最近看到了一个经典的工程学理论——冗余备份模型，发现这个理论对于正确投保有着惊人的指导意义。

我之前和很多保险从业者一样，往往都只会也只能站在保险的角度看保险，这就不免有一些狭隘与局限了。

而实际上，很多事物的原理都是相通的。

如果我们能够用一些跨学科的重要理论，去看待同一件事物，或许会有新的启发，也更能认清事物的本质，防止被套路，这就是辩证思维。

所以今天，我打算以冗余备份模型作为切入点，和大家谈谈哪些保险值得，哪些保险不值得。

冗余备份是什么？

冗余备份概率来自于工程学，典型的工程冗余指的是向系统添加“额外”的关键部件，提高系统稳定性、可靠性的一种手段，

这样当某个系统出现中断时，另一个系统就可以接管，保证系统继续运行。

例如，汽车备胎、云相册、充电宝、电脑备份等。

再例如，华为的“鸿蒙系统”，

如果当初华为没有提前准备“备胎计划”，如今在美利坚川建国同志的封杀下，势必处于被动局面。

以此思维，我们的家庭财务何尝不是一个系统？

而保险可看做是家庭财务的额外备份部件，提高家庭财务的稳定性，这样当某一家庭成员万一罹患大病，出现收入中断时，保险系统可以接管，保证家庭财务系统的继续运行。

如果你作为家庭财务的掌舵人，应该要有财务冗余备份的思维。

冗余备份并不总是值得

最近有句话很火，“抛开剂量谈毒性都是耍流氓”，冗余是好，但也并非总是值得。

举个例子，

对于一辆车来讲，备胎就是冗余，那为什么汽车不搞4条备胎，只配1条备胎呢？

因为冗余需要增加成本，你准备的冗余越多，就需要支付越高的成本。

毕竟同时更换两条备胎的情况极少，为了极少的情况付出高昂的成本，显然不划算。

因此，有些冗余并不见得总是值得。

回到来保险这里，保险也同样适用这个逻辑。

有些保险并不总是值得。

例如投保的正确逻辑是，

——优先覆盖大中风险，小风险可以自留。

什么是大中风险？

例如家庭经济支柱身故、罹患重疾、大额医疗开销等，这些都是家庭财务的大中风险，一旦发生，大部分中等家庭或一般家庭可能无法承受。

而添加大中风险的冗余备份，成本不高，可以接受，例如重疾险、百万医疗这类价格亲民，保障全面的保险。

而一些小风险，例如感冒发烧的门诊、牙科、小额医疗支出等，如果要添加冗余备份，需要付出很高的成本。

因此，并非所有保险都值得。

写在最后

冗余备份是工程学的重要模型，而保险就可以看做是冗余备份的工具；

但并非所有冗余都值得，

在向系统中添加冗余时，就要权衡增加它的成本和如果没有冗余机制所带来的后果。

回到来我们中华民族的历史中，很多名句都体现了冗余备份的思想，

《孙子兵法·势篇》中的：“奇正之变，不可胜穷也。奇正相生，如环之无端。”

这里的正是指正面战场的主力，奇是多余的部队，在关键时候上阵取胜，因此也有出奇制胜一说。

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