最近有个消息，太平洋人寿即将推出一款保证续保15年的百万医疗险——安享百万。

熟悉医疗险的朋友都应该知道，15年的保证续保期有多厉害，和市面上主流的“一年期”、“保证续保6年”比起来，简直秒杀。

长期医疗险，终于来啦。

医疗险，想要个长期怎么这么难？

• 百万医疗险的缺陷，保障不稳定

百万医疗险，是公认的最划算的保险，几百块一年的保费就能获得几百万的保额。

倘若真的不幸生了大病，报销下来，也就花个1万元的免赔额，不用担心治不起病，如果是癌症，还有可能全额报销。

好是好，但它有个致命的缺陷——保障不稳定。

市面上的百万医疗险，基本上都是短期医疗险，保障期只有一年，买一年保一年。

这就有个问题，医疗险的健康告知都很严格，一旦出过险、年纪大了、或者身体健康状况不达标了，再想续保，就很难啦。

虽然最近新出的产品都表示，期满续保无需审核，即使保期内出现健康问题，也能续保。

但同样不稳定，这类产品一旦停售，也要面临无保可投、失去保障的风险。

当然，现在市面上也有一些好医保长期医疗这样保证续保6年的产品，即使停售了，也能继续买，直到保满6年。

但6年后，也要面临相同的问题，只是早晚的事情。

唯一能解决这个问题的，只有长期医疗险，几十年甚至一辈子的保险期，保障才够稳定。

所以说，市场对于长期医疗险一直都有很大需求。

• 保险公司为啥不出长期医疗险

开发长期医疗险的一大关键，在于费率调整。

短期医疗险，卖一年保一年，如果今年的赔付率太高导致保险公司赔本，大不了停售，下一年就不卖啦。

先科普一个小知识，一般的长期保险采用的都是“均衡费率”，像是终身重疾险，缴费期30年，那这30年内每年交的钱都是固定的。

但长期医疗险不一样，采用的是自然费率：

自然费率

是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，患病风险升高，而保费将逐渐增高。 

而阻碍保险公司开发长期医疗险最大的问题就是费率的调整。

随着被保人年龄增长，以及医疗费用的通胀，医疗险赔付费用也必然会上升；只有允许保险公司根据实际情况相应调整价格，才能让这款产品延续下去。

否则，保险公司就没有动力开发长期医疗险，监管也不敢批准，万一赔穿了怎么办？

但费率怎么调？

一没有经验，二保监会没有明确的规定，保险公司们也不敢贸然下手。

保监会发话，费率可以调

在去年11月，保监会公布的《健康保险办法》中的第二十条就提到了长期医疗险可以调整费率，但具体怎么调整没有说明。

直到今年4月2号，保监会新公布的《通知》，才对长期医疗险的费率调整作了进一步明确规定。

什么情况下可以调：

1. 产品赔付率大于82%，且高于行业同类产品平均赔付率10%及以上；

2. 上一年度该产品不能发生群访群诉纠纷；

3. 以及银保监会规定的其他情形。

相当于直接说了，可以调，但不是想调就调，而且，必须按规则调。

费率变更规则：

1. 首次调整时间需满足上市3年以上，后续费率调整间隔不得短于1年；

2. 只能调费率，不能动保障；

3. 每次调价需公示30个工作日；

4. 不能因个人身体健康状况单独调整保费。

这份《通知》，不可谓不严格，基本上堵死了保险公司乱搞的路，保护了投保人的利益。

市面上的“长期医疗险”，都有谁？

市面上虽然没有真正意义上的长期医疗险，但勉强算的上长期的，还是有三种：

• 保证续保

首先是以超越保2020、好医保·长期医疗险为代表的保险期不超过一年，但含有保证续保条款的产品。

以超越保2020为例，保证续保6年，就算未满6年时这款产品就停售了，也能继续投保直到满6年。

这类产品，其实就是在费率变更规则下运作的医疗险，保险公司可以根据年龄、理赔率、医疗费用上涨等因数调整费率。

但只保证6年续保，保障依旧不稳定。

• 终身防癌医疗险

其次就是以好医保·终身防癌医疗险为代表的终身防癌医疗险。

其实这类产品的保险期也不超过一年，只不过保证终身续保。

保证终身续保，这才是我心中长期医疗险的样子。

但遗憾的是，这类保险只保癌症，普通住院医疗是不报销的，保障性比一般医疗险差了一大节，只能做个备选项。

• 市民保

还有就是，“市民保”，像是宁波的市民保、成都的蓉惠保。

严格的说，“市民保”根本不算长期医疗，但它价格便宜、没有健康告知、没有年龄限制，谁都可以买。而且是政府办的，大概率会一直办下去，也就把它放在这儿谈谈啦。

市民保是好，但它保障性有很大的缺陷：一是免赔额高、动辄就是2万；二是赔付比例低，只能报销80%左右；三是大多限社保内，很多药品都不能报销。

只能作为买不到商业保险时的替代品。

安享百万，值得买吗？

回过头来看看太平洋人寿的这份安享百万医疗险，和超越保2020一样，保险期间只有一年，不过，保证15年续保。

产品形态：

先看产品的保障：

• 一般住院医疗保障

一般住院医疗保险金100万，可报销因疾病或意外导致的一般医疗费用，1万免赔额。

如未发生理赔，每年可递增20万保额，最高增加至200万。

• 轻症医疗保障：

55种轻症医疗费用保险金，保额200万，1万免赔额。

如未发生理赔，每年可递增20万保额，最高增加至300万。

• 重症医疗保障：

105种重大疾病医疗保险金，保额400万，0免赔额。

如未发生理赔，每年可递增20万保额，最高增加至500万。

• 可报销范围：

可报销的医疗费用包括：住院医疗费用、特殊门诊费用、门诊手术医疗费用、住院前7天后30天门急诊医疗费用。

社保报销后，可以报销100%，并且社保内外费用都可报销。

• 增值服务：

此外，还提供体外膜肺氧合津贴，每天1000元，每年限额3万；重症监护室、icu津贴，每天1000元，每年限额3万。

这两项，是很多百万医疗没有的，很不错。

而且，费用垫付、就医绿通、质子重离子，该有的都有。

可以说，安享百万的保障比很多一年期的百万医疗险做的都好，但也有不足的地方：

• 无院外特效药保障

也就是说，癌症患者出院后服用的靶向药、或者其它病所需的特效药，都是不报销的。

这是个很大的坑，至少我很介意这一点。

• 质子重离子治疗机构仅限于上海质子重离子医院。

可选范围太窄。

• 15年保证续保期满后，如果产品停售，没有转保安排。

失去保障的风险依旧存在。

总的来说，保障方面，安享百万算得上合格百万医疗险。

但并不是合格的长期医疗险，15年的保证续保期，还是太短，我心中理想的长期医疗险，是30年+的保证续保期，或者直接终身保证续保。

现在看来，安享百万这款产品是突破性的，一下子将保证续保期拉到15年，同时保障性做的也不错。

但惊喜过后再来看这款产品，才发现，它依旧不能满足我们对长期医疗险的需求，那就是，保障稳定、续保不用愁。

但话说回来，即使有这么一款保证续保终身的长期医疗险，也有潜在的问题。

费率可调，那价格的上限是否是我们能接受的，总不能说，等我们八九十岁了，每年还要交几千甚至一万的保费，相当于变相拒保。（年龄越大，保费越贵）

是不是可以像社保一样，交够一定的年限，就可以享受终身保障。

这些问题没解决之前，医疗险就不是项稳定的保障。

我的看法是，一定要买份重疾险，至少罹患大病时，还有它托底，不至于治不起病。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。