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返还型意外险

很多人都喜欢返还型产品，觉得出险了可以赔钱，没出险钱还是自己的。

殊不知这种“保本”的心理，往往容易掉“坑”。

返还型的意外险，大部分情况下，只有意外身故或全残才能得到赔付。

至于那些常见的小伤小残，没有达到全残级别的伤残，基本是没有保障的。

强烈建议，普通人不要购买返还型意外险。

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特别约定&投保须知

虽然只要满足“意外”的定义：

外来的、突发的、非本意的、非疾病的

这类事故意外险都能赔付，但有些情况意外险也会做特别约定。

比如有的会约定：

“因被保人溺水、交通事故导致的意外死亡及意外伤残，所有保额减半”

“不承担高空坠落所导致的意外责任”

这就意味着：

如果是游泳溺水身故，只能赔一半的保额；

如果是爬山失足坠落身故，则不能得到赔付。

虽然这类特别约定，更多是为了规避道德风险，但如果投保人没有事先了解清楚，很容易在出险时有“被坑了”的感觉。

所以大家在投保前，一定要留意特别约定，仔细阅读投保须知。

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职业限制&生效日期

一般意外险会限制职业类别，对于一些高风险的职业，如高空作业、工厂机械工人、建筑工人等一类的，可能不在承保范围，需要另外购买高危职业意外险。

如果职业类别不符合购买要求，即便购买成功，一旦出险也可能被拒赔。

此外，一般意外险购买成功后，次日生效。

但有的产品也有另行规定，比如某款意外险是：

“生效日期为投保成功后最早第7日零时生效”

所以如果投保次日出险，也不能得到赔付。

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