一、成人保障配置的思路和原则

成年后生命周期长，从青春勃发的二十几岁，到年富力强的三十几岁，再到事业小成的四五十岁。

从保险需求的角度来讲，各年龄段风险侧重并不一样，决定要购买保险前，首先要完成的功课，就是弄明白险种的类别及自己的保障需求。

成年人·生命周期的三个阶段

20-25岁：初入社会工作，择业不明朗，收入相对不稳定，各种开销也多，但身体素质是整个生命周期内最强的时期，患病几率低，大多都还未成家，可暂不考虑家庭责任的问题。

26-50岁：处于上有老、下有小的关口，大多人群会面临背负着房贷、车贷，若疾病、意外、身故，任何一方面的闪失都将对幸福美满的家庭造成巨大的财务压力。由于工作压力和食品安全等因素，身体机能开始下降。

保障规划思路：优先配置家庭经济支柱的保障，以提高整个家庭财务的抗风险能力。除医疗险、重疾险、意外险，定期寿险也是不可或缺。

50岁以上：事业高峰期，收入高且稳定，身体机能明显下降，预算允许需要开始做好养老规划。

保障配置思路：45岁往上，癌症的发病率呈现阶梯式爬升，此时也是入手重疾险最后的机会，建议配置终身重疾险，若预算充足，可补充商业养老保险。

在明确自身大致的保障需求后，在关键的产品筛选，确定保额、保费的阶段，有几个原则需引起注意：

• 顺序要合理：已组建家庭，家庭经济支柱应优先考虑，再逐步为其他成员补充，顺序为：爱人、子女、父母；

从上面方案内的产品组合可以看艾保“以最省的钱配置了最大的保障”，方案内含重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险都有，为人生旅途可能发生的风险提供了全面的保驾护航。

再来看看具体产品责任解析：

1、重疾险：超级玛丽重疾险3号max

• 一张保单涵盖多重重疾：185种疾病＋特定重疾二次＋双豁免；

• 60周岁前重疾保额额外增加80%，人生关键期让奋斗的你无后顾之忧；

• 可选恶性肿瘤额外赔，间隔期后，恶性肿瘤可再获得150%基本保额赔付；

• 可选特定心脑血管重疾二次赔，间隔期后确诊，可以获得150%基本保额赔付；

• 罹患轻症/中症可多次赔付，且60岁前首次确诊额外赔付10%/15%；

• 可选投保人和被保险人双豁免，投被保人罹患责任疾病，豁免后续保费，保单继续有效。

2、寿险：定海柱2号定期寿险

定海柱2号定期寿险——性价比最优的定期寿险，若家庭经济支柱遭遇不幸，家人仍能有保障，赔付的基本保额，留给家人（房贷车贷余额、父母赡养费用、子女费用、其他人生责任）。

• 免体检，最高400万保障，含300万定寿保障及100万私家车意外保障（私家车交通意外身故/高残保险金）；

• 投保地区无限制，全国各地都可投保，1-6类职业都可买；

• 责任免除仅3条，相对更容易获赔。

3、医疗险：尊享e生2020

尊享e生2020——提供一般医疗、100种重大疾病医疗、质子重离子医疗、恶性肿瘤院外特定药品费用医疗，同时可选重大疾病住院津贴。

• 100种重疾＋121种罕见病，最高600万保额，责任内不限医保范围，重疾、罕见病0免赔，100%赔付；

• 质子重离子医疗100%赔付，床位费限1500元/天；院外特药医疗，费用直付；

• 重疾绿通、术后家庭护理服务、医疗垫付、肿瘤特药服务；

• 理赔也可以续保，加购可享100元/天重疾住院津贴。

4、意外险：众惠大护 法成人意外险

众惠大护 法成人意外险——意外无法预测，防护要及时。

• 4种方案可选，最高100万保意外身故/伤残；

• 意外医疗最高5万保额，免赔额低，赔付比例高:

  经典、典藏、尊享版：限社保范围，100元免赔额；经社保报销，100%赔付；未经社保报销，80%赔付;

  至尊版：社保目录内的医疗费用经社保报销，按照0免赔额，100%赔付；未经社保报销，按照100免赔，80%赔付；社保目录外的医疗费用，按照0免赔，100%赔付;

含猝死责任，最高50万保额，航空意外额外赔50万，交通意外最高额外赔50万。

二、预算5000元——成人保障配置方案

预算5000元的产品责任同上

三、预算6000元＋——成人保障配置方案

具体产品责任解析：

重疾险：守卫者3号重大疾病保险成人版

• 轻重中症均递增多次赔付，重疾125种，不分组赔2次。

  
  

  重疾：若再投保后前15年确诊，第一次确诊重疾赔付100%基本保额，额外50%基本保额，第二次确诊重疾赔付120%基本保额；

  中症：20种，不分组赔2次，第一次赔付50%，第二次60%；

  轻症：50种，不分组赔3次，第一次30%，第二次40%，第三次50%；

  
  

• 可选癌症津贴，确诊恶性肿瘤，1年后扔持续治疗，每年可领30%基本保额的恶性肿瘤医疗津贴保险金，累计最多领3年（可不连续），共计90%基本保额；

  
  

• 自带20种少儿特定疾病保障责任，18岁前确诊，可获赔额外150%基本保额；

  
  

• 投/被保人双豁免，夫妻、亲子可互相未对方投保，若一方不幸发生上述符合豁免的情况，即可享有投保人豁免，又可享有被保人豁免。两份保单的剩余保费均不用再交，保障依然有效，爱得以延续。

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