“乳腺结节”想买重疾险，必须要进行分级。

临床医生常根据美国放射学会推荐的“乳腺影像报告和数据系统”（简称BI-RADS）对乳腺病变良恶性程度与风险进行评估，将影像对病灶的评估分为0~6类。

●BI-RADS 0

单一的影像学检查不能评价其性质或有无病变，需要结合其他影像学检查。

●BI-RADS 1

检查结果呈阴性，未发现异常病变。

●BI-RADS 2

基本上可以排除恶性病变，可6~12个月随诊。

●BI-RADS 3

良性病变可能性大，恶性可能性<2%，可3~6个月复查。

●BI-RADS 4

恶性可能性2%~95%，需穿刺或者切除活检，此级可进一步分为4A、4B、4C。

4A：恶性可能性2%~10%；

4B：恶性可能性10%~50%；

4C：恶性可能性50%~94%。

●BI-RADS 5

具备典型的恶性征象，高度可能为恶性，可能性≧95%。

●BI-RADS 6

已活检病理证实为恶性，再做影像检查即为此类。

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保险公司对不同分级的处理结果通常如下：

2级及以下：标准体，正常承保

3级：次标准体承保，除外乳腺恶性肿瘤及其转移癌、乳腺原位癌。

4级及以上：拒保

今天主要讲BI-RADS 3级如何买重疾险，按照之前说的核保处理结果，3级需要除外责任。

但这里还有一个“隐藏”技能，

有一些公司支持 “保单复议”

什么叫“保单复议”？

简单说就是达到一定标准后，要求保险公司重新核保，复议成功后，乳腺恶性肿瘤及其转移癌、乳腺原位癌可正常赔付。

但是一般公司都不支持“保单复议”，而且支持“保单复议”的公司“复议标准也不相同”，比如

A公司：对于投保时存在乳腺部位相关的除外责任，2年后或者未满2年，除外责任部位病症异性手术根治且病理结果为良性 ，手术完成时间已满6个月 ，可支持复议取消除外责任；

B公司：保单生效后2年有复议的权利

C公司：痊愈一年后可以申请取消除外的机会

所以有乳腺结节的朋友不要乱买重疾险，一定要找带“保单复议”的，这样以后乳腺结节“好了”，可以把除外责任去掉，如果没有选择“保单复议”的产品，除外责任将伴随一辈子，无法改变。

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