您好，

我们通常把年金险分为纯年金和可附加万能账户的年金。

纯年金的收益是固定的，而年金险附加万能账户，有机会获得比纯年金更高的收益。

如果你去买一款带万能账户的产品，业务员一般会告诉你：主险收益率最高在3.5%~4%之间，优质的产品会突破4%。

例如中荷金生有约优享版和光明慧选，80岁时主险IRR就能达到4%。

而万能账户的收益会按3个档次去测算：保底、中档和高档。

大部分万能账户的保底利率在1.75%~3%，中档利率一般有4.5%，高档利率甚至达到5%及以上。

其中，保底收益是我们确定能拿到的，中、高档收益则是演示利益，是可能获得的收益。

如果投保后，万能账户的结算利率能达到中档或高档水平，那么这份保单的整体收益很有可能会高于主险年金累计领取的收益。

但我们也要清楚，万能账户的实际结算利率是浮动的，也有可能在持有保单的这段时间里，大部分时候只能维持1.75%~3%的保底利率。

这样一来，如果纯靠万能账户复利增值，那么附加万能账户后，保单的整体收益可能并不如主险的收益高。

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