日常接到的保险咨询，问得最多的就是保险公司安全吗，保险公司会不会倒闭，如果倒闭了我的保单怎么办？

的确，保险属于一种金融产品，看不见摸不着，发生理赔也可能是N多年以后的事情了，很难去验证，而且咱们中国的保险行业还处于很年轻的阶段，不像国外很多保险公司，一来就是几百年的历史，所以也难怪很多朋友担心几十年后保险公司破产倒闭了，保险合同还能兑现保障利益不？

针对大家关心的这个问题，我今天详细的分析一下保险公司倒闭的问题，主要分为三个部分

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  保险公司到底会不会破产？
  


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  保险公司很容易破产吗？
  


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  亲身经历讲解，保险公司破产了，我的保单应该怎么办？
  

一、保险公司会不会破产？

这个问题，很多刚入行的从业者都会说不会破产，还搬出保险法89条背书。而实际一条很简单的逻辑就可以击穿这个谎言。

保险公司是“公司”，如果经营不善，资不抵债，就可以破产。不仅保险公司会破产，银行作为最有公信力的金融机构，也可以破产。

这并不是新鲜事，我过历史上曾经出现两家银行破产倒闭，分别是海南发展银行和河北省肃宁县尚存农信社，那么我们来看看银行破产怎么办？

随着《存款保险条例》的出台，银行不仅可以破产，而且破产后个人存款最高赔付限额为50万，通俗一点的来说就是存款只保50万。

每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，保费是由银行出。如果个人存款较多，担心存款50万限额不够，大家可以多存几个银行来降低风险。

所以无论是银行，亦或保险公司，都可以破产的，这个才符合逻辑。那能不能破产这个有答案了，我们需要进一步知道的是，保险公司很容易破产吗？

二、保险公司很容易破产吗？

如果保险公司很容易破产，那就不是保险公司了，保险公司是干嘛的呀？是管理风险的。所以我们可以从三个阶段来看保险公司是不是很容易破产。

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  成立前：设立条件
  


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  成立后：运营监管
  


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  破产：补救机制
  

成立条件（保险法68、69条）

（一）股东信誉良好，三年内无重大违法违规记录，净资产不低于二亿人民币；（二）有符合本法规定的注册资本 （2亿）

（三）具备任职专业知识和经验的董事、监事、高级管理人员

（四）健全的组织机构和管理制度

（五）营业场所和设施

这几条的规定什么意思呢？简单来说就是你和你朋友想开保险公司，你们都必须很有钱，净资产不低于两亿，注册资本最低限额两亿，而且是实缴，相对于认缴资本，这就是马上交齐两亿的意思，必须是硬核实力，不是什么阿猫阿狗想开就开的。

2、监管体系和要求

大陆所有的保险公司目前人身保险公司是91家，统一由银保监会监管（原保监会和银监会已合并为银保监），国务院下面的机构，不多谈。对于保险公司经营，都有什么要求和监管呢？

①要求提取公积金

保险公司每年分配税后利润时，提取10%列入公司法定公积金，用于提升偿付能力，平滑收益，弥补亏损，保持稳健

②要求提取保障基金

保障基金这个就很厉害了，后面我们讲到的案例都会用到，保障基金就是保险公司没做一笔业务，都要提取一定比例的钱，存到保监会设立的专户，

截至到2018年9月，我国的保障基金规模已达到1252亿元。

③要求提存责任准备金

所谓保险责任准备金，就是到期需要赔付的，和处理未决赔偿的，而从保费收入中，提取的一笔钱

④要求提取保证金

注册资本的20%，存入国务院指定的银行，除清偿债务，不得动用。

⑤偿付能力监管

这里提到一个词叫做“偿付能力充足率”，就是保险公司如果运营不善，偿付能力充足率就会下降，实际上，这就是保险公司偿还债务能力的一个指标。对于偿付能力充足率，相关规定是这样描述的

对偿付能力充足率小于100％的保险公司，将会被列为重点监管对象，根据具体情况采取以下监管措施：

（一）70％以上，要求增加资本金、责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施

（二）在30％~70％，除采取前款所列措施外，责令拍卖不良资产、责令转让保险业务、限制高级管理人员薪酬水平和在职消费水平、公司的商业性广告、责令停止开展新业务 

（三）小于30％，除采取前两款所列措施外，还可根据《保险法》的规定对保险公司进行接管。

后来更新的规定是，偿付能力充足率小于100%可能就会被接管，比如我投保的保险公司，目前就是被接管状态（手动捂脸）

⑥要求办理再保险

保险事故造成最大的损失额度，不得超过其实有资本金+公积金总和的10%，超过部分应当办理再保险。什么意思呢，就是保险公司如果承保一个业务，不能蛇吞象，因为可能扑街，吞不下的，需要找人一起吞，这就叫做分保给再保险公司~

⑦保险资金运用监管

对于钱怎么花，监管也是管的死死的，可以投资如下项目。

保险公司的资金运用限于下列形式：  

（一）银行存款；  

（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；  

（三）投资不动产；  

（四）国务院规定的其他资金运用形式。

看看哪里不能投资

保险集团（控股）公司、保险公司从事保险资金运用，不得有下列行为：  

（一）存款于非银行金融机构；  

（二）买入被交易所实行“特别处理”、“警示存在终止上市风险的特别处理”的股票；  

（三）投资不具有稳定现金流回报预期或者资产增值价值、高污染等不符合国家产业政策项目的企业股权和不动产；  

（四）直接从事房地产开发建设；  

（五）从事创业风险投资；   

（六）将保险资金运用形成的投资资产用于向他人提供担保或者发放贷款，个人保单质押贷款除外；   （七）中国保监会禁止的其他投资行为。

所以资金运用的监管，可以说很稳了。综上来看，保险公司好像真的很不容易破产，那么有没有保险公司破产呢？破产后，我的保单怎么办呢？

三、保险公司破产后我的保单怎么办？

在我国保险史上，其实没有一家公司真正意义的破产过，大部分是出现问题还没有破产，就已经被接管了。要么就是还没有做成一笔业务，就已经gg了。

讲故事之前，我们先学习几条法律法规。以便后面的案例可以很清晰的了解到发挥了什么样的作用。

保险法第89条

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

保险法第92条

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；

不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益

保险保障基金管理办法

第二十条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，其持有的人寿保险合同，必须依法转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接收。  

第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：  

（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；  

（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。

1、依法撤销的

中国保险史上估计就只有一家，总部位于上海的国信人寿，2004年成立，于2005年高管出走，资金纷纷出逃，没有签发一张保单就gg

2、分立的

最强分立，那就是中国人民保险（集团），成立于1949年，共和国之辉，于1998年10月之后，一分四，分立为（中国人民保险公司、中国再保险公司、中国人寿保险公司、中国人寿海外营业机构）

3、合体合并的

2011年，中美大都会和联泰大都会，合并为中美联泰大都会

4、破产接管的

永安保险：

第一家被强制接管的保险公司是新华？这是一家被接管两次的保险公司。营业不到一年，就被接管了，经查存在两个问题，一是违规经营，存在异地经营，而是股东资本金未到位，处理的结果是，撤换原董事长，并罚其11年禁入中国金融业，值得一提的是，当时还没有保监会，是中国人民银行来接管的

新华保险：

保监会成立后，接管的第一家保险公司，而且是老五家大公司。2006年初保监会发现新华人寿2005年度的偿付能力充足率仅为61%，随后调查到新华人寿董事长，关国亮在任期间，累计挪用公司资金130多亿，截至到2006年10月，仍有26亿资金窟嘍

保监会首次动用保障基金，接管新华，先后收购了隆鑫集团、海南格林岛投资有限公司等所持新华人寿股份，接手价格5.99元/股，共占新华人寿38.815%位居第一大股东，2009年11月，保障基金将38.815%股份整体转让给中央汇金公司，出手价8.7元/股，盈利12.5亿元，完成新华人寿风险处置任务。当时新华业务员难掩心中的激动，到处逢人就讲，我们是国企，国企你知道吗，当然这处置的过程中，投保人的保单利益，都没有受到影响。

中华联合（原新疆兵团保险公司）

跟新华不同，中华联合的高管没有挪用资金，被接管主要是因为亏损，亏的不知道姓啥那种，偿付能力不足，亏了多少钱呢？64亿元，资不抵债，最惨的是，3年无人接盘，到处引资未果，2009年5月新疆兵团降其持有的61%中华联合股权交给保监会托管，2011年12月，保监会动用保障基金向中华联合注资60亿元，市场化重组，于2012年9月引入东方资产，注资78.1亿，解决了偿付能力不足问题。2014年~2016年，中华联合实现了净利润18亿，23亿，8.5亿，2017年实现盈利7.33亿，保险保障基金功成身退，保监会留下了老母亲感动的泪水。

安邦被接管

2018年2月23日，保监会宣布了一个重磅消息：对安邦保险实施接管，原因跟新华保险相似，总经理吴晓辉涉嫌经济犯罪。不同于新华人寿的是，安邦有几个数字比较可怕，一个是注册资本是最高，达到了619亿，资产规模1.9万亿。安邦系控股金融企业掌握的总财富达到3.2万亿。银保监会再度出击，动用保险保障基金608亿，由于安邦体量太大，情况复查，所以中国保障基金、中国石化、上汽集团共同出资设立了“大家保险集团”，注册资本203亿，专门来受让安邦人寿、安邦养老、安邦资管股权，并设立“大家财险”来接管安邦财险的部分保险业务、资产和负债。

写在最后

对于保险公司破产，保单怎么办这个问题，大家是不是已经有了答案了呢？

给大家总结一下：

1、要开保险公司很难。

2、要经营保险公司，必须受各种监视监管

3、中国所有的保险公司不管大小都可能“破产”。

4、银保监会监管所有的保险公司，不管大小，无分彼此。

5、中国保险保障基金很有钱，买买买就可以拯救世界。

6、买过被接管的保险公司的保单，这个牛可以吹很久。

7、保险公司破产了，一定会有接盘侠，如果没有接盘侠，保监爸爸自己来。

以上是本篇文章的全部内容，感谢您的观看

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