规范信贷融资收费应充分利用科技力量

  中小企业融资难、融资贵问题一直备受关注，在对民营企业境况十分重视的今天尤为如此。今年两会期间，针对如何解决这一问题的提案议案亦不在少数，话题热度颇高。

  为进一步降低企业融资综合成本，银保监会近日联合工业和信息化部、国家发改委、财政部、央行和市场监管总局印发了《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》，要求信贷环节取消部分收费项目和不合理条件，包括取消信贷资金管理等费用、严格执行贷存挂钩、强制捆绑搭售等禁止性规定以及提前开展信贷审核。

  所谓的信贷融资收费，主要针对以民企为主体的中小微企业，除了上述不合理项目，不少企业还会遭遇贷款中介费等成本，无形中抬高了企业的综合融资成本，也让政府一再从贷款利息端设计的支持政策效果打了折扣。

  两会期间，规范信贷收费也在代表委员们的建议之中。全国政协委员、致公党重庆市委会副主委丁时勇提出，应加大对不合理收费的查处力度，规范金融市场，全面杜绝收取民营企业承诺费、资金管理费、咨询费等行为。

  之所以如此重视民企融资问题，缘于现状与民营经济发挥的作用极不相称。民营经济贡献了我国70%以上的技术创新成果，但根据央行数据，2019年前三季度民营企业的贷款仅占新增贷款的40%；中国中小企业协会提供的数据亦显示，中小微企业占全国企业总数的99%，贡献了全国60%的GDP和40%的税收，截至2018年末，中小微企业法人贷款余额26万亿元，仅占全部企业贷款的32.1%。

  事实上，为解决中小微企业融资问题，决策层近年一再在政策上予以倾斜，包括定向降准、引导银行等金融机构对中小微企业优惠贷款及利息补贴等。4月3日，央行就宣布对中小银行定向降准1个百分点，旨在加大对中小微企业支持力度，降低融资成本。

  此背景下，清理融资过程中种种收费项目就显得更为迫切。之所以出现各色各样的收费项目和捆绑销售，很大程度上缘于信息不对称，银行借此提高收益或转移风险。因为站在金融机构角度，小微企业融资难，难在风控，而风控之难，难在有价值信息的获取。

  因此，金融机构应针对民营企业融资问题开展金融服务创新，利用新技术积极探索金融服务民营企业新模式。特别是在5G、人工智能、大数据、云计算、物联网、区块链等新技术不断迭代之际。

  从金融机构角度而言，可通过人工智能、区块链、云平台、生物识别等前沿科技，搭建起智能客户匹配、智能风险防控和智能系统应用引擎，改造银行传统模式下的信贷流程，以智能风控快速提升审批能力与信贷处理效率。并与拥有大数据资源的互联网平台深度合作，建立中小企业信用评估体系，深度分析其生产经营信息，从而生成企业风险报告，计算出可贷款额度，确保安全高效地提供融贷服务。

  相关监管方也应该顺应“新基建”发展趋势，加大运用金融科技的力量，进一步打通各个部门的“信息孤岛”，为金融机构更好识别、更好管理企业贷款风险提供更多实用的信息。

  可以说，只有逐步消除信息不对称，让金融机构能充分了解中小微企业的信用状况，类似于对大企业一样“知根知底”，进而提升金融机构甄别力。如此，信贷过程中的不合理项目及各类中介服务收费等问题，就能够迎刃而解，中小微企业的综合融资成本随之下降。