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发布时间：2020-11-23 21:45阅读：526

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问一问

先说降息，
昨天，央行公布了最新一次逆回购招标，
放了500个亿，7天逆回购中标利率为2.2%；
今天又接着放了200亿，利率还是2.2%；
比上次中标利率2.4%，下降了0.2%，也就是20个基点。
算是力度很大的一次降息，以前一般都是降5个基点，10个基点。

这个逆回购，就是央妈放水的一种手段。
央妈想往市场撒钱，咋撒呢？
把钱以比较低的利率借给商业银行，银行用手里的债券，如国债，政策性金融债，央行票据啥的，做抵押。
到期之后，银行再把钱还给央妈，这个过程就叫逆回购。
银行们拿到钱，把这个钱贷出去，一通操作下来，这700个亿就在市场上流动起来了。
逆回购一般时间较短，分为7/14/21/28天，算是缓解比较短期的流动性。
但关键是，这是个很强烈的降息信号。
我们时常会看到一些财经大V预测，下个月会降息。
这个逆回购利率就是一个参考指标。
短期的逆回购利率，会影响MLF（中期借贷便利）。
这个MLF，还有个有意思的名字叫：麻辣粉。
其实就是银行向央行借钱，一年期的借贷利率。
而MLF会影响到LPR。
MLF降低，LPR大概率也会下调。
简单说就是：短期逆回购利率下调→MLF下调→LPR下调。
因为银行拿到钱的成本降低了，那么贷款出去的利率也可以降低。
最直接的影响就是：大家向银行借钱的利率，譬如房贷，抵押经营贷，消费贷等，都可以更低。
2.

之前就建议过大家：房贷利率能换LPR就换LPR。
按LPR转换的算法：
你现在的房贷利率-4.8%=x。
转换之后的房贷利率=最新LPR+x(x可以为负)。
只要未来的5年期LPR，低于4.8%，你的房贷利率就会低于固定利率。

而最近一个月的LPR是4.75%，下个月大概率还会下调。
所以，不管你的房贷利率是高是低，都是转换划算。
但有人就要说了：
今年算是比较明确的降息之年。
你怎么确定：未来20年，房贷利率都下调呢？
不能确定，但大概率是往下走的。
因为随着经济发展到一定体量，增长放缓是必然规律。
你可以这么理解：
一艘小船，可以行进飞快，旋转跳跃闭着眼都不带怕的。
但小船发展成大船，行动就会变缓，这是很难逆转的。
而经济发展放缓，配套的就是货币宽松政策。
会降准啊，降息啊，让大家借钱的成本变低，然后去消费，去刺激生产力。
我们可以看一下美国，日本，欧元区，和中国过去20年的利率变化：

大部分时间，都是震荡着往下走，最后殊途同归往0靠拢。
欧元区很多国家都是0利率，甚至负利率，日本也是常年负利率，美国是最近新增的0利率档。
只有中国，一直处在高位，现在也依然坚挺。
但从国际趋势，和今年的经济形势看，大概率也是要下降的。
而且，许多人压根不用考虑那么多。
如果是买房投资，一般3-5年就会卖出。
即便是自住，大部分人5-10年就会置换。
你问一下银行的工作人员就会知道，极少有人房贷还20年，30年，基本都会提前还款。

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