01

成年人的世界没有容易二字

昨天加班很晚打车回家，路上跟师傅闲聊时聊到了孩子，原本情绪高涨的师傅突然沉默了。

我问他怎么了？

原来他的儿子几年前患上了尿毒症，一个十多岁的孩子生病后食欲减退吃不下饭，不再活跃，总是很累的样子，甚至脸蛋也开始水肿...

最开始的时候夫妻俩成日以泪洗面，但是哭完之后还要整理好情绪，不能被儿子看出来，他们硬撑着给孩子奔走看病，不但花光攒了大半辈子的积蓄，还卖了房，后来借钱筹款也已经欠了好多钱。

我问师傅：“交社保了么？不是可以报销么？”

师傅苦笑：“交了，但报销的时候才发现，这种大病不能指望社保。不然我干嘛还要现在还出来拼命呢？”

我一时语塞，竟不知该如何安慰他。

02

有了医保，就能有钱治病？

很多人觉得单位已经给交了社保，自己就不用买保险了。

其实，社保只是基础医疗保障，赔付有很多的限制，起付线以内、封顶线上以上、报销比例外和社保目录外的医疗费用，都要自己承担，如下图。

相信去过医院的人都深有体会，看病贵已经是一个不可反驳的事实。

平时一些小病花费几千几万，大部分家庭勉强可以承担。万一不幸罹患重疾，需要的进口药、医疗器械、医疗费用动辄几十上百万。

而医保的报销只是杯水车薪，还不包括因病产生的医疗费、疗养费、误工费...

03

摧毁一个家庭，一场大病就够了

现在治病有多贵？

肺癌治疗费用：40-80万；

少儿白血病：50-80万；

恶性肿瘤(癌症)：15—60万；

急性心肌梗塞：早期发现36万，血管复通手术15万以上；

慢性肾功能衰竭(尿毒症)：每次平均1305元，一年16.5万；

冠状动脉外科手术：一条桥至少15万元，平均23万元。

ICU住一晚要2万多，和一些进口特效药一样，社保都没法报销。

一旦罹患重疾，动辄几十万、上百万的治疗费用，普通家庭根本没有几个能拿得出来。

所以在医院，我们经常能看到，很多病人明明有医治的方案，却因为没钱，只能选择放弃治疗。

大病面前，几十万、上百万谁可以借钱给你？

很多人会想买保险，但我劝你不要轻易买保险！

保险产品不同于其他商品，种类繁多，产品复杂，容易掉坑，买一份保险花几千块钱是常见的事儿。

买错了，花了钱不说，还不能正常理赔，意外来临起不到保障作用。

为此，我们专门邀请了我的好朋友：毕业于清华大学的苏丹老师，请她从客观中立的角度来给大家讲讲：如何在遇到家庭健康意外等风险时不慌有底？

苏丹老师在家庭风险保障领域从业多年，干货满满，请大家一定认真看完。文末还有福利哦~

04

保险买不对，多花冤枉钱

虽然越来越多的人有了保险意识，但大多数人对保险的了解，还处于一无所知的阶段。 

很多人认为保险越贵越好，保障疾病种类越多越好，但其实，有这种想法的人，很容易掉坑。 

市面上的保险种类很多，以30岁为例：

200块就可以买保额50万的意外险，500块可以买到保额200万的医疗险，一份成人重疾险一年也就几千块。 

那些花高价买的万能险、返还险等，认为包括了“教育金”和“养老金”，不但有保障，还可以理财，很划算。但其实，这种保险的价格比纯保障型的贵好几倍，同样的价格，保额也严重不足。

此外，有人购买重疾险时，过分追求保障疾病数量，认为越多越好。

但很多人不知道，国家早已对各大保险公司疾病进行了统一，前25种重疾病种各家保险公司定义都是相同的。

所以，我们看重的数量应该是：重疾条款中附加的轻症和中症的项目。要不然，我们花再多钱也是白搭，更得不到风险防御的效果。

05

90%的人，都有可能掉进这些保险陷阱

1、只给孩子买，大人却一直“裸奔”

很多父母只舍得花钱给孩子买保险，却忽视了自己。但其实，家长才是孩子最大的保障。无论是家庭收入的获取，还是给予孩子的关爱，家长才是应该得到最大保障的对象。所以买保险的正确顺序是先大人后小孩，才能真正给孩子一个安稳的未来。

2、有社保了，就不用买商业保险了吗？

社保只是基础医疗保障，赔付有很多的限制。起付线以内、封顶线上以上、报销比例外和社保目录外的医疗费用，都要自己承担。罹患重病需要用的进口药、医疗器械，医疗费用动辄几十上百万，医保的报销只是杯水车薪。

3、买了保险，不生病就白买了吗？

数据统计显示，一个人的生命周期中，罹患重大疾病的概率高达72%。今天我们还很年轻，但终将老去，何不在年轻的时候，为将来做一些确定性的保障准备呢？

4、保险收益率太低，不划算？

保险的本质是保障而非理财，是碰到重大风险时的一定补偿，以免出现“一夜回到解放前”的状态。购买保险，首先考虑保障作用，而非理财收益。市面上有一些返还型保险产品，说是有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱，事实是它在寿险的基础上附加了重疾险，比纯保障型产品贵6-7倍！保障功能还大打折扣。

5、买了保险理赔难？理赔数据告诉你真相。

保险公司数据显示，实际理赔率基本都在97%以上。很多人都会因为对保险知识和产品的了解不够，或是隐瞒病情，健康告知不到位等，导致出险后保险公司拒赔。

保险行业纷繁复杂，认知成本很高。很多代理人对产品一知半解，开口就卖。所以，我们一定要具备基本的保险常识，理性对待，不要盲从。

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