近日，新流财经获悉，vivo金融“掌门人”——vivo数字金服中心总经理王磊将告别vivo。

  新流财经就上述信息求证vivo公关人士，截止发稿前，对方暂未回复。

  距离2018年底，王磊卸任网易金融总裁加入vivo金融并负责牵头vivo的金融业务，仅过去了两年多。就在几个月前，OPPO金融的CEO陈曦也选择了离开。

  OV的金融团队搭建已经历经数年，但又都经历了复杂的探索和主帅的先后撤退。

  “手机厂商系队伍中往往缺乏金融的基因。”一位资深从业者评价。回头来看，唯有小米金融已经壮大早就冲上百亿规模，OPPO金融今年尚且仅有几十亿余额，且大量资产都是来自外部合作渠道。

  vivo金融的团队更低调一些。

  公开资料显示，王磊是浙江大学计算机科学博士毕业，在网易先后负责过技术团队管理、第三方支付、消费金融、理财、区块链等业务，是典型的技术型将领。

  王磊在vivo任职的这段时间，也是vivo金融体系从创建、搭立到逐渐成形的阶段。作为“开山将领”的王磊若卸任，vivo金融未来又会走向何方？

  信贷业务用户渗透率不到11%

  经过多番试水，2018年下半年，vivo开始大量招聘金融人才，正式进攻金融业务。一家坐拥流量、集团背景和资金实力的手机厂商的来临，让市场对vivo的金融业务充满了设想和好奇。

  两年过去了，vivo的金融业务依托于手机内置的vivo钱包，已经涵盖了信贷、支付、理财、保险、生活服务等多项内容。

  在信贷业务方面，vivo钱包自2019年9月开始向用户推送贷款产品“借钱”，目前合作金融机构包括杭银消费金融、中邮消费金融、马上消费金融、南京银行(601009,股吧)、苏宁金融、隆携小贷等。

  其中，隆携小贷为vivo、OPPO共同持有的网络小贷牌照。据公开报道，今年2月，OPPO和vivo联合入主重庆市九龙坡区隆携小额贷款股份有限公司，并且在2019年便通过两次增资将其注册资本由500万元增至16.2亿元。

  vivo的自营金融产品也正是通过这张小贷牌照进行放款，其自营金融产品与引流均在“借钱”入口，vivo金融或通过对用户分层，匹配不同的资金方。

  与差不多同时期布局金融业务的OPPO相比，vivo金融的步伐相对慢了一些。

  在与vivo共同拿下小贷牌照之后，OPPO金融利用这张网络小贷牌照上线了独立APP“欢太金融（原秋贝金融）”，不再局限于OPPO钱包，开始慢慢走出去，拓展非自有手机用户。

  而vivo金融业务仍局限在vivo体系内，暂未全面对外开放。

  另外，vivo信贷的用户渗透率也较低。

  据vivo借钱页面显示，截至今年3月17日，vivo信贷的用户约有2657万名。而早在2019年9月，vivo在网用户数就已经超过2.5亿。如果以在网用户数量计算，vivo信贷的用户渗透率在10.63%左右。

  有观点认为，如果vivo金融放开了做，进军线下3C分期业务，应该能够在短时间内快速做大规模。但手机厂商涉及大量数据和用户信息的敏感性，导致它们在金融业务上的进展都非常谨慎。

  vivo金融相对较保守的业务步伐，或许也与掌门人更偏向技术型的稳健风格有关。

  新流财经发现，vivo还上线了针对vivo广大零售商的贷款产品——维惠贷，最高额度30万元，日利率最低万分之2.5，目前产品正处于逐步开放阶段，当前仅开放广东（不含深圳区域）、黑龙江、海南、辽宁、江西、山东、湖北、天津、湖南区域。

  不过，vivo对申请维惠贷的零售商资质审核较严。零售商若想要申请贷款，需与所在区域代理商进行联系申请，如未提前向区域代理商申请，直接提交线上申请则可能无法正常授信额度。

  “区域代理商相对更能掌握零售商的真实经营情况，相当于增加了一道风控审核。”一位业内人士分析到。

  不难看出，谨慎，一直是vivo做金融的底色。

  vivo支付业务或面临更大压力

  除了信贷，vivo金融的另一大业务便是支付。

  vivo pay可以说是vivo金融的起点。2019年9月，vivo合作银联上线vivo Pay服务。用户在手机息屏状态下唤醒vivo Pay功能，靠近支付设备即可完成付款操作，无需经过解锁、打开APP、扫码、确认等环节，相比微信支付、支付宝在操作步骤要简洁一些。

  王磊曾表示，之所以做vivo Pay，一来是提升用户的粘性，目前华为、OPPO、小米手机都已经提供支付功能，vivo没有的话，可能会影响用户的使用体验和购机选择。二来，支付是一个很好的触点，可以提升用户对手机APP的信任，可以基于此给用户提供更多的金融服务和解决方案。

  通过支付业务将流量吸引住，再将支付流量转化为消费金融流量，这也是手机厂商做金融业务都在走的一条路径。

  但就在前不久，vivo发布了下一代操作系统OriginOS，其中一大亮点便是“超级卡包”功能，支持用户快速调出支付工具。超级卡包整合了扫码、微信付款码、支付宝付款码、微信扫一扫、支付宝乘车码等，用户可从界面右侧下方边缘向左滑出超级卡包。

  这就意味着用户的支付操作路径更加简单，将大大提高用户支付的便捷度和使用频率。

  无疑，“超级卡包”对vivo手机整体而言更有利。不过这一功能也将支付宝、微信支付在vivo手机上的便捷性与vivo pay提到了同一个高度，vivo pay的便捷优势降低，或将面临更大的竞争压力。

  四大手机厂商金融业务布局

  如今华为、小米、OV四大手机厂商，金融业务已经逐渐浮出水面。

  据调研机构Canalys发布的数据显示，2020年，华为全年出货量1.23亿台，市场份额37%排名第一，OPPO（5810万台）与vivo（5780万台）出货量极为接近，市场份额同为18%，占据第二和第三，小米出货量3980万台排名第四，市场份额12%。

  但毋庸置疑的是，不管在业务规模还是牌照布局上，小米金融都走在了同行中的前列。

  细分来看，vivo在信用卡业务的布局上相对较慢一些。在从业者看来，手机厂商上线信用卡服务， 一方面可以给生态系统的使用者更多的权益和服务，另一方面可以积累用户信用数据，为消费信贷业务夯实基础。

  OV未来如果想持续依托网络小贷牌照全国展业，目前还面临着50亿元资本金的门槛限制，新的消费金融或银行牌照也是OV接下来开展金融业务亟需解决的问题之一。

  同时，OV均更换了金融掌门人，去年9月，原OPPO金融CEO陈曦离职，二者的新任掌门人又有怎样的战略布局、业务规划，值得期待。

  一位接近vivo的从业者透露，OV的金融业务都有对标小米金融的想法和尝试，但是整体而言，OV与小米在客群上有很大的差异，前者的用户相对更加下沉，风险性也相对于小米更高一些，在风控难度上更大。因此虽同为手机厂商，但在金融业务布局上不能一概而论。

  华为的金融业务也相对谨慎，目前仍内嵌在手机钱包当中，但最近华为新收购了一张支付牌照，被认为是华为未来在钱包内开发信贷、分期等金融产品、展开金融市场争夺的信号。

  再来看一直保持领先优势的小米，拿下消费金融牌照后的小米金融业务更是如虎添翼。此前一直有消息称小米消金将区别于小米贷款，或将主攻线下市场，发力于农业、3C、家电等场景分期业务。当前小米消金正在全国各地招聘销售经理/总监。

  OV陷牌照困局、掌门人相继更替，华为悄悄觉醒，小米继续加码，手机四大厂商的金融角逐将更加精彩。

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