“2019年上半年，内地居民在香港投保的新增保单保费高达263亿港币，虽然相比前几年已经明显下降，但还是占到了香港保险个人业务新增保单保费的26.4%，相当于内地居民买走了香港1/4的保险。”

香港保险一直是这两年的热门话题，而大家最关心的，无非就是“买香港保险好还是内地保险好？”

网上关于香港保险的文章有很多，但大多都带有明显的倾向性，捧它的，把它吹得天花乱坠；贬它的，把它贬得一文不值。在我看来都不够客观。

今天，咱们不吹不黑，实实在在地来聊一回香港保险。

凡事都有两面性，我们把这两个方面都分析透了，大家自己再权衡利弊，决定要不要买。我将从这几个方面分析：

·香港保险好在哪？

·香港保险有哪些劣势？

·关于要不要买香港保险的几点建议

1.重疾险费率低

不可否认，香港的重疾险费率比较低，这主要得益于人口的平均预期寿命高，男性82.17岁，女性87.56岁，都是全世界最高的。所以，香港的死亡率、重疾发生率都会比内地低，重疾险的保费自然也就更便宜。

相同的保额，保费要比内地传统保险公司的同类型产品便宜一些。但是，近几年内地出现了很多新兴的互联网保险公司，这些公司没有庞大的代理人队伍，主要靠高性价比产品吸引客户，涌现出了很多非常优秀的产品，所以这个问题也不能一刀切。

2.重疾险有分红，保额会增长

内地的重疾险，保额大多数都是固定的，比如我买了50万保额，几十年后也是50万。而香港的重疾险，一般都有分红，保额每年都会增加，也可以理解成用分红来买保险，增加保额。比如买了50万保额，几十年后可能增长到了80万。保额增长有一个好处，就是可以抵御未来通货膨胀的风险。

改革开放有一个好处，就是和世界接轨，别人有的好的东西我们慢慢也会有。近年来内地也慢慢出现了保额增长的重疾险，最高能增长到175%。

3.差异化定价

香港保险对吸烟人群和不吸烟人群是分开定价的，不吸烟人群的健康风险相对较低，比吸烟人群的保费便宜20%左右。所以，如果不吸烟的话，买香港保险会比较划算。但如果有吸烟的习惯，反而不如内地划算了。

4.保障的病种比较宽泛

前几年，香港保险受内地居民追捧的其中一部分原因，是因为香港的重疾险保障的疾病种类比较多，能保100多种，而当时内地多数只有四十多种，对比之下显得特别寒酸。

但是，现在内地的重疾险光重疾就能保100多种，有的加上中症和轻症已经达到了160多种。从疾病的种类来看，内地和香港的差距越来越小，有的甚至已经反超了。

在具体的疾病定义细节上，香港保险也比较灵活。比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍才能赔付，而香港保险则只要求几个星期。还有就是艾滋病，内地的重疾险是一律不赔的，但香港保险可以赔因输血感染的艾滋病。

不过，重疾保障最主要的部分就是前25种高发重疾，占到了所有重疾理赔的95%以上。通过几个简单的案例就一刀切地说香港保险的理赔更宽泛，过于草率。在重疾方面，香港保险也有自己定义严苛的地方，这个我们后面会讲。

5.美元计价

香港很多保单都是以美元计价的，最近这几年人民币对美元贬值，所以很多有钱人通过香港保险来配置美元资产，这也是香港保险受追捧的很大一部分原因。

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