社保每个月都在交，但是对于绝大多数人来说，用到的“机会”却很少，所以，很多人都有过把自己的医保卡借给家人使用的经历。本来以为没啥大不了的，直到自己打算买保险的时候才知道，医保卡外借，可能会影响将来理赔，这让很多小伙伴们一下子慌了神。

那么，医保卡借给别人使用过，真的就不能再买保险了吗？

那也未必！

如果一个保险代理人告诉你没有任何影响，那他就太没有职业道德了；如果告诉你只要医保卡外借就买不了保险，那他又太业余了。

今天我们就从专业角度来看一下，真相到底是什么样的。

01医保卡外借为何会影响买保险？

医保卡外借影响理赔的原因，并不是医保卡外借这个行为本身，而是因为将医保卡外借给他人使用，留下了就医记录，保险公司在无法判断具体的使用人的情况下，只能合理地认为这就是你本人的就诊记录，从而影响投保和理赔。

如果能够提供充分的证据，证明不是本人使用，还是可以赔的。

只不过，这个过程比较复杂。根据民事诉讼中“谁主张、谁举证”的原则，如果不能提供证据予以证明，那么将自己的医保卡借给他人使用而导致影响理赔的不利后果，也就只能自己承担了。

02医保卡外借具体有啥影响？

1.影响投保

很多线上的保险公司为了避免将来产生理赔纠纷，索性对于医保卡外借的客户，直接拒保，只有少数几家公司可以进行邮件核保。

2.影响理赔

如果医保卡有就诊记录，而这个疾病又在拒保的范围内，保险公司就会认为你涉嫌带病投保，使理赔陷入漫长的扯皮中。进入到诉讼和举证环节，如果不能提供充分的证据予以证明，可能就会导致拒赔。

03医保卡外借就买不了保险了？

既然医保卡外借的影响那么大，真的就没有补救的方法了吗？

别着急，其实这事也没那么绝对，凡事都要具体问题具体分析。

1. 看是什么病

如果你把医保卡借给别人看的是普通感冒发烧等小问题，并没有涉及健康告知的内容，就不会有任何问题。

如果是大病、慢性病，比如住院、手术等，已经涉及到健康告知询问的内容，足以影响保险公司的核保结论，问题就比较大了。如果你的医保卡上有这样的就诊记录，千万别心存侥幸，在投保的时候就要如实说明，争取能通过保险公司的核保，实在不行咱也千万别强求。

2. 看买什么药

如果买的是感冒发烧、清热解毒、补气补血这样的药，这些疾病本身就没有涉及健康告知，不会有任何影响。

不过，很多老人都有高血压、冠心病等，这些疾病涉及健康告知，如果买的是这样的药就比较麻烦了。

有的人可能会想，我去做个体检证明我没有这种病，不就行了吗？

问题是，像高血压这样的慢性病是可以通过药物控制的，就算体检报告正常，也不能保证你的健康情况一定正常，因为你可以在体检之前通过药物控制病情。

既然保险公司无法判断，为了避免道德风险，索性就直接拒保了。

04医保卡外借要不要告知？

既然医保卡外借的影响这么大，那我们在投保的时候还是把这个情况告知一下吧。不过，大家在投保的时候就会发现，医保卡外借本身并不属于健康告知询问的内容，要如何告知呢？

如何告知？

如果医保卡借给别人看的是感冒发烧等无关痛痒的小病，对于这些疾病，健康告知本身就没有询问到，那么医保卡外借的情况也就不需要告知，将来也不会影响理赔。

如果医保卡借给别人看的是高血压、冠心病等比较严重的疾病，对于这些疾病，健康告知已经明确询问到，那么，我们在投保的时候就要通过邮件核保的形式，将医保卡外借的情况告知保险公司，并提供体检报告等相应的证明材料。只要核保通过了，将来就不会影响理赔。

关于医保卡外借的情况，处理起来比较复杂，还要选择接受医保卡外借核保的保险公司。如果您曾经有过医保卡外借的经历，一定要先咨询专业人员，在专业人员的指导下投保，避免出现不必要的纠纷。

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