大家平时买东西都会追求“划算”，买保险也不例外。

  但是，问题来了：保险怎么买比较划算呢？

  在我看来，划算不是尽量少花钱，而是把钱用在刀刃上，买到对的保险，不花冤枉钱，才是真正的划算。

  那么，怎样才能买对保险呢？

下面我针对买保险的“三大群体”——大人、孩子、老人，提供三套“划算买保险”的技巧。

大人保险怎么买划算？

俗话说“生老病死”，人活于世主要的风险无外乎疾病、意外和死亡。所以，我一般推荐成年人购买四类保险：综合意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险。因为它们是解决意外、疾病和死亡风险性价比最高、保障也相对充分的险种。

其中：综合意外险和百万医疗险一般是一年期保险；重疾险和定期寿险一般是长期险；为了讲解方便，下面我把它们两两分组，一组一组说。

 1、意外险+医疗险

   综合意外险主要防范各种意外伤害，如果因为意外伤害导致门诊或住院，保险公司可以报销；如果因为意外身故或者残疾，保险公司会直接赔一笔钱。

百万医疗险主要报销大额的住院费用，例如癌症住院、严重烧伤住院等，这类住院花费很高，而百万医疗险最多可以报销上百万保额，可以大大降低我们的医疗压力。

   综合意外险和百万医疗险都属于那种“物美价廉的保险”，普通成年人，一年只需要几百元，就能买到几十万、上百万的保额。

   所以，买意外险优先选综合意外险，买医疗险优先选百万医疗险，保费低保额高，能帮我们节省不少钱。

 2、重疾险+定期寿险

   重疾险，这是一个“烧钱的主儿”，很多人买保险，一大半的预算都要花在重疾险上。

   如果预算有限，重疾险怎么买才能更划算？这里有四招可供使用：

   1.先买定期，把保额做高。

终身重疾险一般比定期重疾险贵不少，如果预算有限，可以先买定期的，例如保到70岁、80岁，可以花较少的钱，买到更高的保额。

   毕竟，保额比保障期限更重要。

万一生了大病，真正起作用的不是保险能保多久，而是能赔多少钱，就像《我不是药神》里男主程勇说的：

关键时刻，命就是钱，钱就是命。

2.买不起多次赔付的，就先买单次赔付的。

逻辑也很简单，多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险贵，预算有限，就先买单次赔付的，优先把保额做高。

3. 买不含“身故责任”的重疾险。

市面是有很多重疾险产品是含身故责任的，得重疾险和身故都有机会赔，当然价格也比不含身故责任的重疾险要贵。

    在预算有限的情况下买重疾险，就把保费都花在“重疾”上，身故责任另行考虑。

   4.尽量拉长缴费期限。

      重疾险价格高，很容易造成缴费压力。但是如果像还房贷一样，分成多年缴费，压力就会小很多。

      例如某款重疾险，分5年缴，每年要缴27615元，分30年缴，每年只需要缴6000元，缴费期限拉长，缴费压力大大减轻。

       同理，定期寿险也是如此，拉长缴费期限，来减轻缴费压力。

    2.孩子保险

       怎么买划算？

       相比大人，孩子遭受意外和疾病的可能性更大。

       根据联合国儿童基金会的报告：

       中国每年有超过204岁以下儿童因意外伤害死亡，每三名死亡儿童中，就有一名是因意外伤害致死。这类风险需要意外险来应对。

       另外，据国际儿童肿瘤学会的调查，中国每3分钟就有1名儿童死于癌症。恶性肿瘤已经成为除意外创伤外，造成儿童死亡的第二大原因。这类风险需要医疗险和重疾险来应对。

        所以，为了孩子健康成长，一定要给孩子买三类保险：意外险、医疗险和重疾险。

       儿童因为易受伤、易生病，所以儿童的意外险和医疗险价格要比成年人稍贵，这个不难理解。

       不过，两类险种内部各个产品之间价格相差不大，可以根据自家孩子的需要购买，不用过于纠结于价格。

       再说重疾险，儿童买重疾险，“省钱原理”和成人买重疾险类似。 

       所以，如果预算有限，建议优先买单次赔付的儿童定期重疾险，并且，尽量把缴费期拉长，降低缴费压力。

       儿童买保险，还有一个非常重要的问题：需要给孩子买寿险吗？

       一般来说，我是不建议给孩子买寿险的：

       终身寿险主要是用于财富传承，定期寿险主要是为了尽家庭责任（例如还房贷、赡养老人等），孩子既没有财富，也不需要尽家庭责任，买寿险没有必要。

        如果非要给孩子买寿险，我提醒你：保额设置上一定要收着点。

        因为银保监会有规定：

 如果孩子未满10岁，身故赔付的金额最高不超过20万；

孩子满10岁而未满18岁的，身故赔付的金额最高不超过50万。

        所以，即使你给孩子买了100万保额，万一孩子出事了不在了，保险公司最多只能赔20万或50万。

        所以，听我的，别花那些冤枉钱。

          3.老人怎么买保险最划算？

       除了给孩子买，很多朋友还想给父母买保险。但是老年人因为年龄和健康原因，买保险会有两个问题：一是贵，二是买不了。

       例如重疾险，如果老年人患有高血压、糖尿病等病症，很多重疾险产品都买不了。

       另外，老年人如果年龄过大，买重疾险会非常贵，甚至会保费倒挂，交的钱比赔的钱还要多，非常不划算。

        所以，如果老年人健康状况欠佳，可以考虑买给付型防癌险，和重疾险类似，但是只保癌症，如果父母不幸罹患癌症，保险公司会直接赔一笔钱。

        给付型防癌险因为只保癌症，价格相应地比重疾险便宜不少，给老年人买更合适。

        不仅是重疾险，医疗险也存在同样的问题。

        如果父母因为健康原因买不了重疾险，那大概率也买不了医疗险。

        买不了医疗险怎么办？可以考虑防癌医疗险。

        防癌医疗险也是只保癌症，不过不同于给付型防癌险的是，给付型防癌险在确诊后直接给钱，而防癌医疗险则是看完病后拿发票报销。

         如果父母身体健康不佳，买不了医疗险，那只能退而求其次，购买防癌医疗险，价格上也比医疗险便宜不少。

         最后，还有一个非常适合老年人购买的保险：老年意外险。

         老年人腿脚不灵便，很容易摔伤骨折，买一份意外险很有必要。

         市面上有很多针对老年人设计的专属意外险，而且普遍不贵，一年只需几百元，就可以帮老年人防范伤残、骨折等意外，建议做儿女的都给父母配一份。

            4.选对，是人生的大智慧

         “选不对”，是非常可怕的一件事，可能给我们的生活乃至人生造成非常大的损失。

           买保险也是一个道理，买错保险，不仅浪费钱，多花冤枉钱，还可能错过最佳的投保机会。

           所以，买保险，一定要选对。

          不过，我们也看到，买保险选保险并没有那么容易，涉及到群体、预算、年龄、健康状况等多个因素。

           要把这些都搞懂，非常难，也没有太大必要。我们完全可以找一个专业的保险顾问，在顾问的指导下购买，不仅省时、省力，更能买对、买好。

          买对保险花对钱，就是最大的划算。

            好啦，今天就讲到这里了，有其他保险问题不懂的小伙伴可以扫描下面二维码加我微信沟通哦。

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