消费金融升级 随时随地触达客户

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“消费者体验是检验金融科技的重要标准。只有产生实际效果、增强消费者获得感的金融科技创新，才是有效的。”近年来，用户日益追求更高效、普惠、多样的金融服务，金融交易呈现出瞬时高并发、多频次、大流量的新特征，对传统金融造成冲击。这要求金融机构加快适应用户不断变化的新需求，增强市场需求快速响应能力，提高金融服务效率。

金融科技是推动金融转型升级的新引擎。利用技术和模式的创新，金融科技正在提高金融各个领域和环节的效率和能力。而传统金融合理应用金融科技将推动整个金融行业实现质的飞跃，使金融服务更加便捷、立体化。

技术价值凸显

金融服务更高效

数字经济浪潮下，技术价值充分释放。AI、大数据、云计算、区块链等新技术蓬勃发展，新兴技术在金融领域的应用也越发广泛，科技变革也正在深刻地影响着消费金融行业的发展。

以持牌消金公司——中原消费金融为例，在新经济形势下，中原消费金融积极用信息化、数字化、智能化方式赋能消费金融，从获客能力、产品创新、风险控制等方面打造公司的核心竞争力，将大数据、人工智能运用到信贷业务的贷前、贷中、贷后全流程，让金融服务更便捷，服务成本更低，风险防控更可靠。

近期，中原消费金融科技团队主导研发的新一代核心业务系统顺利上线投产，其业务也正式切换至基于腾讯TCE平台打造的新核心系统。

新技术带来了效率提升。据悉，新核心系统告别了结算时段中断业务的传统模式，实现了7×24小时不间断的业务运行，应用性能通过业务服务拆分提升了6倍，日业务承载量由40万件升级至300万件，查询类并发处理能力提升了10倍，交易类并发处理能力提升了5倍。

截至目前，中原消费金融已经成功申请了“达布牛系统”“离线数据仓库”“实时数据系统”等33项计算机软件著作权登记证书，并获得了“数据存储装置”“拉链表生成”等多项专利，技术对金融的赋能效力日益增强。

疫情防控期间，线上金融的需求陡然增强，这对金融服务线上化以及风控、人工智能等方面提出更多要求。在此背景下，中邮消费金融加大科技投入，完成了人工智能服务平台搭建，并持续深化容器技术应用，以科技创新加速高质量发展。

目前，中邮消费金融人工智能服务平台已经对外提供多种AI能力。在图像处理方面，人工智能服务平台提供了包括场景识别、图像背景识别、身份证识别以及OCR等能力，快速提升了审批效率，为用户带来快捷方便的消费金融服务。

在容器技术运用方面，中邮消费金融依据自身需求对新建的容器云平台和已有的运维管理平台、DevOps自动化平台进行了定制开发，实现了新旧体系的对接，既节省了资源，也提高了开发和运维效率。

在业内加紧布局金融科技的氛围中，建信信托也紧跟时代潮流，重视科技创新。目前，建信信托在数据领域已获得两项国家软件著作权。其自主研发的“机构客户统一视图平台”和“统一报表平台”进一步以科技创新提升公司风控与管理水平。

据了解，“机构客户统一视图平台”运用大数据和人工智能技术，有机结合内、外部数据，建立机构客户360度全景画像，实现实时预警，有助于提升主动风险管理能力。“统一报表平台”基于大数据技术，有助于提升对外报送统计报表的效率和质量。

金融+科技

随时满足客户消费需求

移动互联时代，广大客户特别是年轻客群的消费行为已发生改变，消费金融业务不再是“柜台里”的业务，触达客户随时随地随心的消费需求尤为重要。

《2020世界金融科技报告》指出，有70%的消费者认为，通过持牌消费金融公司办理金融业务，主要是看中了消费金融公司相较传统银行等金融机构更善于利用金融科技提升服务能级，向消费者提供更加具便捷实用性、智能高效且贴心的金融服务。

作为持牌消金机构，中银消费金融围绕教育、医疗、消费、3C、车后、装修等场景，形成“金融＋生活”的场景消费金融，通过整合场景、自建场景、融入场景构建跨界普惠金融服务生态圈，打造全场景生态体系。目前，中银消费金融的场景普惠业务已覆盖全国27个省市近200个城市，普及全国各年龄层次的消费者。

消费金融客户分散、服务模式标准的特点也天然适合线上化、移动化模式来进行服务。对此，中银消费金融将线上线下各类业务进行了全平台的整合，统一利用自有APP和微信服务号作为入口提供全产品服务。

同时，中银消费金融还与运营商数据、第三方数据的深度合作，利用业内先进的建模技术进行客户分类定价，客户的风险等级都通过人工智能的模型进行更为精准的刻画，再结合活体检测、人脸识别等反欺诈技术，使得更多产品达到了“秒批秒贷”的程度。

而招联消费金融为了让客户需求更及时更有效地得到满足，通过先进的数字化手段开展“四精”客户运营。“四精”即“精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验”：精准识别不同客群风险和需求，精确匹配更个性的产品、更灵活的额度、更优惠的价格等；对中低收入人群、小微企业主等奋斗者客群采取分群精细化运营，为分群客户提供更精致的服务和权益。

这些均建立在其强大的科技能力之上。在信贷审批上，招联消费金融审批自动化率已达99.99%以上，实现“飞秒审批”。在人工智能上，招联消费金融于2019年首创“AI智慧大脑”，与贷后资产管理、客户服务等业务策略耦合，承担了该司95%的客户服务与贷后资产管理工作。

在风控环节，招联消费金融基于大数据征信和云计算等先进技术，自主打造了覆盖贷前、贷后、征信、反欺诈、模型、催收等风险管理全流程、多层次、互联网化的智能“风云”风控体系，在反欺诈领域取得“520”效果：欺诈率BP为0.005,即一千万批核客户中只有5单欺诈，欺诈拒绝率2%，重大欺诈风险0发生，远低行业水平。

科技成核心驱动力

提升用户体验

随着互联网技术不断迭代和快速发展，保险行业传统服务模式也将迎来数字化转型。对于保险企业而言，数字化应用不仅大大实现降本增效，提升用户体验，也是企业谋求转型发展的一大契机。

从业务线上化来看，百年人寿上线官方APP打造了一站式销售服务平台，将线上智能测评、保险知识内容输出、智能AI24小时客服、在线保单管理等功能全部线上化，形成业务闭环，数字化的营销工具成为百年人寿疫情期间获取新客、服务老客的有力抓手。

在用户体验方面，通过线上化操作减少了投保人的购保误区，客户还可以通过线上操作制定专属保障方案，满足了客户的个性化需求，让服务更贴心、操作更便捷。

在保险的核心业务理赔方面，百年人寿开发了“直付速赔APP系统”，将理赔业务线上化，客户只需通过平板、手机等终端即可进行赔付申请，基本实现“当日出院、当时理赔、当日到账”的理赔体验。同时还采用微信理赔，只需要在“百年人寿一保通”微信公众号中提交在线理赔申请，便可实现轻松理赔。特别是在疫情期间，这种非接触式微信自助理赔得到了用户的一致好评。

水滴保险商城作为一家互联网保险科技公司，也借助大数据、人工智能、OCR等技术，大大提升了理赔效率和用户体验。

具体而言，水滴保险商城通过大数据、人工智能、OCR等技术省去传统理赔反复提交单据的困扰，提高了用户线上理赔申请提交的效率；自行搭建数据模型、业务模型，实现了全链条服务的标准化、智能化；根据大数据和算法模型，水滴保险商城从不同维度挖掘用户待满足的需求，反向推动保险供给的多样性，为用户提供高性价比产品和服务。

可以预见，在金融科技不断发展的趋势之下，金融服务也会随之变得更加智能化、个性化，让用户享受到更为便捷、高效的金融服务。

文/樊梦迪