离婚冷静期，是民法典的一项重要的法律规定，前几个月，一度成为互联网热词。

过去想离婚，只要夫妻双方协商一致，到民政局办了手续，当场就能领到离婚证。

但是今年1月1日民法典正式实施后，想离婚，还得多等30天。

首先，夫妻双方提交离婚申请后，要经历30天的离婚冷静期。30天内任意一方反悔，都可以撤回申请，婚姻继续有效。

其次，离婚冷静期满后，夫妻双方需在30天内共同前往婚姻登记处，领取离婚证，逾期视为撤销离婚申请。

这项规定等于设置了两个“犹豫期”。30天的冷静期撤回申请，或者冷静期后的30天内不去领证，这婚就离不成。

规定出台后，引发了不少争议，很多人认为设置离婚冷静期是画蛇添足，毫无必要。

我个人倒是觉得，设置冷静期有不少好处。

很多夫妻本身感情不错，因为一时冲动而离婚，错失后半生的幸福，30天的冷静期，可以挽救不少这样的婚姻。

对于那些感情已经彻底破裂、决意要离婚的夫妻，直接摆在眼前的就是财产分割问题，“两个30天”的缓冲期，正好给他们足够的时间，去协商财产分割问题，也挺好。

其实说到财产分割，流动现金就不用说了，像是房产、车子这类资产，都有市场评估价，分割起来也不难。

但是之前购买的保单，离婚时能不能分割，又应该如何分割呢？

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理论上，存在现金价值的保单，都是可以分割的。

像是人身险中的重疾险、寿险（定寿、终身寿、年金险）、长期意外险等，都有现金价值（退保可以拿回一笔钱），所以是可以分割的。

而普通的一年期意外险和医疗险，通常没有现金价值，也就不会涉及保单分割的问题。

当然，还有一种特殊情况，就是发生理赔但是保单依然有效的长期保险。

比如购买重疾险后，发生轻症理赔，保单继续有效。这种情况，能不能分割呢？

由于发生理赔以后，绝大部分重疾险的现金价值都会归零，所以这种状态的保单，往往也是不可分割的。

总而言之，保单能不能分割，唯一的判定标准就是是否存在现金价值。

那么，重疾险、寿险这样的长期保险，离婚时应该怎么分割呢？

首先，保险的分割要遵循离婚财产处理的大原则：属于夫妻共同财产的需要分割，个人财产则归个人所有。

从法律上说，以下3种情况的保单，属于个人财产，离婚时不用分割：

1. 婚前个人购买的保险，保费已完全结清；

2. 婚后给自己购买的保险，但可以证明保费来自于个人财产；

3. 父母帮子女买的保险，不管投保时子女是否结婚，都属于父母的个人财产，不得分割；

离婚后需要分割的保险有以下两种：

1. 婚后购买的保险，如果夫妻共同缴费，属于夫妻共同财产；

2. 婚前购买，但未缴清保费，婚后用共同财产继续缴费的保险。

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在理清哪些保险需要分割以后，下面我再来讲解具体的分割办法。

先强调一句，这里所说的“分割”，是指对保单价值的分割。

至于保单归属权，可以直接通过更换投保人的方式进行转换，投被保人是否为同一人，关系并不大。

回归正题，保单分割，仍然要分情况讨论：

1、婚后购买的保险，夫妻共同缴费

这种情况相对简单，直接分割保单的现金价值就可以了。

如果被保人不想再要这份保单，可以选择退保，拿回现金价值后，再和对方五五分账。

如果仍想保留这份保单，可以按照保单一半的现金价值，向对方予以补偿。

剩下的保费，由被保人继续缴纳。

2、婚前购买的保险，未缴清保费，婚后用共同财产继续缴纳

操作方式基本同上，可以退保，也可以保留保单，由被保人向另一方补偿。

但因为保险是婚前购买的，所以这份保单现金价值，应当以结婚时间为界，分为两个部分。

婚前缴纳部分，属于被保人的个人财产，无需分割；婚后夫妻共同缴纳部分，属于共同财产，两人各得一半。

至于具体价值的划分，可以依照保费缴纳比例进行。

比如婚前缴纳的保费为1万元，婚后缴纳的保费为2万元，那么个人财产和共同财产的比例就可以确定为1：2。

假设保单的现金价值为6万元，其中2万元，属于被保人个人财产，不用分割。剩下四万元，两人各得一半。

如果选择留下保单，被保人只需向对方支付2万元现金作为补偿。

所以，保单分割问题其实并不复杂，从本质上说，和一般的财产分割并无差别。

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最后，由保单分割衍生出来的两个问题，我再给大家提个醒。

一是关于保险理赔金的分配问题。

理赔金，属于个人财产。一份保单，无论何时、何地，以何种方式投保，如果发生理赔，理赔金完全归被保人/受益人个人所有，离婚时不予分割。

比如婚姻关系存续期间，妻子用共同财产为丈夫买了一份重疾险，一年后丈夫罹患重疾，赔了50万。这50万元就归丈夫所有，离婚时不用分割。

二是受益人的变更问题。

如果购买了寿险这样以身故为赔付标准的人身险，离婚时务必注意受益人的问题。

假如投保时选择的是法定受益人，倒是没什么问题，因为身故保险金只能由自己现时的配偶、子女以及父母领取，前任是拿不到一分钱的。

但是，如果指定了身故受益人，而且前任也在其中，那么，即使已经离婚，前任也还是保单受益人之一。

这种情况，离婚后一定要记得变更受益人，可以改成自己的父母或者孩子。

要是忘记更改受益人，又不幸出险，就只能便宜自己的前任了……

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