当我们决定买保险后，可能会收到很多不同的信息，有的说要买这个，有的说要买那个。

保险是一种金融产品，看不见摸不着，不能够方便直观地进行对比，所以导致很多朋友在看完我们文章后，才知道自己买了不合适的保险。

如果选择退保，可能有不少的损失，但是如果不退保，每年交那么多钱，保额却没多少，发生风险也起不了多大作用，就会陷入两难的境地。

我也一直在反思，有没有什么最基本的原则，只要知道这几条，就基本不会买错？

为此，我总结了科学投保五大原则，如果你对投保没有头绪，那么我相信这五条一定能够帮到你，具体如下： 

• 先大人，后小孩

• 先规划，后产品

• 先保额，后保费

• 先保障，后理财 

• 先人身，后财产 

一、先大人，后小孩

很多人都是因为孩子出生，才考虑购买保险的，出于对孩子的爱护，会花不少钱给孩子购买保险，可这样就真的对吗？

举个例子，如果年收入 20 万的家庭，每年拿出 10% 的预算，也就是用 2 万给全家购买保险，我相信这些预算已经足够多了。

如果不加思考，先给孩子买了 7000 元的重疾险，那么给大人留下的空间就非常小，剩下的 1.3 万能做什么呢？

先看一个客户的提问：

我建议，买保险一定要做到先大人，后小孩。理性来讲，孩子对于家庭来讲算是一种 “负债”，在长达十几年的时间里，都没办法给家庭贡献收入。

所以首先要保障家庭经济支柱（家里挣钱最多的人）的意外、重大疾病和寿险已经获得了充分的保障。

防止风险来临后，父母一方由于罹患癌症没办法继续工作，孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。

对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，所以在大人保险没有足够配置之前，请谨慎为孩子花费重金，不理性的购买保险。

二、先规划，后产品

大家可能会跟我自己之前买保险一样，总问身边的朋友，这个保险好不好，有什么优点和缺点？ 

同样地，每天我在工作中也会遇到类似大量的咨询，火急火燎地问 XXX 产品怎么样？

对于这样的问题，我一般很难回答。

因为保险是一种转移家庭财务风险的工具，不同家庭的情况不同，风险也不同。

不知道家庭的收入、预算、人员结构、过往保险配置，是没办法给大家一个合适的答案。

所以买保险一定要做到先规划后产品，这里我列举两种典型的负面案例：

负面案例 1：电话推销

我之前有过明确的提醒过大家，请谨慎通过电话渠道购买保险，具体理由如下： 

• 推销为主：电销渠道只服务于某一个保险公司，所有推销的目的都是为了达成销售 ，在这种情况下，销售人员只是会不断地从多角度去强调这款保险有多好，无论投保人有任何异议，销售人员都有已经提前准备的话术来应对，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。 

• 
  没有从实际出发：保险本没有好坏之分，只有合适与否的区别。在电销过程中，销售人员不会顾及大家月收入是 5 千还是 5 万，不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。买了一份不适合自己的保险，那么自然就没有多余的钱买对的保险了。 

负面案例 2：跟风购买保险

很多人为了省事，在购买保险的过程中还会存在跟风行为，就是全公司都买了同一款保险，深圳这边还有公司都买了同样一款香港保险。

这种行为也是典型没有认识到保险要因人而异，虽然大家都在一个公司，可能收入也接近，但是不同家庭的负债不同、人员结构不同、现金流不同、风险偏好不同，都买同一款保险，在我看来是不合适的。

同样年收入 50 万的家庭，可能有的一年结余并不多，可能有的积蓄很多，所以挑选保险的侧重点就应该有所不同。 

所以建议大家认识自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好，选择合适的保险产品，而不要过分的陷入这个保险好不好，那个保险好不好的怪圈。 

通过几百万理赔数据，我们可以清晰地看到，大家虽然买了保险，但是保额普遍都很低。 

目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右，买一辆车都要十几万了，如果家庭经济支柱罹患重疾，获赔金额太少，买保险又有什么意义呢？ 

我们买保险就是要以小搏大，杠杆越高越好，花最少的钱，获得的理赔越高越好。所以一定要做到，先保额后保费。

买保险就是买保额，保额太低没有意义的。

造成保额太低的原因，我也总结了如下几点： 

• 过分在意保终身：在预算有限的前提下，可以购买一份高保额的定期重疾险，比如保到 70 岁就是不错的选择，可以确保在关键阶段（ 70 岁前）获得一个充足的保额； 

• 偏爱返还型重疾险：很多人出于划算的目的，会选择购买能返本的重疾险，实际上保险公司也不傻，这类返还型重疾险，相同的预算可以买的保额特别低。 

保险公司返还给我们的钱，只不过是我们自己多交的钱自然增值的结果，就是一个障眼法而已。

目前国内重疾险很多，就算预算不多，只要合理规划，同样能够选到高保额的保障型产品。

买保险一定要做到先保额后保费，保额太低没有意义的。

四、先保障，后理财

现在条件变好了，很多人手头有不少积蓄，如何打理可能就是非常值得考虑的问题。

我非常支持银保监会倡导的 “保险姓保” 的理念，保险要回归保障的本质，买保险一定要做到先保障，后理财。

我们看一个关于 MH370 的真实案例：

MH370 航班失事后，保险公司对飞机上所有乘客的保险进行了排查，有一位顾客的保单令人印象深刻。在失事前，这位顾客趸交 20 万购买了一份理财型保险，身故只能赔付 21 万。

买这种保险有什么意义呢？如果拿出 10 万元出来购买保障型的产品，那么可能至少留给家庭几千万的理赔款，而不仅仅是 21 万了。

另外我需要提醒大家 2 点：

1、保障归保障，理财归理财

有一些保险看似兼顾了保障和理财，不仅能提供保障，而且也有一定的理财收益。

典型的代表就是万能险附加重疾险，在过去保险产品供给不足的时代，很多人选择了这类产品，看起来又能保障，又能有理财收益。 

万能险附加重疾险我也是建议谨慎投保的，一款什么都能保的产品一定是一款中庸的产品，并不适合普通工薪家庭，而且这类产品看起来是保终身的，实际上重疾只能保到 50 多岁，误导性非常强。

2、年金险并不适合普通家庭

还有很多人会被年金险的高收益所吸引，殊不知这类保险根本就不适合普通家庭投保，以我自己的实际情况来看，身边很多年收入税后 50 万的家庭，都没有购买年金险。

如果你对每年可以领很多钱的年金险还不是很清楚，那么我建议你一定要了解清楚再投保。

五、先人身，后财产

我们先看一个留言，这种事情很具有代表性：

我建议，在我们没有足够预算的情况下，一定要先为自己购买合适充足的保险，要合理为车子、房子等购买保险，要做到先人身后财产。

在过去几年，国内发生的洪水、泥石流自然灾害中，报案理赔的绝大多数是为车子理赔，虽然很多人遇难去世了，但因为没有购买保险，所以无法获得理赔。 

2017 年九寨沟地震后的理赔数据：

截至 8 月 11 日下午 4 点，四川省的所有保险公司一共接到报案 295 件，其中人身保险报案只有 27 件，预计赔付 257.56 万，剩下的全是车险，工程险、责任险等财产保险，预计赔 1934.87 万。

这也是我们国内的现状之一，我们过分爱惜自己的豪车，却一点也不爱惜自己的身体。

我身边也有很多买了豪车的朋友，比如奔驰、特斯拉等，每年车子的保费都要 2 万多，我建议大家买保险，一定要做到先人身，后财产，毕竟生命是无价的。 

六、写在最后

保险是家庭财务规划的基石，是一种转移我们财务风险的工具。 

这种产品看不见摸不着，而且很多人买了保险，就把保单束之高阁，到底自己买了什么，并不清楚。

科学投保五大原则，实际上两年前在我开始写文章的时候，就有专题文章测评。今天我重新增加一些案例，再次分享给大家。

我相信，只要你了解了这五大原则，那么在购买保险时，大的方向就不会错，更不会发生花了钱，却没有达到自己期望的情况。

真心期望所有人都能买到自己合适的保险，希望这篇文章对你有用，也欢迎分享给有需要的伙伴。

如果想要更适合自己的专业意见，也可以直接找我咨询，我是一名从业多年的独立保险经纪人，不属于任何一家保险公司，绝对会站在中立的立场、以客观的角度，根据你的实际情况，给到最实用的建议。

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