您好，

第一、保险预算

对于经济收入比较低、保费预算有限的人士，适合选择消费型重疾险，能用较少的保费来获得较高的保障，把保险的杠杆保障功能运用到极致，也不会造成经济压力。若您的经济收入高而稳定的，可以配置返还型重疾险，兼有储蓄功能，有事赔付保额，不出险到期能把现金价值取出来用于养老或传承等方面。

第二、被保人年龄

老人和小孩并非家庭收入的主要来源，更适合选择消费型重疾险，返还型重疾险更加适合家庭经济支柱，虽然要交的保费比较多，可后期保障更好，对于有养老需求的消费者也十分适合。

总而言之，保险产品合适的就是最好的，消费和返还型重疾哪个更划算见仁见智，大家要考虑自身收入、家庭以及需求的情况这些因素来决定。

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！