您好！40岁拥有100万存款是很好的养老储备起点，但仅靠这笔钱存银行可能难以覆盖未来几十年的养老需求——因为通胀会持续侵蚀购买力（假设每年3%通胀，40年后100万的实际购买力可能只剩约30万），且养老还需考虑医疗、生活品质等不确定支出。要让这笔钱真正支撑养老，需要科学配置资产实现长期增值。

建议将100万按"三笔钱"逻辑规划：
1. 活钱（5-10万）：用于应急或短期开支，可配置货币三佳（R1低风险，灵活存取，收益优于活期）；
2. 稳钱（40-50万）：作为养老"压舱石"，选择叩富低波组合（R2，参考收益3%-4%，最大回撤2%-3%）或叩富安盈组合（R2，参考收益4%-6%，最大回撤4%-6%），追求稳健收益；
3. 长钱（40-50万）：用于长期增值，选择叩富永久组合（R3，参考收益6%-8%，最大回撤7%-9%）或叩富稳盈组合（R3，参考收益8%-12%，最大回撤15%-20%），通过全球资产配置抵御单一市场风险。

此外，40岁到退休还有约20年，每月收入结余可定投叩富定盈组合（R3，信号发车策略），作为增量资金补充养老储备，积少成多。

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