一、绝对保本（零风险，首选）
1. 银行存款 / 大额存单（R1）
安全：50 万内受存款保险保障，保本保息。
收益：1 年期约 1.8%–2.2%，3 年期约 2.5%–2.8%；大额存单（20 万起）略高。
流动性：定期提前取按活期计息；部分大额存单可转让。
适合：长期确定不用、完全不能亏的钱。
2. 储蓄国债（R1，安全天花板）
安全：国家信用背书，保本保息、利息免税。
收益：3 年期约 1.93%，5 年期约 2.0%。
流动性：可提前支取（靠档计息），每月 10 日银行 APP 抢购。
适合：1–5 年长期闲钱、追求极致安全。
二、灵活随取（替代货币基金）
1. 银行现金管理类理财（R1）
收益：七日年化约 1.8%–2.5%，比货基高 0.3–0.5 个点。
流动性：T+0/T+1 到账，单日快赎 5 万左右。
代表：招行朝朝宝、工行薪金宝、平安天天利等。
适合：日常备用金、3 个月内要用的钱。
2. 同业存单指数基金（R1）
收益：年化约 2.1%–2.6%。
流动性：持有 7 天免赎回费，波动极小。
适合：想比货基多赚一点、又要灵活。
三、稳健增强（略高收益，低波动）
1. 中短债基金（R2）
收益：年化约 2.2%–2.8%。
特点：只投高评级短债，不碰股票，净值微波动。
适合：3–12 个月闲钱，能接受小幅回撤。
2. R2 级银行固收理财
收益：年化约 2.3%–3.0%。
特点：主投国债、高等级债，不保本但历史极稳。
适合：想比存款多赚、能接受净值小幅波动。
3. 国债逆回购（股票账户可做）
收益：平时 2%–3%，月末 / 季末 / 年末可到 3%–5%+。
流动性：期限 1 天–182 天，到期自动回款。
适合：股票账户闲置资金、短期套利。
四、按资金期限怎么配（直接照做）
随时要用（应急金）：银行现金管理类理财 > 货币基金
1–3 个月：同业存单基金、7 天期理财
3–12 个月：中短债基金、R2 银行理财
1–3 年：大额存单、3 年期国债
3–5 年：5 年期国债、长期定存
五、重要提醒
R1 = 几乎零风险（存款、国债、现金管理类）；R2 = 低风险（有小幅波动，不保本）。
单家银行存款不超50 万，享受存款保险全额保障。
警惕 “低风险、年化超 4%” 的产品，大概率隐含风险。

【个人观点 仅供参考】