消金行业 “贷款冷静期”被指营销 倡导理性借贷应怎么做？

在监管多次倡导理性消费、警惕过度借贷后，消金行业也出现了“贷款冷静期”。2月25日，北京商报记者获悉，中原消费金融有限公司（以下简称“中原消费金融”）推出了“7天无理由还款”新规则。“7天无理由”概念跨界进入消费金融领域，意味着符合条件的用户可以7天免费使用一笔资金。在分析人士看来，推出“贷款冷静期”更像是一种营销策略。与此同时，为有心人套用、挪用资金带来了可能，也为消费金融机构贷后管理提出了更高要求。

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首推“贷款冷静期” 更像营销策略

北京商报记者自中原消费金融处进一步了解到，所谓“7天无理由还款”，是指中原消费金融于今日上线的“贷款冷静期”，即用户在首次借款后7天内，可免费申请一次提前还款，中间用户不产生利息、服务费、手续费等费用支出。中原消费金融方面表示，设定“冷静期”，主要是为冲动借贷的用户提供一次“反悔”的机会。

北京商报记者实测发现，当前，这一活动提示已经醒目的出现在中原消费金融旗下同名APP以及柚卡APP首页。而柚卡APP为中原消费金融旗下产品“提前花借款”APP升级而来，2月3日，中原消费金融APP曾就这一升级发布公告提示用户。

根据中原消费金融所示的活动规则，用户首次在中原消费金融APP、柚卡APP、微信小程序、支付宝生活号等渠道，首次成功获得额度且没有发生首次借款的用户，方可享受这一还款权益。

中原消费金融方面告诉北京商报记者，从其他渠道用户反馈信息来看，用户积极性与接受程度都很高，具体活动数据、用户接受程度需要7天后根据还款情况才能获得。此外，根据目前规划，这一活动将持续推行，具体执行情况将视公司后续安排进行调整。

消费金融行业研究专家苏筱芮分析指出，中原消费金融推出“贷款冷静期”更像是一种营销策略。从规则限定条件来看，此举一方面贴合了“冷静期”的热点，在营销宣传上获得较好的关注度；另一方面则有利于公司获取新增用户，尤其对增强自营App的实力构成利好。

苏筱芮坦言，机构推行营销策略，具体要结合实际投入与回报进行比较。相较于用户可能免费使用7天资金的这一投入，新用户后续可能会为平台带来更大的收入。获客单价日益提升的当下，“借势营销”显然更为划算。

创新之下有隐忧 行业痛点仍难解

创新之下，亦有隐忧。据中原消费金融方面所述，除了前述限制外，用户使用“7天无理由还款”权益不受贷款额度、分期时长等其他条件约束。由此来看，符合条件的用户均可以在7天内免费使用中原消费金融发放的资金，套用、挪用资金存在可能。

对于中原消费金融来说，推行7天冷静期为贷后管理带来了更高的挑战，如何查验7天内用户资金真实用途难度也进一步提高。针对这一问题，中原消费金融方面仅表示，根据消费金融“小额分散”的特点来看，用户平均授信额度不高，单笔平均借款金额在几千元左右，结合权益限制来看，整体套利空间很小。同时，中原消费金融将风险筛选和建模能力进行前置，在获客环节这一源头优化客群结构。

零壹研究院院长于百程指出，金融产品的冷静期制度，是用于保护消费者在冲动或不太了解的情况下匆忙决策引发的损失，多在一些风险高、期限长的产品上被采用。例如在长期保险、私募基金等领域，设置犹豫期或冷静期已经成为监管的硬性要求。这些也为贷款机构的风控和成本控制提出了更高要求。

中原消费金融在宣传中提到，本次活动是消费金融行业首次出现“冷静期”这一设定。北京商报记者也进行了进一步了解，在消费金融机构过往的活动中，多以免除手续费等方式吸引顾客。“首次”“自有渠道”的双重限定之下，用户只有首次借款才可享受冷静期，使用效果如何还有待进一步考量。

另一方面，从当前多数消费金融机构实际运营情况来看，审核流程快、放款快也一直是各机构的宣传点。尤其在各类合作场景中，不少消金机构均会在贷款合同等协议中强调，一经放款即意味着合同生效，提前还款需要同步还清全部利息。

在北京商报记者过往接触的用户投诉信息中，也不乏有用户在培训、美容等场景下被诱导贷款，在冷静下来后想要撤销贷款却难以施行，由此带来的用户、场景、机构三方之间的矛盾普遍存在，也一直是持牌消费金融行业痛点之一。

经北京商报记者向中原消费金融方面求证，通过中原消费金融合作场景方申请贷款的用户无法享受本活动权益。这也意味着，这一行业痛点依然难已解决。

中原消费金融方面则表示，该活动是中原消费金融对于自有用户提供的保障性权益，限定首次是出于对消费金融机构的保护，避免个别消费者滥用权益。对于限定之下活动效果能否达到预期，中原消费金融回应称，希望可以达到预期的效果。

理性借贷怎么做 更应透明费率

中原消费金融方面表示，该活动初衷主要是用于鼓励用户理性借贷、适度消费。对于中原消费金融这一说法，一名同样关注到中原消费金融活动的用户告诉北京商报记者，机构限定新用户，更像是一种拉新手段，对于其他用户来说也不会达到宣传的效果，“活动中也提到了最高可借20万，也一样是在吸引用户”。

“在倡导理性消费、远离过度借贷消费营销陷阱方面，通过7天免息倡导理性消费这样的说法显得比较牵强，”苏筱芮表示，一般来说，消费所涉的信贷产品期限较长，7天产品或7天免息通常与消费关联不大，而是更接近于现金借款。但相较于“714高炮”等非法高利贷产品，持牌机构此举也能够为借款群体提供正规产品，避免借款群体遭遇“套路”。

苏筱芮指出，2020年，消金公司迎来“开闸期”，行业竞争不断加剧，且由于2020年网络小贷新规的收紧，外部实力玩家对消金牌照虎视眈眈，消费金融公司通过此类方式吸引用户，实际上也是一种居安思危，既能够在日益激烈的行业竞争中打造自身的特色品牌，也能够在流量平台的夹击中形成突围，为后续用户留存打下坚实根基。

值得肯定的是，中原消费金融这一举措对于规范行业发展也有一定借鉴意义。于百程也指出，消费贷款行业快速发展过程中，过度营销、诱导营销的行为时有发生，借款人发现了贷款问题却无法撤销或者提前还款，这种产品设计和营销方式实际上对用户是一种伤害，长期也不利于贷款机构建立用户信任感，“中原消费金融设置贷款7天冷静期，也是保护借款消费者权益的一次有益尝试”。

在于百程看来，用户的信任是消费金融机构长期发展的基石，倡导用户理性消费，加强消费金融知识普及，站在用户的角度去优化产品，利用技术等手段降本增效让利用户，会让消费金融机构走的更远更扎实。

“相较于以营销的方式倡导理性消费，机构还是应该更从用户角度出发。”苏筱芮进一步指出。苏筱芮认为，对于持牌消费金融等机构来说，倡导理性消费更应做到费率透明，如实披露利率、手续费、服务费等各类费用，并提示用户不能及时还款所带来的风险。还可以针对不同资质用户给予针对性的定价，引导用户爱护信用、珍惜信用。

北京商报记者 岳品瑜 实习记者 廖蒙