应。

据央行披露，截至2020年9月末，我国共开立个人银行账户120.92亿户，人均拥有银行账户数达8.64户。对很多人来说，一个共同的尴尬是，银行存款并不多，银行卡数量却很多。很多银行卡，可能自从办好也没用过几次，有的甚至早都找不到了。这种沉睡卡的大量存在，对银行来说是个管理上的负担；对消费者来说，也只会带来损失不会带来收益——很多卡中剩余的余额，事实上等于“捐”给了银行。

银行清理沉睡卡，在法律上是不是有问题，首先要看当初的开户协议，对于银行单方面解除协议，具体是如何约定的。但即便格式合同中有此明确约定，格式条款是否有效，银行是否尽到提示说明义务，是否有权“侵占”卡中小额余额，恐怕也值得一说。当然，既然是沉睡卡，消费者大多不会因为这种事去跟银行较真；但清理标准不统一，清理之前不通知，交易记录被清除等，确实是问题。

更关键的是，清理沉睡卡只能治标，沉睡卡为何大量存在，才是问题的根本。为什么一人多卡现象会如此普遍？不是因为大家都有疯狂办卡的习惯，恰恰相反，几乎都是无奈。在大学读书，学校指定了交学费的银行，必须办一张银行卡；出来工作，工资卡又指定了另一家银行；换个工作，可能得换工资卡；如果换个城市工作，更得换卡，因为必须在本地开户……

生活中，房贷是一家银行，社保可能是另一家银行，某个缴费又是一家。绑定ETC，哪怕在同一家银行已经有卡也不行，必须是本地卡。以前没有移动支付和手机银行的时候，为了节省异地取款和转账的手续费，只要跨区域就得办新卡。至于信用卡，忽悠消费者开卡的就更多了，很多人都有好多张。银行一边在清理沉睡卡，一边又在以各种方式吸引其他消费者办新卡……

说白了，沉睡卡那么多，根本原因在于消费者没有选择不办卡的权利，我们总是被要求办各种各样的新卡。虽然早就有银联，但是银行之间的联通依然多有不便。银行通过与各个单位之间的合作，划出了一块又一块“专属的领地”，消费者只要进入这块领地，就没有自由选择绑定银行卡的权利，只能按要求乖乖办新卡。

一边单方清理沉睡卡甚至连招呼都不打一声，一边又通过设置障碍人为增加更多沉睡卡，这是自相矛盾的。要真正解决沉睡银行卡的问题，就应该让消费者自由选择银行卡成为常态。剥夺消费者自由选择权，要求消费者必须绑定某个特殊银行在某个特定城市的银行卡，只能是极少数的例外。

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