细数自己的从业生涯，九尾君也算是一个老保险人了。

记得刚入行的时候，保险的名声还不太好，甚至许多人还觉得保险是骗人的。

但是随着近几年互联网保险的兴起，身边越来越多人开始相信保险，大家的风险意识也变得越来越强。

周围人的这些改变，我是深有体会的。

但是，大部分有投保需求的人，对保险都不太了解，可能听了线下代理人的三言两语，就火速入了坑……

今天，针对这些买保险的常见坑，我会进行一次深入的分析，希望大家都能学会成功避坑。

一、买保险的五大坑

1、买大公司产品，理赔更容易？

如果有代理人跟你推销过保险，你很可能听他们说，买保险一定要买大公司，大公司的理赔才有保障。

那么，事实果真如此吗？答案是否定的。

首先，内地开设保险公司的最低门槛，就是2亿元（注册资本）。因此，从资金体量上说，每一家保险公司的实力都很强。实际上，任何一家保险公司的背后，都有着实力强劲的股东。

其次，保险理赔是否容易，和公司大小本身无关。我们一起来看看以下几家公司2019年的理赔情况：

（点击查看大图）

从获赔率来看，无论是国寿、太平洋平这样的世界五百强公司，还是一些名不见经传的“小公司”，都在97%以上，差别不大。

从理赔时效来看，大部分保险公司也都控制在2天以内，大小公司同样没有显著差异。

由此可见，在所谓的“小公司”投保，理赔并不会更困难。所以买保险，产品保障性和性价比才是我们要考虑的主要因素。

事实上，由于“小公司”成立时间相对较晚，没有历史包袱，主推的产品性价比反而普遍较高。

2、网上买保险不靠谱？

保险虽然不是一种实物商品，但是在线下投保，起码还能拿到一份纸质的保单合同。而在网上买的保险，看不见，摸不着，很多人总觉得不靠谱。

事实上，无论在线上买保险，还是线下买保险，都是保险公司在和我们签合同。两种投保方式只有渠道上的差别，在其他方面并无不同。

做个类比，iphone手机，可以在线下直营店可以购买，也可以在网络商城购买。两者都是正规的购买渠道，都享有苹果公司提供的售后保障。

买保险其实也一样。一般来说，在线下买保险，我们拿到手的是一份纸质保单，而在网上买保险，我们拿到手的是电子保单，两者具有相同的法律效力。相比之下，电子保单反而还有易于保存的优点。

3、买保险，熬过两年一定赔？

保险界一直流传着一个说法：熬过两年，保险公司不赔也得赔。

这个传说听起来很荒唐，实际却是可以找到依据的。保险法第16条有如下规定：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 

简单理解，就是不如实告知，保险公司有权解除合同，但是这个解约权只有两年时效。合同成立一旦超过两年，保险公司将自动失去解约权。

但是，这并不是意味着带病投保，只要过了两年就一定赔。保险法设立两年不可抗辩条款，其用意是防止保险公司无限度行使权力，从而维护被保险人的利益，但绝不是鼓励欺诈行为。对于一些恶意的隐瞒告知，即使过了两年，法院通常也会判赔。

一个真实案例，沈某患有子宫颈癌，投保重疾险时候未如实告知，两年后以宫颈癌申请理赔，被保险公司拒赔。最后，被保险人选择上诉至法院，但是最终仍然败诉。

像这种明显的欺诈行为，即使过了两年，最后也拿不到赔偿。

4、买保险先理财，后保障

九尾君的一个朋友，多年前在业务员的推荐下买了不少保险，每年要交五六万的保费，想让九尾君帮忙看看产品是否划算。

九尾君翻开他带来的保单，发现一堆都是年金险。重疾险、医疗险等健康保险，一份都没有。

这些年金险是否划算暂且不论，但是，朋友这种规划保险的方式，显然是有问题的。

买保险，一定要“先保障，后理财”。

先做好健康、意外等保障，预防因为疾病、意外等导致的巨大经济损失，再考虑保本增值的问题。

如果连基本的风险保障都没有规划，再多的资金，也可能随着一场风险的到来烟消云散。

5、保险先给孩子买，再给大人买

孩子是家庭的核心，是父母未来的希望。

所以买保险，父母总会优先考虑孩子。把孩子的保障问题解决后，才会想到自己。

这就导致很多经济一般的家庭，大人根本没有预算买保险，只能长期处于裸奔状态。

事实上，这样家庭保障配置思路是不正确的。

孩子发生重大疾病，家庭经济损失主要来自于医疗费，但是大人发生大病，经济损失不仅来自于医疗费，还来自于误工费，实际经济损失更大。

所以，买保险一定要遵循“先大人后小孩”的原则。至少先给大人配好基础保障，剩下的预算，再去给孩子规划。

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