周末，一个27岁的男生找到我：“小林，我特害怕生病，想给自己买份保险。”

打住！我立马回绝了他：别来找我，保险可不保病！

害怕生病去找医生，保险解决的是生病后的医疗费和经济损失。

后来在跟他的沟通中，我了解了他的情况。

原来，他是一家独角兽企业的程序员。每天的工作压力非常大，加班、甚至通宵都是常有的事。有段时间由于项目紧张，连续2个月加班到11点之后，以至于有时候明显感觉自己身体在透支。

今年国庆节的时候，小伙子在老家简单办了场婚礼。这反而使他更担心，害怕自己突然间生病，连累了妻子和爸妈，所以来找我咨询保险。

其实他的这种情况不在少数，这些人真正的需求，归根到底就2个：

1、担心得了大病，家里好不容易存的一笔积蓄根本不够治病；

2、担心自己万一出什么事儿，连累了家人。

针对他的情况，我帮他做了个保险方案，他首先需要配置的是这2份保险 — 重疾险+寿险。

重疾险

很多人觉得重疾险就是治疗费，很明显这是没完全搞懂重疾险究竟解决了什么问题，得出来的片面理解。

身患重疾的人，经过一系列的治疗，身体肯定非常虚弱，必然会有个康复期，在这期间，要坚持吃药治疗，补充营养品，定期复查，后续要需要巨大的花销。而另一方面，不能像以前一样继续工作，失去了收入来源。

所以重疾险不仅要保障重疾的医疗费用，更是康复费和收入损失的补偿。所以，购买重疾险最重要的是要买够充足的保障，这样才能真正解决问题。

我给程序员小哥哥选择的是达尔文3号重疾险。

因为它免费自带可以保：3种心脑血管疾病 + 中度脑中风。

包括：微创冠状动脉搭桥术、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉介入术。

如果不幸得了这3种轻症疾病，都可以赔2次，赔付45%保额！中度脑中风，额外再赔1次。

另外，还可以附加特定心脑血管疾病的保障，可以很全面的保护“心脏”了。

实际上，男性更应该加强心脑血管的保障，一旦上了40岁，得心脑血管疾病的概率直线上升！更糟糕的是容易复发！

像今天的程序员职业人群，平时工作压力非常大，甚至高负荷工作，这款产品非常合适。

寿险

买寿险，多是因为担心一旦意外身故，保险公司至少能赔一笔钱给到家人，让家人好好生活，而不是留下一堆房贷车贷给家人......

定期寿险杠杆高，保费便宜，保障责任超简单，只保障死亡。在保障期间内不论什么原因去世（疾病、意外车祸、猝死......），都会直接按照保额来赔。它用于保障我们家庭责任最重的时候，可以一直保障到我们退休的那一天。

所以我为程序员小哥哥挑选了瑞泰瑞和定期寿险。

这款产品非常宽松，对于健康的要求只有3条，甚至连乙肝、结节都没提及到，投保门槛低，绝大部分人都可以买！

另外，免责条款也仅是法定规定最少3条：

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