今年7月9日，银保监会在官网发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）的通知，向社会公开征求意见。

这次的《征求意见稿》涉及到很多内容，改革力度也比较大。 

不仅是交强险改革，还包括商业车险改革；不仅是条款改革，还包括费率改革。 

先说结论：保障责任有所扩大，保障金额有所提升，保费支出反而下降。 

车险是和我们消费者接触最广的保险产品之一，车险改革是涉及到几亿车主的大事。

截至2019年末，机动车驾驶人达4.35亿，其中汽车驾驶人达到了3.97亿人。 

那这次的《征求意见稿》中具体有哪些变化？对我们有哪些影响？今天来看看。

变化一：提高交强险保障水平 

1）保额上调

车险主要分为交强险和商业车险。 

交强险，全称为“机动车交通事故责任强制保险”，是国家强制购买的交通保险。 

和社保类似，交强险属于一种基础保障。 

不过，它保障的不是自己，而是车祸对第三方造成的损失。 

具体赔付多少，要根据自己在事故中是否有责任来判断。 

从2008年至今，交强险的最高保额只有12.2万，还是比较低的。 

所以，这次的《征求意见稿》中，提高了交强险的赔付额度。

如果自己有责，交强险总责任限额从12.2万提高到20万元。 

如果自己无责，赔偿限额也是按照相同比例进行了调整，从1.21万提高到了1.99万。 

2）保费下降 

在赔得更多的同时，交强险的保费还可能下降。 

这次的《征求意见稿》，在道路交通事故费率调整系数中引入了区域浮动因子。 

可以结合当地交强险综合赔付水平，对未发生交强险赔付的消费者，有更高的优惠幅度。 

浮动比率中的上限仍保持30%不变，下限则从-30%扩大到-50%。

简单来说，对于一般家庭轿车，交强险的保费是一年950元。 

按照现在的政策，没发生过理赔的车主，次年的交强险价格有优惠。 

如果连续3年没出险，最多可以优惠 30%，也就是可以省下285元。 

而按照《征求意见稿》，最多可以优惠50%，也就是打五折，能省下475元。 

所以，如果没有发生过理赔，将来买交强险时，可以更便宜。 

不过，需要注意的是，虽然将来交强险可以赔的更多一些，但额度还是非常有限的。 

而且交强险的本质是第三方责任险，如果是自己的车或车上的人出了问题，交强险也不赔。 

所以，即使有了更强的交强险，也依然需要商业车险。

变化二：商业车险“加量不加价” 

1）扩展责任 

目前的商业车险，由主险和多项可附加的附加险组成。 

附加险比较多，比如不计免赔险、划痕险、玻璃险、涉水险、自燃险等。 

很多朋友以为买全了，但出险时才发现没买附加险，得不到赔付。 

所以《征求意见稿》中，在车损险主险条款，先有责任基础上，增加7项责任。 

分别是机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约。 

这样，将来只要买了车损险，就默认有这些附加险。 

不仅能降低我们的费用支出，将来万一出险，理赔时也可以减少一些不必要的纷争。 

而且，银保监会还支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。 

现在的车险，对于医疗费用的报销，是限制社保内用药的，如果有保险公司可以开发这样的附加险，对于我们来说是很实用的。 

2）提高责任限额

在车辆行驶过程中，最大的风险不是车辆的损坏，是人。

第三者责任险，是交强险的有力补充。 

如果真的不幸出了事故，交强险赔付后，剩下的由三责险赔付。 

目前的三责险责任限额在5万-500万元，我之前一直都建议大家至少要买到100万。 

如果是在一线城市，至少要在150万以上。

所以，《征求意见稿》中，将三责险的限额提高到10万- 1000万。 

也就是说，只要符合保险公司的赔付标准，最高可以赔付1000万。 

这样我们的选择空间更大，也能满足更高的风险保障需求。 

6月份浙江温岭油罐车爆炸，造成19人死亡，172人住院治疗，如果能买到更高的保额，应该也会有所帮助。 

除了增加保障责任、提高限额，监管还鼓励保险公司创新车险产品，丰富相关保障服务。 

比如制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车里程保险（UBI）等创新产品；还有代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险。

变化三：下调附加费用率 

我认为，按照这次的《征求意见稿》，车险价格会有一定的下降。

有2个原因： 

1）下调附加费用率 

《征求意见稿》中，将商业车险产品设定的附加费用率的上限，由35%下降到25%。 

我们交给保险公司的保费，有一部分用于理赔，还有一部分用在附加费用中。 

主要是保险公司业务获取，以及运营成本等，比如广告费、中介费、给客户的礼品费等。 

目前，这些费用的上限可以占到保费的35%，而按《征求意见稿》，可以降为25%。

这样的话，手续费水平会得到压缩，我们也可以用更低的保费买到车险。 

2）逐步开放价格限制 

目前商业车险的保费，由车辆基准保费和无赔款优待系数（NCD）、自主核保系数、自主渠道系数、交通违法系数相乘而得。 

车辆基准保费由车型决定； 

NCD由车辆的理赔次数决定，理赔次数越多，次年保费上调幅度越大； 

自主核保系数和自主渠道系数是在一定取值区间内浮动的，不同地区，浮动范围有所不同。 

系数越低，消费者实际支付的保费也就越低，反之越高。 

像北京、深圳、江苏、上海还加入了交通违法系数，车主的违章次数也会影响保费。 

《征求意见稿》中，会逐步放开自主定价系数浮动范围： 

将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”。 

第一步，将自主定价系数范围确定为 [ 0.65 - 1.35 ] 。 

也就是说，将来车险的折扣最低可以到六五折。 

第二步，就是完全放开自主定价系数的范围，商业车险的折扣可能会更高。

2018年，陕西、广西、青海就在试点完全放开价格限制，件均保费下降15%左右。 

而且，《征求意见稿》还优化了无赔款优待系数。 

在拟定NCD时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。

我认为这个大概率也会降低费率，但影响幅度不确定。 

最后 

总的来说，这次的《征求意见稿》，改革力度比较大。 

对我们来说，保障更全，保额更高，但保费却能降低，可以用更实惠的价格享受更高的保障，是很不错的。 

当然，目前只是征求意见稿，最终版本和实施时间还没有定下来。 

如果你有一些建议，可以在8月8日前，通过这2种方法反馈： 

1）可以通过电子邮件将意见发送至：actuary_general@cbirc.gov.cn 

2）通过信函方式将意见寄至：北京市西城区金融大街甲15号中国银保监会财产保险监管部（100033），并请在信封上注明“关于实施车险综合改革的指导意见征求意见”字样。

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